Одну и ту же сумму можно взять взаймы у банка как минимум двумя способами. Можно оформить ее как один большой кредит, а можно – несколькими маленькими. Но, как у всего в мире финансов, здесь есть свои тонкости и подводные камни. Их нужно знать, чтобы не попасть впросак с переплатой и заодно не подпортить себе кредитную историю.
Достоинства и недостатки обоих подходов можно расписать следующим образом:
Простота в обслуживании. Здесь все очевидно: один кредит обслуживать легче, чем несколько. Одна дата, один платеж, одна сумма – это проще запомнить, так что риск просрочки меньше, да и времени на это будет тратиться меньше.
Переплата. Как правило, банки выдают небольшие кредиты по более высокой ставке, чем крупные. Поэтому суммарная переплата за одну и ту же сумму, например 1 млн рублей под 20% будет ниже, чем она же, но разбитая на 500 тыс. под 22,5% + 300 тыс. под 21,7% + 200 тыс. рублей под 23%. Так что «одним куском» обычно выгоднее.
Простота получения. Найти один кредит на выгодных условиях всегда проще, чем несколько. Поэтому хотя бы один из них будет дороже для заемщика и потянет за собой вверх средний процент.
Простота рефинансирования. Рефинансировать кредит не так уж просто само по себе. Соответственно, сложность задачи возрастает пропорционально количеству кредитов, с которыми придется работать. Может так статься, что, например, из 3-4 кредитов получится рефинансировать два, особого выигрыша на переплате не получится, а времени и сил на это будет потрачено немало.
Влияние на кредитную историю. Любая заявка на кредит остается в кредитной истории. Задача каждого заемщика – не испортить себе «биографию». Представим себя на месте аналитика, проводящего оценку клиента. Он видит, что у клиента есть сразу несколько параллельных заявок на кредит в несколько банков. Сразу возникает закономерный вопрос: почему так? почему заемщик не обращается сразу за крупной суммой? Это вызывает подозрения и ненужные проверки, потому что такие данные воспринимаются как индикатор повышенного риска, у заемщика потенциально могут быть какие-то проблемы или он по какой-то причине не хочет «светить» в одном банке крупный кредит. Худший вариант – клиент сам себе подпортит кредитную историю и ему откажут. Но даже в варианте чуть получше его могут счесть рискованным заемщиком и предложат далеко не самые выгодные условия кредитования.
Поэтому в целом, можно сказать, что один кредит на крупную сумму будет выгоднее и эффективнее как финансовый инструмент, чем несколько параллельно взятых небольших. Другое дело, если брать их последовательно. В такой ситуации могут быть выгоднее несколько небольших кредитов, взятых по очереди.
Например, ремонт дома или квартиры. Общая его стоимость – 1 млн рублей. Но, если взять эту сумму сразу, ее изрядная часть будет «простаивать», не работая на заемщика. Нельзя параллельно клеить обои, проводить электрику, класть ламинат и заливать стяжку – одно должно идти за другим. А вот платить проценты даже за неработающую часть суммы придется все равно.
Поэтому стоит спланировать финансы и работы так, чтобы расходы и обслуживание кредитов шли последовательно. Взяли средства, задействовали их, погасили кредит по мере завершения этапа, оформили новый. Меньшие суммы проще контролировать, у хозяина квартиры может появиться дополнительный доход, так что какую-то часть денег можно будет не брать взаймы, она не будет висеть вхолостую, и так далее. И в кредитной истории появится неплохая цепочка «хороших» и своевременно закрытых кредитов.
Вместо заключения стоит сказать, что главное – тщательно планировать и точно рассчитывать то, как будут использоваться деньги относительно финансов заемщика. Оптимальный кредит тот, который решает задачи, на которые его берут, не перегружая бюджет. А для этого, напомним, ежемесячный платеж не должен превышать 30% доходов.
Если вы ищете подходящие условия для залогового кредита, то по ссылке можно оформить кредит до 20 млн рублей на выгодных условиях по ставке от 8,8% годовых на 20 лет. От вас — два документа, от нас — решение по паспорту за день.
ПАО «Норвик Банк». Лицензия №ЦБ РФ №902 от 17.07.2015.