При частично досрочном погашении кредита, банк даёт заёмщику на выбор, 2 варианта: уменьшить сумму ежемесячного платежа или срок выплаты. Как выгоднее?
Сразу исключим случаи, когда часть ипотечного кредита погашается за счёт государственных программ (материнский капитал, помощь в выплате ипотечного кредита многодетным семьям), эти средства идут только на уменьшение ежемесячной суммы, срок остаётся тот же.
В первую очередь платеж должен быть комфортным для заёмщика, легко покрываем. Если это не так, конечно, выбор будет очевиден. Цель: срезать платеж до удобного.
- это позволит снизить общую нагрузку по всем обязательствам;
- большую часть средств направлять в следующие платежи.
Теперь рассмотрим конкретный пример. И реальную выгоду для заёмщика.
*Для расчёта использован кредитный калькулятор с досрочным погашением calcus.ru
Условно, 9 сентября 2021 берём кредит 500 000 р. на 5 лет, под ставку 12%. Он аннуитетный и платежи проходят в дату выдачи. Предположим, что через 9 месяцев, 1 июня 2022 г мы сделаем первое частично досрочное погашение на 15 000 р.
На примере видно, что тип погашения уменьшение срока, выгодней на 5577 р. чем сокращение платежа.
Приведем пример на том же кредите, только погашать досрочно будем 3 месяца подряд.
При уменьшении срока, переплата уменьшилась уже на 26 989 р. Отвечая на вопрос: как выгоднее? Ответ очевиден: При перерасчёте срока кредита. Так существенно снижается сумма процентов отдаваемых банку.
По сути такую же систему мы видим при оформлении. Вот так выглядит картина нашего кредита, сроком на 5 лет.
А теперь тот же кредит на 3 года.
Банки ориентированы на выдачу долгосрочных кредитов, по понятным причинам. Период, напрямую влияет на его общую стоимость, не меньше чем ставка.
Определяйте для себя комфортные значения ежемесячной суммы и срока. Попробуйте применить расчеты к своему кредиту. Главное, всё спланировать, без ущерба вашему жизненному укладу.
Спасибо за внимание! Если вам понравилась эта статья, поддержите наш канал подпиской.