03 июля 2016 г. вступил в законную силу Федеральный закон № 230-ФЗ "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (далее Федеральный закон № 230-ФЗ). Данный закон ввёл долгожданные ограничения в работе служб взыскания банков, МФО и коллекторских компаний. Часть запретов были предусмотрены законом и ранее. Например, умышленное причинение вреда здоровью различной тяжести (ст.111, ст.112, ст.115 Уголовного кодекса РФ), побои (ст.116 УК РФ), доведение до самоубийства (110 УК РФ), угроза убийством и причинения тяжкого вреда здоровью (ст.119 УК РФ), похищение человека (ст.126 УК РФ), нарушение неприкосновенности частной жизни (ст.137 УК РФ), нарушение неприкосновенности жилища (ст.139 УК РФ), грабёж (ст.161 УК РФ), разбой (ст162 УК РФ), вымогательство (ст.163 УК РФ), умышленное уничтожением или повреждение имущества (ст.167 УК РФ) и ранее являлись преступлениями, за их совершение Уголовным кодексом РФ предусмотрено наказание (в том числе лишение свободы).
Однако правила и ограничения взаимодействия представителя взыскателя с должником до принятия вышеуказанного Федерального закона № 230-ФЗ законом не были установлены. В связи с отсутствием таких закреплённых законом правил и ограничений, службы взыскания банков, МФО и коллекторских компаний осуществляли телефонные звонки должнику, его родственникам и знакомым в любое время суток неограниченное количество раз. Многие службы взыскания (банки, МФО, коллектора) использовали программы, которые могли звонить должнику через каждые 5-10 минут и автоинформатор информировал о наличии задолженности и необходимости её оплатить «сегодня». Осуществляли выезды по адресу проживания должника, его родственников, месту работы также неограниченное количество раз с целью оказания психологического давления на должника и его родственников.
Федеральный закон № 230-ФЗ установил правила и ввёл ограничения в деятельности по возврату просроченной задолженности.
В соответствии с п.3 ч.1 Федерального закона № 230-ФЗ, указанный закон не распространяется на деятельность по возврату просроченной задолженности, осуществляемую в отношении физических лиц, являющихся индивидуальными предпринимателями, по денежным обязательствам, которые возникли в результате осуществления ими предпринимательской деятельности. Таким образом, Федеральный закон № 230-ФЗ индивидуальных предпринимателей, получивших кредит для своей коммерческой деятельности, не защищает.
В соответствии с п.4 ч.1 Федерального закона № 230-ФЗ, указанный закон не распространяется на правоотношения, связанные с взысканием просроченной задолженности физического лица и возникшие из жилищного законодательства, законодательства Российской Федерации о водоснабжении, водоотведении, теплоснабжении, газоснабжении, об электроэнергетике, а также законодательства Российской Федерации, регулирующего отношения в сфере обращения с твердыми коммунальными отходами. В соответствии с ч.18 ст.155 Жилищного кодекса Российской Федерации, управляющая организация, товарищество собственников жилья либо жилищный кооператив или иной специализированный потребительский кооператив, ресурсоснабжающая организация, региональный оператор по обращению с твердыми коммунальными отходами, которым в соответствии с ЖК РФ вносится плата за жилое помещение и коммунальные услуги, не вправе уступать право (требование) по возврату просроченной задолженности по внесению платы за жилое помещение и коммунальные услуги третьим лицам, в том числе кредитным организациям или лицам, осуществляющим деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц. Заключенный в таком случае договор об уступке права (требования) по возврату просроченной задолженности по внесению платы за жилое помещение и коммунальные услуги считается ничтожным.
Согласно части 1 ст.4 Федерального закона № 230-ФЗ, при совершении действий, направленных на возврат просроченной задолженности, кредитор или лицо, действующее от его имени и (или) в его интересах (например, коллекторские компании), вправе взаимодействовать с должником, используя:
- личные встречи, телефонные переговоры (непосредственное взаимодействие);
- телеграфные сообщения, текстовые, голосовые и иные сообщения, передаваемые по сетям электросвязи (СМС, голосовые сообщения и т.п.), в том числе подвижной радиотелефонной связи (мобильные телефоны);
- почтовые отправления по месту жительства или месту пребывания должника.
