Не волнуйтесь, если ваши финансовые цели выглядят недостижимыми сейчас, исходя из того, что вы накопили. Существуют способы корректировки курса, которые проще, чем вы думаете.
При накоплении средств для достижения крупной финансовой цели - планирования большой свадьбы, покупки дома, оплаты обучения ребенка в колледже или даже выхода на пенсию - самое главное - это начать.
Даже если вам удастся отложить лишь небольшую сумму, если вы будете последовательно откладывать деньги и инвестировать их таким образом, чтобы они способствовали достижению ваших целей, эта сумма со временем может вырасти. Чем больше вы будете добавлять, тем быстрее будет накапливаться сумма на счете, так как прибыль от инвестиций с годами может увеличиваться.
Вы можете периодически проверять, на верном ли вы пути, и соответствует ли сумма, которую вы откладываете и инвестируете, той сумме, которая вам понадобится, когда придет время (с некоторым запасом на ошибку).
Но что делать, если вы сбились с пути? Некоторые инвестиционные консультационные счета, например Morgan Stanley Access Investing, могут информировать вас, когда вы сбиваетесь с намеченного пути. Чем раньше вы узнаете, что сбились с пути, тем больше времени у вас будет для внесения необходимых корректировок, которые помогут вам вернуться на верный путь.
Время - ваш друг
Хорошая новость: Пока у вас есть время - не менее пяти лет для менее значимых целей и больше времени для более значимых, таких как выход на пенсию, - вы можете приспособиться.
Волатильность фондового рынка может свести на нет некоторые из ваших достижений. Однако, поскольку исторически рынки растут с течением времени, концентрация на финансовых целях и долгосрочное инвестирование с целью покупки и удержания может помочь сгладить взлеты и падения.
Волатильность - досадная особенность доступа к этому росту. Но покупка и продажа акций в попытке поймать подъем или избежать спада - это, как правило, безрассудный подход. Именно поэтому мы советуем инвесторам использовать все преимущества своего главного актива - естественно возникающего многодесятилетнего временного горизонта многих их целей - инвестировать и оставаться инвестированными, а не пытаться угадать время рынка.
Вместо этого, вот четыре основных способа, с помощью которых вы можете попытаться вернуться на правильный путь:
Расширьте свой временной горизонт: Планируете поездку в Испанию, чтобы побегать с быками? Возможно, вы можете отложить поездку на несколько лет. Это даст вам больше времени для сбережений и накопления доходов. Это может иметь большое значение.
Сократите свою цель: покупка дома? Если вы не достигли своей цели, возможно, вы не сможете получить в новом доме все, на что рассчитывали, но это не означает, что вы полностью ушли с рынка. Вы можете обнаружить, что вполне можете быть довольны тем домом, который вы можете себе позволить, даже при сокращении бюджета.
Увеличьте свои инвестиции в акции: Вы хотите определить и реализовать стратегию инвестирования, которая наилучшим образом способствует достижению ваших целей, одновременно уравновешивая вашу терпимость к волатильности рынка. Иногда это включает в себя инвестирование большей части вашего портфеля в акции.
Акции более волатильны, чем облигации и наличные деньги, но при достаточном времени их доходность также потенциально выше, иногда значительно. Когда инвесторы увеличивают долю акций в своем портфеле, они принимают на себя больший риск падения (риск снижения портфеля во время коррекции рынка), но если у них достаточно длинный горизонт, они также увеличивают свою потенциальную способность достичь своих целей.
Я рекомендую двигаться в этом направлении только в том случае, если у вас длинный временной горизонт, и вы способны терпеть несколько более резкие потери в своем портфеле без паники и продаж, которые могут усугубить ситуацию.
Откладывайте больше каждый год, а еще лучше - каждый месяц. Это может показаться самым сложным из четырех вариантов, но если вы сможете откладывать хотя бы немного больше с каждой зарплаты, это поможет вам достичь своей цели.
Не рассматривайте эти варианты как меню, из которого вы выбираете один и все. Вместо этого, если вы сбились с пути, посмотрите, можете ли вы сделать что-то из этого.
Вы увидите, что размер корректировки, которую вам придется сделать для какого-то одного варианта, например, для увеличения сбережений, будет гораздо меньше, если вы сделаете несколько корректировок, а не попытаетесь просто потянуть за один рычаг. То, сколько из каждого варианта вы выберете, будет зависеть от ваших индивидуальных обстоятельств.
Независимо от того, какую стратегию вы выберете, чтобы вернуться на путь достижения своих целей, подумайте о том, чтобы отслеживать свой прогресс с помощью системы планирования целей (GPS) Morgan Stanley. Эта инновационная платформа связывает вашу финансовую информацию с вашими главными проблемами и приоритетами.
Аналогия с катанием на лыжах
Как лыжник-любитель, я часто думаю о процессе постановки и уточнения целей, как о покупке пары лыж. Вы можете выбрать короткие лыжи, которые более маневренны, изогнутые лыжи, которые отлично подходят для резких поворотов, или более широкие лыжи, которые хорошо держат на рыхлом снегу.
Каждый из этих вариантов имеет свои недостатки на определенных видах местности, но для других требуется компромисс. Для большинства людей наиболее предпочтительным является решение, которое обеспечивает баланс между вариантами. В лыжном спорте такие лыжи называются "горными". Я предлагаю параллель с "all-mountain" при планировании ваших целей.
Вот пример: Представьте, что вам исполнилось 55 лет, и вы поняли, что не успеваете выйти на пенсию в 65 лет. Вы можете вернуться на прежний уровень, отложив выход на пенсию до 67 лет (но это еще два года работы) или увеличив долю акций до 70% с 30% (но это большой риск для того, кто планирует выйти на пенсию через 10 лет). Еще лучше, если вы будете откладывать на $500 в год больше ($41,67 в месяц), увеличите долю акций до 50% и планируете выйти на пенсию в 66 лет.
Это была бы "горная" версия пенсионного исправления. Это пакет компромиссов, направленных на устранение разрыва в финансировании пенсионного обеспечения за счет более мелких, потенциально более приемлемых изменений по целому ряду рычагов.
Я рекомендую инвесторам, сбившимся с пути к достижению своих целей, рассмотреть аналогичный пакет мер и придерживаться их. Это требует стойкости, но по мере достижения долгосрочных финансовых целей, которые вы поставили перед собой, вы поймете, что усилия того стоят.