Продолжаем разбираться с причинами отказа банков и сегодня поговорим о реструктуризации.
Приветствую,
Реструктуризация — это изменение условий кредитного договора с целью снизить долговую нагрузку заемщика.
Это можно сделать за счет:
- увеличения срока займа, то есть пролонгации кредитного договора. Ежемесячный платеж станет меньше, но платить вы будете дольше, в том числе и проценты.
- получения “кредитных каникул”. Доступно в формате полного прекращения выплат на определенный срок, выплаты только процентов, либо выплаты части долга и части процентов. Естественно, срок кредитного договора тоже увеличивается.
- снижения процентной ставки. Позволяет уменьшить размер ежемесячного платежа без увеличения срока кредита. Спорный и маловероятный вариант, одобрение такого формата возможно лишь в том случае, когда процентная ставка гораздо выше действующей ключевой ставки ЦБ.
- отмены штрафов и неустоек. Если очевидно, что заемщик не в состоянии выплачивать кредит в полном объеме из-за необходимости погашения ранее начисленных штрафов, банк может отменить их. Целесообразнее списать штрафные обязательства, чем остаться без выплат вовсе.
- использования господдержки. То есть, государство выплатит часть кредита за заемщика, но только, если это ипотека. Да и избирательность на очень высоком уровне, помогают, например, многодетным семьям.
Реструктуризация - достаточно распространенный инструмент снижения долговой нагрузки. Банки часто идут навстречу заемщикам и одобряют процесс реструктуризации, ведь это намного выгоднее, чем признавать должника неплатежеспособным.
Для реструктуризации должен быть подтвержденный веский повод, например:
- Снижение уровня дохода. Подтверждаем справкой от работодателя, содержащей информацию об отмене премий, сокращении ставки, переводе на удаленный режим работы с сокращением дохода. Если работодатель не желает предоставлять такие документы, как правило, достаточно выписки с банковской зарплатной карты, в которой будет видно, что доход уменьшился.
- Временная нетрудоспособность. Больничный на 10 дней, конечно же, не является поводом для подачи заявки на реструктуризацию, а вот если у вас восстановительный период после операции или сложное перенесенное заболевание, - вполне. Примерный срок длительности больничного - 60 календарных дней, или несколько больничных листов с небольшим перерывом, допускаются разные коды заболеваний.
- Увольнение с работы, сокращение. Сейчас актуально в связи с закрытием предприятий. Подтверждаем соглашением о расторжении трудового договора. Окончание срока трудового контракта также является весомым аргументом для банка — вы потеряли работу и доход не от того, что работали плохо, а от того, что предприятие по какой-то причине перестало нуждаться в данных услугах.
- Получение инвалидности также является весомым аргументом в пользу подачи заявки на реструктуризацию кредита.
А вот выход на пенсию заемщика или увеличение числа иждивенцев, с точки зрения банков, не является веским аргументом, поскольку прогнозируемо и к форс-мажору не относится. Исключение - ипотечники, они защищены законом, который гласит как раз обратное - увеличение количества иждевенцев - законный повод для подачи заявки на реструктуризацию.
Причины отказа банков не станут для вас удивлением:
- плохая кредитная история,
- наличие просрочек,
- отсутствие подтверждающих потерю/уменьшение дохода документов,
- повторная попытка реструктуризации.
А вот из нового - возраст заемщика, не старше 70 лет, и чем старше автор заявки, тем неохотнее банки ее рассматривают. Как вариант, могут предложить ввести в договор поручителя по займу.
Еще могут отказать, если вы допускали просрочки по платежам и в течение этого периода не выходили на связь с банком, а потом сразу пришли с заявкой на реструктуризацию.
Если Вам все же отказали, есть 2 варианта:
- Остановить все платежи по кредиту. Радикально, но не страшно, в этом случае либо банк связывается с вами с предложением о реструктуризации, либо он же идет в суд с заявлением о принудительном взыскании задолженности. Как правило, суд встает на сторону должника, пытавшегося уже выйти на переговоры с банком, но не добившегося успеха. Напомним, что пока в силе мораторий на банкротство со стороны кредитора!
- Обратиться в суд с заявлением о банкротстве. А здесь командовать парадом будете вы! Одной из процедур банкротства физлица является судебная реструктуризация долгов, причем условия её предоставления гораздо выгоднее, нежели предлагаемые банком.
С уважением, Роман Лисин.
Если банк отказал в реструктуризации, и других вариантов решить финансовые проблемы больше нет - обращайтесь к нам.
Команда экспертов PROFF Банкрот разберет именно вашу ситуацию, проведет тщательный анализ и предложит варианты дальнейших действий.
Запись на бесплатную консультацию возможна по ссылке:
и по телефону 8 (495) 147-72-68
Ждем Вас!
По данной теме на нашем канале есть короткое видео, смотрите по ссылке: https://zen.yandex.ru/video/watch/62b2c05d644742629561f0fa
Проверьте, подходит ли вам процедура банкротства прямо сейчас и сделайте первый шаг к новой жизни без "душащих" долгов: