Многие автовладельцы относятся к этому тезису как аксиомному, и считают, что полис страхования КАСКО самое эффективное средство защиты от угона. Давайте поговорим о природе этого тезиса и почему он абсолютно не верен.
В первую очередь поговорим о самом главном противоречии и абсурдности данного утверждения. Его абсурдность заключается в смысловой и фактической составляющей. Сам по себе полис КАСКО никаким образом не препятствует угону как факту. Как и любой страховой продукт он лишь защищает от возможных рисков, которые могут произойти, то есть фактически сам полис КАСКО страхует владельца от финансовых потерь, связанных с утратой, гибелью или ущербом его имущества – автомобиля. В частности, в случае угона автомобиля страховая компания гарантирует Вам возмещение части стоимости этого авто, в рамках прописанной в договоре страховой суммы при определенных условиях. Если объяснить еще более простым языком, есть автомобиль, есть прописанная его стоимость в договоре страхования, угнали автомобиль – компенсация его стоимости, но нигде не гарантируется что автомобиль будет возвращен в случае угона или создадутся какие-то условия, препятствующие угону. Да, надо отметить, что при определенных ситуациях, правда достаточно редко, чисто случайно, может быть найден после уже выплаты страхователю, в таких случаях авто становиться собственностью страховщика. На этом конструктивный разбор утверждения мог бы быть закончен, но стоит уделить внимание его природе, а также о возможных последствиях, связанных с угоном автомобиля в рамках страхования.
Откуда же «растут ноги» у данного утверждения? А «прародителем» этого тезиса являются сами страховые агенты. Они же зачастую используют как последний аргумент еще один тезис «захотят угнать – угонят». В совокупности с прочими аргументами и красивыми описаниями всех преимуществ страхования КАСКО они становятся предопределяющими для автовладельца при выборе. Более того, использование данных аргументов породило своего рода одну из самых абсурдных «городских легенд». Если не углубляться в подробности, суть легенды сводится к тому, что есть какие-то волшебные списки застрахованных автомобилей, которые якобы есть у угонщиков, и вот в случае если авто в «списке», то его не трогают. В существование подобных списков, поверьте, убеждены не малое количество автовладельцев. Смешно представить себе, как угонщик перед угоном «пробивает» авто по списку. Тем не менее наличие подобных легенд и выдуманных волшебных свойств КАСКО укрепляет фундамент утверждения о том, что полис КАСКО –эффективная защита от угона.
В чем же заключается негативная составляющая, когда автовладелец убежден, что полис КАСКО – это правильное решение с точки зрения защиты авто от угона? В текущих экономических и санкционных реалиях такая убежденность и вера приведет к значительным потерям, в том числе и материальным. На текущий момент, когда представительства тех или иных марок уходят с российского рынка, на те автомобили, которые еще остались у дилеров цена увеличивается в несколько раз, просто купить новый автомобиль это очень сложная, а иногда даже невозможная задача. В то же время цены на вторичном рынке от месяца к месяцу бьют все новые рекорды, количество предложений падает, тем самым еще увеличивая и так выросшую до небес стоимость б/у автомобилей. В случае угона и выплаты страховой компанией всей страховой суммы возможность быстро приобрести подобный авто очень низка. Надо понимать, что страховая сумма, указанная в договоре страхования, подписанного полгода назад, не будет отражать текущую стоимость авто, и эта разница может доходить до нескольких раз. Также стоит не забывать о том, что при расчете страховой суммы к выплате страховая компания всегда будет учитывать амортизацию автомобиля, тем самым страховая сумма может быть снижена от первоначальной на 10-25%. Прибавьте к этому то, что было установлено дополнительно на автомобиль и не было включено в полис страхования: зимняя резина, диски, багажные системы, видеорегистратор, предпусковой обогреватель и т.д. Таким образом, если сложить все не покрываемые убытки, сумма этих убытков в зависимости от модели автомобиля могут легко доходить до нескольких миллионов рублей. Эта та сумма, которая будет потеряна безвозвратно и это только лишь материальный ущерб. Помимо материального ущерба в случае угона автовладелец потратит очень много времени на бюрократические моменты и общение с представителями страховщика (срок закрытия уголовного дела по факту угона составляет от 2х месяцев), что будет также сопряжено и с немалой потерей нервов. Мало кто знает, но в законодательстве нет установленных рамок и границ по, допустим, тем документам, которые может запрашивать страховая компания, а также по срокам рассмотрения заявлений, большинство сроков прописаны как «разумные». Более того, практически никто и никогда не читал то самое дополнительное приложение, как правило состоящее как минимум из 50 страниц именуемое «Правила страхования», как правило там указаны очень интересные моменты, зная о них заранее многие бы и не подписывали договор страхования.
«Захотят угнать – угонят». Наверно это одно из самых верных из рассматриваемых выше утверждений. Но, как и везде, здесь так же есть свое «НО». Все современные противоугонные системы строятся исходя из основного правила – создать условия, при которых противоугонный комплекс будет сопротивляться попыткам угона максимально возможное время. При правильно подобранном и реализованном комплексе счет времени его сопротивления идет на часы. Чем больше угонщик будет «возиться» с автомобилем, тем больше возрастают риски, связанные с угоном, тем интерес к автомобилю становится меньше. Если оценить угоны с точки зрения своеобразного бизнеса, то как и в любом бизнесе все оценивается с точки зрения рисков. Заниматься с автомобилем несколько часов это очень рискованно и нецелесообразно, проще найти похожий авто, где может быть ничего не установлено.
Подводя итог хочется отметить, что полис страхования КАСКО, как и любое другое страхование, направлен на минимизацию возможных потерь при определенных условиях, но не исключает их полностью. Выплата покроет лишь часть убытка, а разница может оказаться довольно существенной. Рассматривать КАСКО как эффективную защиту от угона в корне не верно, как по определению, так и с точки зрения здравого смысла.
