У многих взыскателей и должников ошибочное понимание исчисления сроков исковой давности по кредитным договорам и договорам займа, хотя эти сроки очень важны для обоих. Взыскателям суды периодически отказывают в удовлетворении исковых требований в полном объёме либо в части в связи с истечением срока исковой давности. Должники, имея право заявить в судебном заседании об истекшем сроке исковой давности, но не пользуясь этим, теряют возможность уменьшить сумму долга либо вообще отказа судом в удовлетворения исковых требований взыскателя.
Общий срок исковой давности.
В соответствии со статьёй 196 и 200 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) общий срок исковой давности составляет три года со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок исковой давности не может превышать десять лет со дня нарушения права, для защиты которого этот срок установлен. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.
Таким образом, если согласно договора займа либо расписке заёмщик обязуется вернуть сумму займа (с процентами, либо без) 01 января 2022 года, то срок исковой давности по данному обязательству истечёт 01 января 2025 года. Если в договоре займа либо расписке не указана конкретная дата возврата суммы займа (бывает редко), то трёхлетний срок исковой давности начнёт течь с момента направления кредитором (тем, кто занял) заёмщику требования о возврате суммы займа либо с указанной в данном требовании даты возврата суммы займа. В случае отсутствия в договоре займа (расписке) даты возврата суммы займа, срок исковой давности не может превышать 10 лет.
Указанное исчисление срока исковой давности в большей части применимо для договоров займа (расписок), заключённых между двумя физическими лицами (обычные бытовые займы между двумя знакомыми), когда вся сумма займа должна быть возвращена единовременно до указанной в договоре даты. По кредитным договорам срок исковой давности исчисляется по-другому.
Исчисление срока исковой давности по кредитным договорам.
Многие взыскатели ошибочно полагают, что срок исковой давности по кредитным договорам исчисляется с даты последнего платежа – даты окончания кредитного договора. Многие должники ошибочно полагают, что срок исковой давности по кредитным договорам исчисляется с даты первой просрочки платежа, а некоторые даже полагают – с даты заключения кредитного договора. Все данные предположения не верны.
В соответствии с пунктом 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 г. № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" (далее Постановления Пленума ВС № 43 от 29.09.2015 г.), срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Таким образом, по каждому просроченному платежу кредитного договора трёхлетний срок исковой давности исчисляется отдельно.
Например, если заёмщик 01 января 2017 года заключил кредитный договор сроком на 5 лет с ежемесячными платежами, включающими проценты за пользование кредитом и пропорциональную часть суммы основного долга (суммы кредита), и перестал оплачивать ежемесячные платежи в январе 2018 г., то в мае 2022 г. истечёт срок исковой давности по ежемесячным платежам, предусмотренным графиком погашения (обычно указан либо в кредитном договоре, либо в приложении к нему) с января 2018 г. по май 2019 г., но не истёк по остальным ежемесячным платежам (с мая 2019 г. по декабрь 2021 г.) В случае предъявления банком к должнику исковых требований о взыскании суммы задолженности с момента возникновения просрочки, должник может заявить в судебном заседании об истечении срока исковой давности по вышеуказанным платежам (с января 2018 г. по май 2019 г.) и просить на этом основании уменьшить сумму задолженности.
Исчисление срока исковой давности для залогодателя.
Трёхлетний срок исковой давности при обращении взыскания на заложенное имущество (например, автомобиль при автокредите, либо объект недвижимости при ипотеке) начинает течь с даты возникновения просроченной задолженности, а не с даты окончания кредитного договора (как ошибочно полагает достаточно много взыскателей). Таким образом, срок исковой давности при обращении взыскания на заложенное имущество может истечь, а по большей части задолженности по кредитному договору (по большинству ежемесячных платежей) быть не истекшим.
Исчисление срока исковой давности для поручителя.
В соответствии с пунктом 6 ст.367 ГК РФ, поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается при условии, что кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иск к поручителю. Таким образом, в случае указания в договоре поручительства конкретного срока, на который оно дано (например, до окончания кредитного договора), срок предъявления кредитором требований к поручителю в судебном порядке ограничивается этим периодом. Если конкретный срок поручительства в договоре не установлен, то срок предъявления кредитором требований к поручителю в судебном порядке ограничивается одним годом после даты окончания кредитного договора (даты последнего платежа по графику).
