В марте 2022 года для обеспечения финансовой стабильности был принят ряд важных изменений в законодательстве. В том числе изменения коснулись возможности обратиться за предоставлением отсрочки платежа по действующим кредитам. Кредитными каникулами могут воспользоваться граждане, а также субъекты малого и среднего предпринимательства. Они позволяют заемщику, чей доход снизился, временно приостановить платежи по кредиту или займу, или снизить размер этих платежей.
Условия для получения кредитных каникул
Есть ряд критериев, которые определяют может ли клиент банка или микрофинансовой организации получить каникулы. Во-первых, заём или кредит должен быть выдан до 1 марта 2022 года. Во-вторых, это снижение дохода заявителя за месяц перед направлением заявления как минимум на 30% по сравнению с его среднемесячным доходом в 2021 году. Третьим условием предоставления каникул является размер первоначально полученного кредита (лимиты установлены Правительством РФ). Для потребительских кредитов он составляет 300 тыс. рублей, по автокредитам – 700 тыс. рублей, а для кредитных карт – 100 тыс. рублей. По ипотечным кредитам для Калининградской области лимит составляет 3 млн рублей.
Если у заемщика несколько кредитов или займов, по закону запросить отсрочку можно по каждому из них, но только один раз. Например, если у заемщика есть и ипотека, и кредитная карта, взять паузу в платежах можно в обоих случаях, если все условия соблюдены.
Если в период пандемии заемщик уже оформлял каникулы по кредиту или займу и затем вернулся к обычному графику платежей – право воспользоваться каникулами в 2022 году за ним сохраняется – эти меры поддержки не исключают, а дополняют друг друга.
Как подтвердить снижение доходов
Заявители должны предоставить своему потенциальному кредитору – банку, микрофинансовой организации, кредитному потребительскому кооперативу –документы, подтверждающие снижение дохода. Для этого подойдут справка из налоговой инспекции или уведомление о регистрации на бирже труда и другие документы. Можно уточнить у своего кредитора, какой документ его устроит и как лучше направить обращение – в офисе, через личный кабинет на сайте или в мобильном приложении. При этом наличие просроченной задолженности не влияет на возможность обращения за каникулами. Заявка рассматривается в течение пяти дней.
Сколько могут продлиться кредитные каникулы
Максимальный срок, на который предоставляются каникулы – полгода. Прервать кредитные каникулы и вернуться в график платежей можно в любой момент, достаточно уведомить об этом кредитора. А можно не прерывать кредитные каникулы и при этом вносить посильные платежи – они пойдут на погашение основного долга, и после окончания каникул будет начислено меньше процентов.
Что делать, если в каникулах отказано
Если ваш случай не подходит для получения кредитных каникул по закону, свяжитесь с кредитором, чтобы обсудить возможное изменение графика платежей в текущих условиях. Банк России рекомендовал кредиторам идти навстречу заёмщикам в сложной ситуации. Но условия собственных программ реструктуризации, которые предлагают банки или микрофинансовые организации, могут существенно отличаться от тех, что предусмотрены в каникулах по закону.
Если же кредит был выдан до 1 марта 2022 года, его размер не превышает установленных лимитов, и заёмщик может документально подтвердить снижение своих доходов, а ему всё равно отказали в каникулах, – нужно подать обращение в Банк России. Это можно сделать через Интернет-приемную на официальном сайте.
Инструкция для ИП и компаний малого и среднего бизнеса
Индивидуальные предприниматели и компании малого и среднего бизнеса также могут претендовать на каникулы, причем независимо от динамики их доходов. Для бизнеса единственное условие – наличие его основного вида деятельности по Общероссийскому классификатору видов экономической деятельности (ОКВЭД) в перечне пострадавших отраслей. Правительство РФ включило в этот перечень более 70 отраслей, в частности, сельское хозяйство, туризм, общественное питание, медицину, информационные технологии, розничную торговлю, а также производство продуктов питания, одежды, мебели, бытовой химии.
Индивидуальные предприниматели могут получить право на льготный период по тем же правилам, что и граждане. Воспользоваться обоими вариантами кредитных каникул одновременно ИП не сможет.
Уровень удовлетворения заявок на кредитные каникулы в целом по стране примерно такой же, как в период пандемии в 2020 году: 90% удовлетворенных заявок для бизнеса и 40% – для населения. Что касается Калининграда, то за март-апрель 2022 года поступило почти 70 заявок МСП и ИП на предоставление кредитных каникул, из которых более 95% – одобрены.
Обратиться за кредитными каникулами заемщики могут до 30 сентября 2022 года. Правительство РФ, при необходимости, может продлить этот период.
Материал подготовлен в рамках государственной программы Министерства финансов «Эффективные финансы», при содействии с Отделением по Калининградской области Северо-Западного главного управления Центрального. Дополнительная информация — по телефону «горячей линии» по вопросам финансовой грамотности (звонок бесплатный) 8-800-555-85-39 или на сайте fingram39.ru.