Многие из нас пользуются услугами бесчисленных страховых компаний: кто добровольно, а кто и незаконно принудительно, например, когда они навязываются родителям перед началом учебного года в школах или при получении кредита на покупку автомобиля (мы ведём речь о страховании жизни и здоровья). При этом очевидно, что при возникновении страхового случая тактика поведения и собственные интересы страховщиков направлены на поиски малейших зацепок для отказа в страховой выплате или хотя бы на снижение её суммы. Например, могут использоваться следующие уловки (реальные случаи):
– отказ в страховой выплате родственникам умершего, действительно страдавшего до заключения Договора серьёзными заболеваниями (ВИЧ-инфекция, гепатит С, туберкулёз лёгких), от которых, по утверждению страховщика, и наступила смерть; однако на самом деле причина смерти (почечная недостаточность) была связана с другим внезапно развившимся патологическим состоянием;
– отказ в страховой выплате родственникам умершего, в крови которого выявлена высокая, но не смертельная концентрация этилового алкоголя при игнорировании выраженных патологических изменений других органов (обычно сердца);
– преднамеренно неверное указание процента выплаты от страховой суммы (естественно, в сторону понижения);
– осуществление страховой выплаты по заключительным диагнозам не из Медицинских карт, а из их Выписок, где на радость страховщикам врачи для краткости могут не указать "лёгкие" травмы (переломы мелких костей, кожные раны), которые однако входят в страховой случай;
– умалчивание при переломе крупной кости, что он был двойным, снижая размер страховой выплаты;
– в Полисе-оферте причиной отказа в страховых выплатах может фигурировать ишемическая болезнь сердца (ИБС), которая включает в себя группу кардиологических заболеваний разной тяжести; т.е. наличие в амбулаторной карте пациента до заключения Договора даже единичной записи об эпизодах загрудинных болей, делает страхование бессмысленным;
– тенденциозное использование в свою пользу явные небрежности во врачебных записях, аббревиатуры, опечатки, описки.
Не будем связывать такие действия страховых специалистов-оценщиков с преднамеренностью и нечистоплотностью, а посчитаем это за недостаточные их грамотность и компетентность.
В то же время бывают случаи, когда, наоборот, застрахованные лица пытаются оказаться умней страховщиков. Так, молодой человек после перелома пальца руки при лояльном травматологе 94 дня находился на больничном листе и подал заявление в кампанию с требованием произвести страховую выплату по риску "Временная утрата трудоспособности", т.е. определённую сумму за каждый день больничного листа после 30 дней лечения. Страховщик справедливо отказал в этом, т.к. продолжительность амбулаторного лечения при такого рода травме составляет 22-25 дней (продлевать бюллетень можно сколько угодно). А вот если бы страхователь заявил о наступлении страхового случая по адекватному риску: "Травма", то гарантированно получил бы 5% от страховой суммы. Перехитрил сам себя.
Желаем, чтобы у вас не возникали ситуации, связанные со страхованием здоровья.