Ситуация на рынке очень подвижная: ключевую ставку пересматривали уже три раза за два месяца, банки подстраиваются и меняют условия выдачи ипотеки. Как это касается нынешних и будущих заёмщиков? И что делать, если вдруг ипотеку станет нечем платить?
Ипотека в рублях уже есть
Как правило, ставка зафиксирована на весь срок ипотеки, и это прописано в договоре, в таких уже оформленных кредитах ставка меняться не может. Если банк изменил её, то это нарушение кредитного договора.
В таком случае нужно обратиться с жалобой в Центральный Банк. Другое дело, если ставка плавающая, на которую влияет заранее выбранный рыночный индикатор.
Ипотека в планах
На процент новых ипотечных кредитов ключевая ставка влияет в первую очередь. Сейчас Центробанк постепенно снижает её, но рыночная ставка всё равно остаётся высокой — минимальный процент, под который банки выдают ипотеку в данный момент составляет почти 17%. Это отражается и на требования к платёжеспособности заёмщиков: в некоторых банках они могут быть строже.
В таком виде рыночная ипотека потеряла любую привлекательность по сравнению с льготной.
Программы льготной ипотеки постоянно расширяют и ставки также снижаются: взять ипотеку на квартиру в новостройке можно будет не под 12%, а под 9% c 1 мая до конца 2022 года.
Итог: на погашение ипотеки санкции не повлияют, потому что платежи происходят внутри России, а вот с оформлением новой ипотеки, возможно, будет сложнее.
Валютная ипотека
По-другому обстоят дела с валютной ипотекой. Центробанк рекомендует банкам по заявлениям заёмщиков, поданных до 31 мая 2022, конвертировать её в рублёвую. Конвертация будет по курсу 18 февраля: тогда доллар стоил 75,75 ₽, а евро 86,13 ₽.
Доходы упали, не могу платить ипотеку
Закон позволяет ипотечным заёмщикам уменьшить платёж за счёт увеличения срока ипотеки.
Центробанк рекомендует банкам реструктурировать задолженности, не назначать пени и штрафы по кредитам (займам), в случае если финансовое положение заемщиков ухудшилось после 18 февраля 2022 года из-за санкций.
Также с 2019 года можно уйти на ипотечные каникулы на полгода. Есть несколько условий, чтобы их получить — одно из них это снижение дохода более, чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущий год, и платежи по ипотечному кредиту теперь составляют больше половины дохода. Сумма процентов по кредиту и общая сумма долга не изменятся. Увеличивается лишь срок погашения ипотеки — ровно на столько, сколько длились каникулы.
Ипотечная страховка
Страхование ипотеки также помогает в сложных жизненных ситуациях. Обязательное страхование недвижимости покрывает риски при взрывах, пожарах, противоправных действиях третьих лиц, защищает конструктивные элементы.
Страхование жизни и здоровья заёмщика пригодится, когда заёмщик теряет возможность платить по кредиту из-за получения инвалидности или временной нетрудоспособности из-за болезни.
Если ипотечные каникулы предназначены для отсрочки платежей, то страховка нужна, чтобы компенсировать финансовые потери при наступлении страхового риска.
