Социологи с тревогой говорят, что после роста процентных ставок большинство заемщиков готовы отказаться от новых кредитов. К помощи банков планируют обращаться только те, кто боится, что в будущем товар исчезнет из продажи. Насколько экономически оправдана такая тактика в новых условиях?
Брать кредиты что-то расхотелось
По данным социологического исследования Аналитического центра НАФИ, проведенного в начале весны 2022г, 92% россиян не хотят брать новые кредиты и только 8% допускают такую возможность. Отметим, что до кризиса более 40 млн россиян имели активные кредиты.
Среди главных кредитных целей россиян на ближайшие месяцы лидируют потребительский кредит для крупных покупок (бытовая техника, электроника, мебель), кредит на строительство или ремонт, на покупку автомобиля, а также ипотека.
При этом многие заемщики боятся, что, если они не купят необходимую вещь сейчас в кредит, потом она серьезно подорожает или совсем исчезнет из продажи. Только это стимулирует их брать кредиты по повышенной ставке.
Стоит ли покупать дорогую вещь, если нет уверенности, что она станет дефицитом?
Целевые потребкредиты на покупку бытовой техники, электроники или мебели, как и относительно большие по сумме нецелевые кредиты, которые тоже использовались для крупных покупок, были наиболее популярными видами заемных средств у россиян и до нынешнего кризиса.
Но сейчас, в отличие от прошлых кризисов, на рынке сложилась совершенно уникальная ситуация. Некоторые виды товаров - холодильники, стиральные машины, телевизоры и автомобили производства стран, ограничивших доступ товаров на российский рынок, резко дорожают. Или даже могут исчезнуть вовсе из-за ухода с российского рынка их производителей и поставщиков.
С одной стороны, постараться купить качественный товар, который может стать недоступен уже в ближайшие месяцы (если полностью прекратятся поставки и кончатся докризисные запасы) – заманчиво. С другой стороны, есть угроза, что работоспособность такой бытовой техники или автомобиля будет невозможно поддерживать в случае любой, даже самой элементарной, поломки - из-за отсутствия запчастей.
Вообще в ситуации нынешнего кризиса, когда высокая степень неопределенности сохраняется не только по поводу физического присутствия многих видов товаров на российском рынке, но и в отношении доходов и работы значительной части россиян, брать кредиты и делать крупные покупки надо с особой осторожностью.
Это значит, что, например, если у вас старая техника находится в нормальном рабочем состоянии, нет смысла менять её и увеличивать долговую нагрузку.
Кроме рациональных личных финансовых причин (опасность увеличения долгов при неясности с работой и доходами), есть еще одно важное основание повременить с кредитами на крупные покупки. Россия узаконила так называемый «параллельный импорт». На перестройку цепочки поставок в страну в условиях жестких внешних ограничений уйдет несколько месяцев, но уже к осени 2022 года станет более понятно, какие товары компаний, ушедших с российского рынка, все-таки будут находить дорогу сюда через систему «параллельного импорта».
Когда новая система заработает, это может привести к тому, что некоторые виды бытовой техники, электроники, а также иномарки не исчезнут с российского рынка полностью. К тому же в эти сроки возможно новое снижение ключевой ставки Банка России, а вслед за ней - и ставок по кредитам. Наконец, с большой долей вероятности на горизонте нескольких месяцев начнет замедляться инфляция - из-за падения спроса и реальных доходов населения. Так что товар, который вы собираетесь купить в кредит сейчас, через несколько месяцев может не только остаться на российском рынке, но даже стать дешевле, чем на нынешнем пике. А кредит на его покупку вы сможете взять осенью по меньшей цене, чем сейчас.
В каких случаях кредит на крупную покупку прямо сейчас оправдан?
Такие кредиты - особенно на покупку важной для любого домохозяйства бытовой техники (холодильник, стиральная машина) – точно имеет смысл брать, если вы именно сейчас обустраиваете свое новое жилье. Разумеется, при условии предварительного расчета ваших примерных доходов на ближайшие месяцы, если у вас есть некоторые сбережения и вы соотнесли сумму кредита со своими финансовыми ресурсами. В любом случае постарайтесь привлекать такой кредит в минимальных объемах, чтобы в условиях санкций легче было его гасить.
Оправданным может быть даже кредит на покупку ставшей ужасно дефицитной новой иномарки, если по семейным обстоятельствам или для бизнеса вам критически важно иметь машину или срочно поменять её из-за изношенности личного транспорта.
Во всех остальных случаях с кредитом на крупную покупку иностранных товаров, которые могут подорожать или исчезнуть, сейчас лучше подождать.
Если решились на кредит, не забудьте проверить Персональный кредитный рейтинг
Как минимум это поможет вам взять кредит с оптимальными для ваших баллов характеристиками. Как это происходит?
Вы регистрируете личный кабинет на сайте НБКИ (https://www.nbki.ru/serviceszaem/pkr/). Если у вас есть зарегистрированный аккаунт на портале «Госуслуги», это займет всего пару минут. Затем в личном кабинете делаете заявку на расчет Персонального кредитного рейтинга, который является оценкой качества вашей кредитной истории. На это уйдет еще одна минута.
Рейтинг будет номинирован в баллах в диапазоне от 1 до 999 единиц. Для удобства заемщиков придумана подсказка, помогающая им самостоятельно определить, насколько высок их рейтинг. В частности, НБКИ ввело четыре цветовых индикатора качества, за каждым из которых будет закреплен определенный диапазон. Красный цвет (от 1 до 149 баллов) означает низкое качество кредитоспособности заемщика, желтый (от 150 до 593 баллов) – среднее качество, светло-зеленый (от 594 до 903 баллов) – высокое, а ярко-зеленый (от 904 до 999 баллов) – очень высокое качество кредитоспособности. Чем выше рейтинг – тем больше шансов на одобрение кредита и тем привлекательнее условия кредитования.
Главное же – что вместе с рейтингом вы получите кредитные предложения от российских банков, которые будут соответствовать именно вашим баллам.
Но сперва еще раз подумайте – правда ли вам так нужен кредит именно сейчас?
Дисклеймер: оказание помощи в сфере финансовых услуг АО «НБКИ»