В соответствии с частью 1 ст.365 ГК РФ, к поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора по этому обязательству и права, принадлежавшие кредитору как залогодержателю, в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора. Поручитель также вправе требовать от должника уплаты процентов на сумму, выплаченную кредитору, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника. Согласно пункта 3 ст.200 ГК РФ по регрессным обязательствам течение срока исковой давности начинается со дня исполнения основного обязательства. Следовательно, поручитель имеет право взыскать с должника сумму погашенной им задолженности по кредитному договору в течении 3 лет после погашения задолженности поручителем.
Исчисление срока исковой давности после отмены судом судебного приказа по заявлению должника.
В соответствии с частью 1 ст.204 ГК РФ, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. При отмене должником судебного приказа, приостановленный срок исковой давности (остаток) продолжает течь. В соответствии с абзацем 2 пункта 18 Постановления Пленума ВС № 43 от 29.09.2015 г., в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности (до подачи кредитором заявления о выдаче судебного приказа) составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев. Таким образом, минимум в течении 6 месяцев после отмены судебного приказа кредитор может подать в суд исковое заявление о взыскании задолженности, даже если с даты окончания кредитного договора прошло более 3 лет. Иногда некоторые юристы вводят в заблуждение клиентов (должников), убеждая, что так как с момента окончания кредитного договора прошло более 3 лет и срок исковой давности истёк, то после отмены судебного приказа про долг можно забыть. Одни «юристы» сами в это верят, другие – умышленно вводят в заблуждение своих клиентов для получения оплаты своих «услуг».
ВАЖНО!!!
Согласно части 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
В соответствии с пунктом 10 Постановления Пленума ВС № 43 от 29.09.2015 г., заявление о применении исковой давности, сделанное одним из соответчиков, не распространяется на других соответчиков, в том числе и при солидарной обязанности (ответственности). Например, заявление поручителя в суде о применении срока исковой давности не будет автоматически применено к должнику, если оно должником не заявлено.
Перерыв и полное восстановление срока исковой давности.
В соответствии со ст.203 ГК РФ, течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.
В соответствии с пунктом 20 Постановления Пленума ВС № 43 от 29.09.2015 г., к действиям, свидетельствующим о признании долга в целях перерыва течения срока исковой давности, в частности, могут относиться: признание претензии; изменение договора уполномоченным лицом, из которого следует, что должник признает наличие долга, равно как и просьба должника о таком изменении договора (например, об отсрочке или о рассрочке платежа); акт сверки взаимных расчетов, подписанный уполномоченным лицом. Ответ на претензию, не содержащий указания на признание долга, сам по себе не свидетельствует о признании долга. Признание части долга, в том числе путем уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное не оговорено должником. В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам).
В соответствии с частью 2 ст.206 ГК РФ и пунктом 21 Постановления Пленума ВС № 43 от 29.09.2015 г., если по истечении срока исковой давности должник признает в письменной форме свой долг, течение исковой давности начинается заново. Этим часто пользуются коллекторы, добиваясь от должника составления (желательно собственноручно должником) и подписания графика погашения задолженности. Подписанием графика погашения задолженности (либо соглашения о погашении полной суммы задолженности и т.п.) должник возобновляет заново течение 3-летнего срока исковой давности, даже если на момент подписания этого графика (соглашения и т.п.) срок уже истёк.
Также читайте публикацию об изменении банком срока исковой давности требованием о досрочном погашении задолженности по кредитному договору.
Подписывайтесь на канал ЮК Результат, чтобы не пропустить новые публикации с полезной информацией. Для удобства подписчиков канала я распределяю наиболее полезные публикации в подборки для взыскателей и для должников. Также приглашаю присоединиться к группам ЮК Результат в VK и ОК.
В группах ЮК Результат в VK и ОК я оказываю следующие юридические услуги: