Однажды знакомая таджичка огорошила меня заявлением: «Я так завидую россиянам. Вы запросто берете ипотеки, не опасаясь подвохов, тогда как нам приходится рисковать и занимать деньги на жилье у родственников или знакомых». Ее слова заинтриговали, и я решила выспросить подробности.
Вообще, Дилором удивила уже тем, что вернулась в Россию, хотя не планировала, причем выглядела злой и раздосадованной. Она не раз упоминала, что приехала с мужем на заработки, чтобы быстрее выплатить ипотеку. И вот, нужная сумма набрана, женщина радостная летит домой к детям, но вдруг возвращается и говорит странные слова.
Оказывается, таджики ипотеку в банке не брали. Им помогли родственники, собрали половину требуемой суммы, а вот другую часть муж Дилором занял у приятеля. Деньги брал в местной валюте — сомони, никаких дополнительных условий стороны не оговаривали, расписок друг другу не давали. Через пять лет таджик вернул деньги приятелю, но тот вдруг заявил, что это не все, ведь доллар подскочил, поэтому долг надо пересчитать по курсу.
«Муж сначала спорил и увещевал, а когда заявил, что ничего больше не даст, родственницы того приятеля стали каждый день приходить к нам домой и закатывать скандалы. Мы обратились в суд, но у нас даже заявление не приняли, ведь расписок нет. Тогда муж согласился на пересчет долга, поэтому я снова здесь», — рассказала таджичка, а у меня возник закономерный вопрос, почему же они не взяли ипотеку в банке.
Как выяснилось, большинство крупных банков Таджикистана отказывают клиентам в ипотечном кредите на недвижимость. Получить его можно только в «Спитамен Банке» под 15% годовых, но исключительно в долларах и с залогом на имущество. Выдают до 150 000 $ сроком до 10 лет, но придется внести 30% стоимости приобретаемой квартиры. Процентную ставку снижают до 12% годовых, если покупать недвижимость у официальных партнеров-застройщиков.
В сомони ипотеку можно оформить всего в двух микрокредитных организациях: «Первый микрофинансовый банк» потребует 21% годовых при сроке до 10 лет, а «Хумо» вообще предоставляет кредит на недвижимость только для жителей Душанбе и Худжанда под 30% годовых и сроком до 5 лет. В обеих организациях придется оформить залог на имущество и заплатить не меньше 30% стоимости приобретаемой квартиры.
Дилором говорит, что таджикам, получающим зарплату в сомони, невыгодно брать долгосрочный кредит в долларах. Ежегодные скачки курса ощутимо повлияют на процентную ставку, поэтому существует огромный риск не расплатиться и потерять имущество.
Тогда я спросила, почему бы не оформить ипотеку в сомони, ведь это вроде бы выгодно. Не нужно опасаться, что цены на жилье подскочат, да и расплатиться вполне возможно, особенно если в семье оба супруга работают и ежегодный рост их доходов составит 15%. Однако Дилором посмеялась и ответила, что не все так просто.
В Таджикистане слишком маленькие зарплаты, и с учетом инфляции, высоких процентных ставок и малых сроков погашения кредита расплатиться вовремя практически невозможно. Но главная причина — банкам нет доверия, ведь уже были случаи, когда их лишали лицензии. Клиентам тогда предлагали погасить задолженность по выгодным условиям, но они не смогли и лишились своей недвижимости.
Именно из-за отсутствия доверия к банкам таджики предпочитают занимать деньги у родственников и знакомых без процентов и залогов, но часто и без расписок, ведь все «свои». В итоге устные договоренности иногда заканчиваются крупными скандалами, причем рискуют не только должники, но и кредиторы, поскольку могут не получить свои деньги назад в назначенный срок.
Честно говоря, я еще понимаю должников, но народные кредиторы поражают, поскольку слышала, что в банках Таджикистана превалируют краткосрочные вклады. Выходит, таджики запросто дают деньги знакомым лет на десять и часто без расписок, но вот положить эту же сумму под проценты в официальную организацию опасаются.
Как вы думаете, возможно ли, что отсутствие долгосрочных вкладов клиентов и приводит к сложностям с ипотекой?