В соответствии с ч.2 ст.4 Федерального закона № 230-ФЗ, иные способы взаимодействия с должником кредитора или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах, могут быть предусмотрены письменным соглашением между должником и кредитором или лицом, действующим от его имени и (или) в его интересах. Полагаю, в указанных письменных соглашениях при заключении кредитного договора могут быть указана возможность установления контакта с должником через его родственников, знакомых, работодателя. Заёмщику важно внимательно читать все документы, которые он подписывает при заключении кредитного договора, иначе в дальнейшем возможны неприятные сюрпризы. Согласно части 4 ст.4 Федерального закона № 230-ФЗ, должник вправе в любой момент отказаться от исполнения указанного соглашения, сообщив об этом кредитору и (или) лицу, действующему от его имени и (или) в его интересах, путем направления соответствующего уведомления по почте заказным письмом с уведомлением о вручении или путем вручения под расписку. В случае получения такого уведомления кредитор и (или) лицо, действующее от его имени и (или) в его интересах, не вправе осуществлять направленное на возврат просроченной задолженности взаимодействие с должником способами, предусмотренными соглашением. В связи с изложенным, при возникновении задолженности по кредитному договору, должнику лучше направить заказным письмом с уведомлением о вручении Уведомление об отказе от способов взаимодействия, не указанных в ч.1 ст.4 Федерального закона № 230-ФЗ (от способов взаимодействия, указанных в ч.1 ст.4, возможно отказаться не ранее чем через 4 месяца с даты возникновения просрочки исполнения должником обязательства, об этом укажу далее).
Направленное на возврат просроченной задолженности взаимодействие кредитора или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах, с любыми третьими лицами (членами семьи должника, родственниками, иными проживающими с должником лицами, соседями и любыми другими физическими лицами), по инициативе кредитора или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах, может осуществляться только при одновременном соблюдении следующих условий:
- имеется согласие должника на осуществление направленного на возврат его просроченной задолженности взаимодействия с третьим лицом;
- имеется согласие третьего лица на осуществление с ним взаимодействия.
Указанные согласия должника и третьего лица на осуществление с ним взаимодействия должны быть даны в письменной форме в виде отдельных документов. Должник вправе в любой момент отозвать данное согласие , сообщив об этом кредитору и (или) лицу, действующему от его имени и (или) в его интересах, путем направления соответствующего уведомления по почте заказным письмом с уведомлением о вручении или путем вручения под расписку. В случае получения такого уведомления кредитор и (или) лицо, действующее от его имени и (или) в его интересах, не вправе осуществлять направленное на возврат просроченной задолженности взаимодействие с третьим лицом, даже при согласии третьего лица на это. Третье лицо также в любой момент может отозвать своё согласие на осуществление с ним взаимодействия.
Взаимодействие с должником, направленное на возврат просроченной задолженности, вышеуказанными способами (личные встречи, телефонные переговоры и т.д.), вправе осуществлять только:
- кредитор, в том числе новый кредитор, при переходе к нему прав требования;
- лицо, действующее от имени и (или) в интересах кредитора, только в том случае, если оно является кредитной организацией или лицом, осуществляющим деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, включенным в государственный реестр (реестр коллекторских компаний).
Актуальный государственный реестр коллекторских компаний размещён на сайте ФССП. В реестре указана установленная на сегодняшний день степень риска коллекторских компаний (по результатам поступивших жалоб и проверок ФССП), а также контактные данные и дата регистрации в реестре, информация об исключении из реестра.
В соответствии с частью 2 ст.6 Федерального закона № 230-ФЗ, не допускаются направленные на возврат просроченной задолженности действия кредитора или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах, связанные в том числе с:
1) применением к должнику и иным лицам физической силы либо угрозой ее применения, угрозой убийством или причинения вреда здоровью;
2) уничтожением или повреждением имущества либо угрозой таких уничтожения или повреждения;
3) применением методов, опасных для жизни и здоровья людей;
4) оказанием психологического давления на должника и иных лиц, использованием выражений и совершением иных действий, унижающих честь и достоинство должника и иных лиц;
5) введением должника и иных лиц в заблуждение относительно:
а) правовой природы и размера неисполненного обязательства, причин его неисполнения должником, сроков исполнения обязательства;
б) передачи вопроса о возврате просроченной задолженности на рассмотрение суда, последствий неисполнения обязательства для должника и иных лиц, возможности применения к должнику мер административного и уголовно-процессуального воздействия и уголовного преследования;
в) принадлежности кредитора или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах, к органам государственной власти и органам местного самоуправления;
6) любым другим неправомерным причинением вреда должнику и иным лицам или злоупотреблением правом.
