Взаимодействие коллекторских агентств с должниками и защиты прав должников регулируются Федеральным законом от 03.07.2016 № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
Коллекторские агентства не вправе требовать возврат просроченной задолженности в следующих случаях:
·если денежные обязательства возникли между физическими лицами в размере, не превышающем пятидесяти тысяч рублей, за исключением случаев возникновения указанной задолженности в результате перехода к ним прав кредитора (цессии – уступки прав требования);
·если должником является индивидуальный предприниматель по денежным обязательствам, которые возникли в результате осуществления им предпринимательской деятельности;
·если у физического лица имеется просроченная задолженность, возникшая из жилищного законодательства, законодательства о водоснабжении, водоотведении, теплоснабжении, газоснабжении, об электроэнергетике, а также законодательства, регулирующего отношения в сфере обращения с твердыми коммунальными отходами.
В Федеральном законе прописаны способы взаимодействия с должником, а именно:
·личные встречи с должником, телефонные переговоры;
·телеграфные сообщения, текстовые, голосовые и иные сообщения, передаваемые по сетям электросвязи, в том числе подвижной радиотелефонной связи;
·почтовые отправления по месту жительства или месту пребывания должника.
Так же установлены ограничения взаимодействия коллекторов с должником:
·личные встречи и телефонные переговоры с должником допустимы только в рабочие дни в период с 8 до 22 часов, а в выходные и нерабочие праздничные дни – с 9 до 20 часов по местному времени по месту жительства или пребывания должника, известным кредитору или коллекторской организации.
·личные встречи допустимы не более 1 раза в неделю; телефонные переговоры – один раз в сутки, но не более двух раз в неделю и восьми раз в месяц; SMS, голосовые сообщения, телеграммы – два раза в сутки, но не более четырех раз в неделю и шестнадцати раз в месяц.
·при этом коллекторская организация должна записывать все переговоры с вами, а также вести запись сообщений и хранить их не менее 3 лет.
Другие способы взаимодействия могут быть предусмотрены письменным соглашением между должником и кредитором или лицом, действующим от его имени или в его интересах.
Должник вправе в любой момент отказаться от исполнения соглашения, сообщив об этом кредитору путем направления соответствующего уведомления через нотариуса или по почте заказным письмом с уведомлением о вручении или путем вручения под расписку.
Взаимодействовать с членами семьи должника коллекторские организации могут только при одновременном согласии на это должника и членов его семьи.
Законом установлены требования к осуществлению действий, направленных на возврат просроченной задолженности.
Кредитор или лицо, действующее от его имени или в его интересах, обязаны действовать добросовестно и разумно.
Не допускаются действия кредитора, связанные в том числе с:
· применением к должнику и иным лицам физической силы либо угрозой ее применения, угрозой убийством или причинения вреда здоровью;
· уничтожением или повреждением имущества либо угрозой таких уничтожения или повреждения;
· применением методов, опасных для жизни и здоровья людей;
· оказанием психологического давления на должника и иных лиц, использованием выражений и совершением иных действий, унижающих честь и достоинство должника и иных лиц;
· введением должника и иных лиц в заблуждение относительно правовой природы и размера неисполненного обязательства, передачи вопроса о возврате просроченной задолженности на рассмотрение суда, принадлежности кредитора к органам государственной власти или местного самоуправления;
· любым другим неправомерным причинением вреда должнику и иным лицам или злоупотреблением правом.
В случаях превышения коллектором полномочий предусмотрены такие виды ответственности, как гражданско-правовая, административная либо уголовная. Так, за звонок в неположенное время кредитор или коллектор могут быть привлечены к административной ответственности по ст. 14.57 КоАП РФ «Нарушение требований законодательства о коллекторской деятельности».
Кредитор и лицо, действующее от его имени или в его интересах, обязаны возместить убытки и компенсировать моральный вред, причиненные их неправомерными действиями должнику и иным лицам.
Обязательные правила при общении с коллекторами!
· Правило №1
В течение трех лет после возврата долга сохраняйте свои экземпляры документов, подписанных при оформлении займа и в период исполнения договора. Особое внимание уделите хранению квитанций и расписок о погашении долга.
· Правило №2
Не общайтесь с коллекторами анонимно. При личной встрече требуйте предъявлять документы (действующее законодательство Российской Федерации разрешает Вам требовать копии этих документов, либо их фотографировать).
· Правило №3
Обязательно записывайте на диктофон все телефонные разговоры с представителями коллекторских организаций.
