Письмо «счастья»
«28 февраля 2022 я обнаружила в своем почтовом ящике письмо от коллекторов с требованием немедленно вернуть долг в 50 тысяч рублей, который я получила в микрофинансовой организации (далее – МФО). К слову, я никогда не пользовалась заемными средствами, и уж тем более мне бы и в голову не пришло обратиться в МФО», - рассказала нам Ирина.
Сейчас новый всплеск мошенничества в интернете. МИКРОЗАЙМЫ ОНЛАЙН. Поговорим о том, как себя обезопасить.
Итак, обо всём по порядку.
Что делать, если на Вас оформили микрозайм онлайн?
Сейчас появился новый вид мошенничества – займы онлайн. Есть сайты МФО, которые позволяют оформить кредит онлайн, указав лишь паспортные данные и сотовый телефон. Проблема в том, что МФО не проверяют должным образом достоверность предоставленных сведений, а также зачастую не проверяют подлинность паспорта. Сейчас участились случаи оформления микрозаймов на неизвестных лиц. Мошенник указывает на сайте Ваши паспортные данные и свой сотовый телефон. По смс он подтверждает оформление займа, а на сайт загружает либо Ваш паспорт, либо «селфи в паспортом», на котором переклеено фото. То есть паспорт то Ваш, а вот на фото – мошенник. МФО работают по ускоренной схеме, они вручную не проверяют каждый документ и факт мошенничества обнаруживается спустя очень длительное время после оформления займа, обычно в момент первой просрочки, как правило проходит от 2 до 4 недель с даты оформления микрозайма. За это время мошенники спокойно выводят деньги и заметают все следы. А Вы остаетесь с микрозаймом на свое имя. В этом случае нужно в первую очередь обратиться в полицию, там написать заявление о факте мошенничества. Предоставить максимально подробную информацию. В какой МФО оформлен займ, когда, на какую сумму. Всю эту информацию можно увидеть в кредитном отчете. Далее полиция делает запрос в МФО, а те в свою очередь предоставляют документы, подтверждающие оформление микрозайма. Тут ситуация может сложиться по-разному. Возможно, на момент получения запроса от полиции МФО проведет внутреннее расследование, в ходе которого выяснится, что микрозайм получен по поддельным документам и тогда договор автоматически будет признан незаключенным. Если же сама МФО не увидит ничего подозрительного в документах, то направит их в полицию и дальше уже сотрудники органов будут проводить расследование и розыск лиц, причастных к преступлению. В любом случае, после того как Вы доказали, что микрозайм не брали, нужно проконтролировать, чтобы МФО направили запрос во все бюро кредитных историй (далее - БКИ) с целью корректировки вашей кредитной истории (далее – КИ).
Как узнать в каких бюро хранится Ваша КИ?
Для этого на сайте госуслуг нужно зайти в раздел "Сведения о бюро кредитных историй" (Услуги - Прочее - Сведения о бюро кредитных историй). Услуга предоставляется бесплатно. Центробанк пришлет информацию по организациям, в которых хранится ваша кредитная история. Там будет их название, адрес и телефон. На сайте каждого БКИ можно зарегистрироваться, это делается очень быстро – нужно просто авторизоваться через сайт госуслуг. Отчет приходит в личный кабинет и на электронную почту в формате pdf.
По закону 218-ФЗ «О кредитных историях» бюро хранят и предоставляют кредитные истории в том виде, в котором их получили, т.е. они не могут их корректировать. Поэтому МФО/банк должны предоставить в БКИ актуальную информацию.
Иногда бывает так, что информация в кредитном отчете не соответствует действительности. Наиболее частые ошибки:
1)отображаются кредиты, которые Вы не брали;
2)Вы брали кредит, а он не отображается;
3)Вы полностью погасили кредит, а он числится действующим;
4)есть просрочки, которых на самом деле не было;
5)один кредит отображается несколько раз.
Эти ошибки могут существенно повлиять на Ваш кредитный рейтинг.
А что такое кредитный рейтинг?
Индивидуальный кредитный рейтинг – числовое значение, характеризующее кредитоспособность заемщика и рассчитанное на основе методики, требования к которой устанавливаются Банком России. Значения индивидуального рейтинга находятся в диапазоне от 1 до 999 (1 – низкий, 999 – очень высокий). Чем выше рейтинг, тем лучше кредитоспособность заемщика и выше вероятность получения кредита на самых выгодных условиях. А вот минимальный балл означает максимальный риск для кредитора, т.е. вероятность одобрения кредита минимальна.
Как можно узнать свой кредитный рейтинг?
Рейтинг можно увидеть в кредитном отчете, который предоставляют БКИ (бюро кредитных историй). Основное бюро – Национальное бюро кредитных историй (далее - НБКИ), там хранятся все кредитные истории. У каждого есть возможность получить кредитный отчет 2 раза в год бесплатно. На сайтах бюро кредитных историй есть возможность следить за своей кредитной историей. Возможна разовая покупка отчета, «абонемент» на несколько отчетов в месяц или годовая подписка. Так, например, годовая подписка на кредитные отчеты стоит около тысячи рублей. На сайтах БКИ утверждают, что это защитит от мошеннических действий, но это не совсем так. Ведь Вас уведомят о том, что на Ваше имя УЖЕ оформлен кредит. И Вам в любом случае придется предпринимать действия, чтобы доказать, что кредит Вы не оформляли.
Что влияет на рейтинг?
Многие ошибочно полагают, что отсутствие опыта кредитования является плюсом для потенциального кредитора, но это не так. Банки охотнее выдают кредиты тем, кто уже брал кредиты и успешно их оплатил, чем тем, кто вообще никогда кредиты не брал, потому что в таком случае невозможно оценить вероятность невозврата кредита. Также негативно влияют на Ваш рейтинг факты обращения в МФО. Ведь любой финансово грамотный человек знает, что выгоднее оформить кредитную карту любого банка, чем взять микрозайм. А если человек обратился в МФО, значит он либо финансово неграмотный, либо ему нигде не одобряют кредитную карту даже с минимальным лимитом. А это характеризует потенциального заемщика как недобросовестного и высока вероятность невозврата кредита. Оформление кредитных карт и затем их закрытие, а также досрочное погашение кредитов тоже снижают Ваш кредитный рейтинг. Банкам невыгодно, чтобы кредит был погашен досрочно, в этом случае банк недополучит прибыль. Рассрочка в магазине, кстати, тоже считается кредитом и будет отображаться в кредитном отчете. Низкий кредитный рейтинг не только снижает вероятность одобрения заявки на кредит, но и снижает шансы устроиться на престижную работу, потому что крупные стабильные компании перед тем, как принять претендента на должность проверяют его в том числе и на благонадежность, а для этого проверяют его кредитный рейтинг.
Как можно себя обезопасить от мошенников?
Никак! Как бы печально это ни звучало. Стать жертвой мошенников может каждый, у кого есть паспорт. Но кое-что всё-таки сделать можно. Во-первых, когда куда-то предоставляете копию паспорта/СНИЛС, всегда пишите прямо на копии: "копия для отдела кадров ООО Береза" или "копия для поликлиники в мед.карту". Дата! Мошенникам куда сложнее такую копию использовать. А цветные сканы своих документов вообще никогда и никому не предоставляйте, и не храните в интернете. Это опасно! Во-вторых, зарегистрируйтесь на сайте НБКИ и укажите свой сотовый телефон.
Как это поможет?
Когда мошенники будут пытаться получить кредит по вашим паспортным данным, МФО или банк сразу сделает запрос в БКИ о вашей КИ. И вот в этот момент обнаружится, что телефон на сайте НБКИ и тот, который указан в заявке на кредит, не совпадают. У банка/МФО могут возникнуть вопросы. Но не обязательно, конечно. Потому что как уже говорилось выше, цель МФО выдать займ максимально просто и быстро, потому что у них 365 годовых и им неважно даже если часть клиентов потом оспорят факт оформления договора на своё имя.
Берегите себя и свою кредитную историю, и рейтинг.
У Ирины всё закончилось благополучно.
Хронология событий со слов Ирины:
15.12.2021 был оформлен микрозайм онлайн на мои паспортные данные.
28.12.2021 звонили из МФО, сказали, что это МФО и я должна понимать почему они звонят, я положила трубку. Затем ежедневно были звонки с неизвестных номеров, молчали в трубку.
28.02.2022 пришло письмо от коллекторов. В этот же день я написала заявление в полицию о факте мошенничества и позвонила коллекторам, которые сообщили номер телефона, который был указан для подтверждения получения кредита по смс. Номер телефона не мой.
01.03.2022 я запросила свой кредитный отчет на официальном сайте НБКИ, где увидела, что действительно на мои паспортные данные оформлен микрозайм. В этот же день написала в уголовный розыск и написала в МФО о том, что кредит не брала и деньги не получала, а также требовала признать договор незаключенным. Полиция тут же направила запрос в МФО.
11.03.2022 прекратились звонки с неизвестных номеров.
29.03.2022 пришел ответ от МФО о том, что в ходе внутренней проверки был выявлен факт получения займа неизвестным лицом и поэтому с 11.03.022 действия, направленные на возврат задолженности, прекращены.
05.04.2022 я запросила кредитные отчеты во всех БКИ (их оказалось 4), в которых хранится моя КИ, всё чисто, микрозайм не числится больше на мне.