Первые три пункта, по моему мнению, в Федеральный закон № 230-ФЗ внесены излишне, так как они и так являются преступлениями и их запрет закреплён в Уголовном кодексе РФ. Закрепление в ФЗ-230 запрета введения должника сотрудником службы взыскания банка (МФО) или сотрудником коллекторской компании в заблуждение и психологического давления считаю достаточно важным, так как большинство жалоб должников в ФССП, на основании которых в дальнейшем проводятся проверки законности деятельности коллекторских компаний, поступают как раз по этим основаниям.
В соответствии с ч.3 ст.6 Федерального закона № 230-ФЗ, кредитор или лицо, действующее от его имени и (или) в его интересах, при совершении действий, направленных на возврат просроченной задолженности, не вправе без согласия должника передавать (сообщать) третьим лицам или делать доступными для них сведения о должнике, просроченной задолженности и ее взыскании и любые другие персональные данные должника. Согласие должно быть дано в письменной форме в виде отдельного документа. Таким образом, кредитор не имеет право без письменного согласия должника НИКОМУ сообщать информацию о просроченной задолженности (родственникам, работодателю и др.). Согласно ч.8 ст.6 Закона, вне зависимости от наличия согласия должника, раскрытие сведений о должнике, просроченной задолженности и ее взыскании и любых других персональных данных должника неограниченному кругу лиц, в том числе путем размещения таких сведений в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" или в (на) жилом помещении, доме, любом другом здании, строении, сооружении, а также сообщение по месту работы должника НЕ ДОПУСКАЕТСЯ!
В случае привлечения кредитором другого лица (например, коллекторской компании) для осуществления от его имени и (или) в его интересах направленного на возврат просроченной задолженности взаимодействия с должником, кредитор не вправе по своей инициативе самостоятельно осуществлять взаимодействие с должником. Таким образом, в случае поручения кредитором коллекторской компании взаимодействия с должником в интересах банка (МФО), на этот период сам кредитор лишается права взаимодействия с должником по своей инициативе (личные встречи, звонки и др.). Кредитор не вправе привлекать одновременно двух и более лиц (коллекторских компаний) для осуществления от его имени и (или) в его интересах направленного на возврат просроченной задолженности взаимодействия с должником.
Согласно ч.1 ст.7 Федерального закона № 230-ФЗ, по инициативе кредитора или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах (коллекторской компании), не допускается направленное на возврат просроченной задолженности взаимодействие с должником:
1) со дня признания обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введения реструктуризации его долгов или признания должника банкротом;
2) с должником с момента получения документов, подтверждающих наличие оснований, свидетельствующих, что он:
а) является лицом, лишенным дееспособности, ограниченным в дееспособности;
б) находится на излечении в стационарном лечебном учреждении;
в) является инвалидом первой группы;
В соответствии с ч.3 ст.7 Федерального закона № 230-ФЗ, по инициативе кредитора или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах, не допускается непосредственное взаимодействие с должником:
1) в рабочие дни в период с 22 до 8 часов и в выходные и нерабочие праздничные дни в период с 20 до 9 часов по местному времени по месту жительства или пребывания должника, известным кредитору и (или) лицу, действующему от его имени и (или) в его интересах;
2) посредством личных встреч более одного раза в неделю;
3) посредством телефонных переговоров:
а) более одного раза в сутки;
б) более двух раз в неделю;
в) более восьми раз в месяц.
В соответствии с ч.11 и ч.12 ст.7 Федерального закона № 230-ФЗ, положения, устанавливающие ограничения частоты взаимодействия с должником, применяются кредитором или лицом, действующим от его имени и (или) в его интересах, в отношении каждого самостоятельного обязательства должника. Таким образом, в случае наличия у должника в одной кредитной организации нескольких кредитных договоров с просроченной задолженностью, количество допустимых взаимодействий кредитора с должником умножается на количество договоров. В таком случае кредитор (или его представитель) в начале взаимодействия (разговора) должны уведомить должника о каком именно кредитном договоре будет идти речь.