· Правило №4
Если кредитор применяет неправомерные методы воздействия, записывайте беседу с помощью диктофона, камеры мобильного телефона и с помощью других средств аудио- и видеофиксации.
· Правило №5
Если кредитор или коллектор угрожают вашей жизни и здоровью, а также грубого разговаривают, стоит напомнить им о своем праве обратиться в правоохранительные органы.
· Правило №6
Если вам звонят слишком часто или в ночное время, то отвечайте на звонки и фиксируйте точное время. Возьмите у своего оператора связи детализацию звонков с указанием времени звонка и телефонного номера абонента.
· Правило №7
При общении в телефонном режиме, если звонящий не представился, уточните его должность, ФИО и контактный телефон, полное наименование и адрес организации, которую он представляет.
Это основные правило действия при общении и взаимодействии с коллекторскими организациями, которые необходимо соблюдать.
Юридическая защита
Если вы столкнулись с требованиями кредиторов или коллекторов, желательно обратиться к юристу. Юрист разъяснит, какие варианты действий можно использовать в разных ситуациях, куда обращаться с жалобами и заявлениями. Законодательство позволяет использовать следующие способы юридической защиты:
·отстаивание интересов в судах — можно получить отсрочку или рассрочку по выплатам, снизить размер неустойки, применить срок исковой давности ко всему долгу или для отдельных периодов;
·если долги отдать нечем — подайте заявления на банкротство, сейчас это можно сделать при любой сумме долга от 50 тысяч рублей.
·обращение в НАПКА (Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств) или прокуратуру, если коллекторская организация осуществляет незаконную деятельность.
·Направить письменное заявление об отказе от взаимодействия с коллекторской организацией, банком и микрофинансовой организацией. Здесь есть одно важное уточнение: закон позволяет полностью отказаться от общения с коллекторами только после того, как прошло 4 месяца с момента начала просрочки по платежам.
Таким образом вы можете полностью отказаться от контакта с коллекторскими агентствами, и у них будет только один способ взыскания – через судебные органы.
Защита через правоохранительные органы
Кроме всего изложенного, действия коллекторских организаций или их представителей могут содержать в себе состав административного правонарушения или уголовного преступления. Вот несколько примеров, когда полиция обязана провести проверку и возбудить уголовное дело:
·умышленное уничтожение, повреждение или хищение имущества должника;
·угрозы, высказанные любым способом, если они воспринимаются должников как реальная опасность;
· Когда представитель коллекторской организации пытается проникнуть в ваше жилище, прикрываясь необходимостью описать и изъять ваше имущество;
·причинение вреда жизни и здоровью должника, членам его семьи или другим лицам (если существенный вред здоровью не причинен, коллектора привлекут к административной ответственности);
·распространение порочащих сведений (через СМИ, в интернете, при личном общении с посторонними людьми).
Куда жаловаться
Куда жаловаться, если вы выявили в действиях коллекторской организации нарушения? Можете смело жаловаться в следующие органы:
· если кредитор является кредитной, либо микрофинансовой организацией, то обращайтесь с жалобой в территориальный орган Центрального банка РФ;
· если права нарушены кредитором, который не является кредитной организацией, а относится к реестровым или нелегальным коллекторам, то необходимо обратиться в Управление Федеральной службы судебных приставов по месту Вашего жительства.
В заявлении или жалобе необходимо детально и в хронологическом порядке изложите все события и приложите следующие документы:
· копию Вашего паспорта;
· копии договоров займа, кредитных договоров, по которым имеются непогашенные обязательства, копии судебных актов о взыскании денежных средств;
· детализацию смс-сообщений и телефонных звонков от оператора сотовой связи;
· аудиозаписи общения с представителем коллекторской организации (на компакт-диске);
· цифровые копии изображения экрана монитора компьютера (скриншоты), свидетельствующие о том, что коллекторы размещают в различных социальных сетях негативную информацию в отношении должника;
· распечатанные копии электронных писем; копии постановлений об отказе в возбуждении уголовного дела, если обращались в правоохранительные органы и копии ответов органов прокуратуры, если вами оспаривались постановления об отказе в возбуждении уголовного дела;
· копии ответов из территориального органа Центрального банка РФ или прокуратуры, если обращались в эти органы.
Если следовать этим простым правилам, то можно легко избавиться от такой проблемы, как коллекторы и их действий. Это не избавит Вас от долгов, но сможет сделать Вашу повседневную жизнь немного спокойнее и без постоянных звонков коллекторов.
Если у Вас есть какие-то вопросы, или Вам необходима юридическая помощь - пишите в комменты или найдите мою группу в ВК и опишите свою проблему.