Согласно ч.4 ст.7 Федерального закона № 230-ФЗ, в начале каждого случая непосредственного взаимодействия (личная встреча либо телефонный звонок) по инициативе кредитора или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах, должнику должны быть сообщены:
1) фамилия, имя и отчество (при наличии) физического лица, осуществляющего такое взаимодействие;
2) фамилия, имя и отчество (при наличии) либо наименование кредитора, а также лица, действующего от его имени и (или) в его интересах (коллекторской компании).
Часто сотрудники служб взыскания банков (либо МФО) и коллекторских компаний при общении с должниками называют максимум своё имя. Это не законно!!! Рекомендую должникам вести аудиозапись общения с сотрудниками служб взыскания банков (либо МФО) и коллекторских компаний и требовать указания ими в начале разговора их ФИО и наименовании компании, сотрудниками которой они являются, при личной встрече – предоставления документов, подтверждающих их полномочия (доверенность компании и т.п.).
В соответствии с ч.5 ст.7 Федерального закона № 230-ФЗ, по инициативе кредитора или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах, не допускается направленное на возврат просроченной задолженности взаимодействие с должником посредством голосовых сообщений (робот-автоинформатор):
1) в рабочие дни в период с 22 до 8 часов и в выходные и нерабочие праздничные дни в период с 20 до 9 часов по местному времени по месту жительства или пребывания должника, известному кредитору и (или) лицу, действующему от его имени и (или) в его интересах;
2) общим числом:
а) более двух раз в сутки;
б) более четырех раз в неделю;
в) более шестнадцати раз в месяц
Согласно ч.9 ст.7 Федерального закона № 230-ФЗ, кредитору или лицу, действующему от его имени и (или) в его интересах, для осуществления непосредственного взаимодействия с должником посредством телефонных переговоров разрешается использовать только абонентские номера, выделенные на основании заключенного между кредитором или лицом, действующим от его имени и (или) в его интересах, и оператором связи договора об оказании услуг телефонной связи. При этом запрещается скрывать информацию о номере контактного телефона, с которого осуществляется звонок или направляется сообщение должнику, либо об адресе электронной почты, с которой направляется сообщение, либо об отправителе электронного сообщения. Таким образом, сотрудникам служб взыскания банков и МФО, а также коллекторских агентств запрещено использование личных абонентских номеров для общения с должниками. Разрешено использование только номеров, зарегистрированных на кредитора (банк, МФО) либо коллекторскую компанию.
Отказ должника от взаимодействия с кредитором.
В соответствии с ч.1 ст.8 Федерального закона № 230-ФЗ, должник вправе направить кредитору и (или) лицу, действующему от его имени и (или) в его интересах, заявление:
1) об осуществлении взаимодействия только через указанного должником представителя (исключительно адвоката);
2) об отказе от взаимодействия.
Заявление должника об отказе от взаимодействия может быть направлено кредитору и (или) лицу, действующему от его имени и (или) в его интересах, не ранее чем через четыре месяца с даты возникновения просрочки исполнения должником обязательства. Заявление должника об отказе от взаимодействия, направленное им до истечения указанного срока, считается недействительным. В случае получения заявления должника об отказе от взаимодействия, кредитор или лицо, действующее от его имени и (или) в его интересах, не вправе по собственной инициативе осуществлять взаимодействие с должником (личные встречи, телефонные переговоры и т.п.), кроме почтовых отправлений.
Образец заявления об отказе от взаимодействия.
В соответствии с ч.8 ст.8 Федерального закона № 230-ФЗ, в случае принятия судебного акта о взыскании просроченной задолженности с даты его вступления в законную силу действие заявления должника об отказе от взаимодействия и связанных с ним ограничений, приостанавливается на два месяца. В течение указанного срока допускается осуществление направленного на возврат просроченной задолженности взаимодействия с должником. В случае, если до дня вступления в законную силу судебного акта о взыскании просроченной задолженности заявление должника об отказе от взаимодействия не направлялось, он вправе направить такое заявление в порядке, предусмотренном настоящей статьей, по истечении одного месяца со дня вступления в законную силу судебного акта о взыскании просроченной задолженности.
Согласно ч.1 ст.9 Федерального закона № 230-ФЗ, кредитор в течение тридцати рабочих дней с даты привлечения иного лица (коллекторской компании) для осуществления с должником взаимодействия, направленного на возврат просроченной задолженности, обязан уведомить об этом должника путем направления соответствующего уведомления по почте заказным письмом с уведомлением о вручении или путем вручения уведомления под расписку либо иным способом, предусмотренным соглашением между кредитором и должником. В предусмотренный настоящей частью срок кредитор, являющийся юридическим лицом, обязан также внести соответствующие сведения в Единый федеральный реестр юридически значимых сведений о фактах деятельности юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и иных субъектов экономической деятельности.
В соответствии со ст.10 Федерального закона № 230-ФЗ, кредитор и лицо, действующее от его имени и (или) в его интересах, обязаны ответить на обращение должника по содержащимся в таком обращении вопросам, касающимся просроченной задолженности и ее взыскания, не позднее тридцати дней со дня получения такого обращения.
Если сотрудники службы взыскания банка (МФО) или коллекторы превышают свои полномочия, в частности пытаются изъять у вас имущество, ведут себя агрессивно, угрожают, унижают, оскорбляют, применяют физическую силу и т.п., прекратите общение с ними и вызовите полицию. Такие действия сотрудников службы взыскания и коллекторов при наличии оснований могут повлечь для них административную, а также уголовную ответственность - ст. ст. 6.1.1 (Побои), 14.57 (Нарушение требований законодательства о защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности,) 19.1 КоАП РФ (Самоуправство); ст. ст. 115 (Умышленное причинение лёгкого вреда здоровью), 116 (Побои), 330 (Самоуправство) УК РФ.
Основные последствия нарушения кредиторами (банками, МФО) и коллекторскими компаниями вышеуказанных правил и ограничений, установленных Федеральным законом № 230-ФЗ, закреплены в статье 14.57 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях:
1. Совершение кредитором или лицом, действующим от его имени и (или) в его интересах, действий, направленных на возврат просроченной задолженности и нарушающих законодательство Российской Федерации о защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 настоящей статьи, влечет наложение административного штрафа на граждан в размере от пяти тысяч до пятидесяти тысяч рублей; на должностных лиц - от двадцати тысяч до двухсот тысяч рублей или дисквалификацию на срок от шести месяцев до одного года; на юридических лиц - от пятидесяти тысяч до пятисот тысяч рублей.
2. Нарушение, предусмотренное частью 1, совершенное юридическим лицом, включенным в государственный реестр юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности (коллекторскими компаниями), влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от двадцати тысяч до двухсот тысяч рублей или дисквалификацию на срок от шести месяцев до одного года; на юридических лиц - от пятидесяти тысяч до пятисот тысяч рублей или административное приостановление деятельности на срок до девяноста суток.
3. Нарушение лицом, являющимся учредителем (участником), членом совета директоров (наблюдательного совета), членом коллегиального исполнительного органа, единоличным исполнительным органом юридического лица, включенного в государственный реестр юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, требований и ограничений, установленных в отношении указанных лиц законодательством Российской Федерации о защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности, влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от пятидесяти тысяч до ста тысяч рублей или дисквалификацию на срок от шести месяцев до одного года.
4. Незаконное осуществление лицом, не включенным в государственный реестр юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, действий, которые в соответствии с Федеральным законом "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" могут осуществляться только включенным в указанный реестр юридическим лицом, влечет наложение административного штрафа на граждан в размере от пятидесяти тысяч до пятисот тысяч рублей; на должностных лиц - от ста тысяч до одного миллиона рублей или дисквалификацию на срок от шести месяцев до одного года; на юридических лиц - от двухсот тысяч до двух миллионов рублей.
Вы также вправе подать жалобу на действия коллекторов в ФССП, которая в соответствии с законом осуществляет надзор соблюдения кредиторами (банками и МФО) и коллекторскими компаниями правил и ограничений, предусмотренных Федеральным законом № 230-ФЗ. Поступление в ФССП такой жалобы может являться основанием для внеплановой проверки коллекторской организации и при подтверждении существенных нарушений, стать поводом для приостановления либо прекращения её деятельности.
Подписывайтесь на канал ЮК Результат, чтобы не пропустить новые публикации с полезной информацией. Для удобства подписчиков канала я распределяю наиболее полезные публикации в подборки для взыскателей и для должников. Также приглашаю присоединиться к группам ЮК Результат в VK и ОК.
В группах ЮК Результат в VK и ОК я оказываю следующие юридические услуги: