Кредит. Большинство людей скажет, что это зло. Я склоняюсь к иному мнению. На мой взгляд, зло - не кредит, как явление в жизни, а причины его использования (в случае, когда заёмщики попадают в кабалу). К таковым я бы отнес и тяжелые жизненные условия, которые вынуждают людей кредитами пользоваться, и финансовую неграмотность. Сам кредит - не зло, а финансовый инструмент. Или процесс в экономике.
Не буду давать оценку действующей экономике в стране, а буду исходить из того, что есть (беру во внимание не текущую ситуацию, связанную со всем известными событиями, а вообще - просто было сложно, стало сложнее)
Жить действительно непросто, и многие люди вынуждены брать кредиты на то, чтобы сводить концы с концами. Не могу их осуждать, и давать какую-либо оценку их действиям, но очевидно, что, если материальное положение таких заёмщиков не улучшится, то пользование кредитами лишь отодвинет на более поздний срок их неизбежный финансовый крах.
По закону, из единственного жилья выселить не имеют права, однако, в случае банкротства, единственную квартиру, если она имеет большую площадь, чем полагается (по некому нормативу), приставы могут продать для погашения долгов, предоставив меньшую. Если одному человеку или семье ежемесячно не хватает денег, и он/она, для осуществления каких-либо расходов, берёт кредит, то получается, что в следующем месяце (расчетном периоде) заёмщику снова не хватит, поскольку обычные расходы никуда не делись, а долг нужно возвращать, причем, в зависимости от кредита, ещё и с процентами. Если берётся новый кредит для перекрытия старого, и при этом роста доходов не происходит, то заёмщик погружается ещё глубже в долговое болото, покуда не утонет совсем (просрочки, штрафы, продажа имущества для выплаты долгов, и в конце банкротство).
Кто - то же, наоборот, берёт кредит, и в результате не только возвращает его, но и извлекает из этого прибыль.
Предлагаю рассмотреть различные виды кредитов, и по итогу присоединиться ко второй категории заёмщиков.
Но прежде, чем рассматривать разновидности кредитов, имеет смысл ознакомиться с некоторыми, относящимися к предмету, понятиями.
Надежность клиента характеризуется степенью добросовестности выполнения им своих финансовых обязательств. Определяется с помощью персонального кредитного рейтинга.
Персональный кредитный рейтинг - оценка по 1000-бальной шкале. Формируется на основании данных, полученных от кредитных организаций. Кредитная история хранится в Национальном бюро кредитных историй, и образуется из информации, предоставляемой кредитными организациями (предоставляют сведения в обязательном порядке). У человека, никогда не обращавшегося к последним, ПКР будет нулевым. Это объясняется тем, что невозможно оценить, насколько он надежный заёмщик. Может показаться абсурдным ввиду того, что, рассуждая логически, следует, что раз человек не пользуется кредитами, то живёт по средствам, и финансовую репутацию запятнать ему нечем, однако факт остаётся фактом: на высокую сумму кредита и низкую процентную ставку такому клиенту рассчитывать не стоит.
Персональный кредитный рейтинг рассчитывается не только на основании взятых и выплачиваемых кредитов, но и на основании поступивших заявок на получение кредита, и отказов в них финансовыми учреждениями. Можно посмотреть на сайте НБКИ. Там так же дважды в год можно бесплатно получить отчёт об истории кредитов. Очень может пригодиться, если, например, вас внезапно начинают беспокоить банки или коллекторы по поводу имеющейся у вас просроченной задолженности (о которой вы даже не знаете).
В кредитной истории отображаются не только взятые (и погашенные) кредиты, и внесённые платежи по ним, но и вообще попытки взять кредит. В случае, если без вашего ведома на вас пытались взять кредит, данный факт вы можете выяснить в отчёте, и добиться его удаления из кредитной истории, в случае неправомерности (например, если мошенники похитили ваши персональные данные, и подавали заявку на кредит от вашего имени).
При обращении заёмщика для получения кредита в банк, цели, на которые берутся деньги, интересуют последнего в крайнюю очередь (это понятно из вида кредитного продукта), а в первую очередь кредитору интересны источники дохода клиента и его надёжность. Об источниках банк узнаёт из справки 2-НДФЛ (писал о ней ранее, в статье про налоговые вычеты), а также из пенсионного фонда (делает запрос). Может позвонить работодателю, для чего просит в анкете указать номер телефона руководителя или бухгалтерии. Лично мне последний вариант не нравится, поэтому, подавая заявку, я указал телефон коллеги по работе (предупредив его, разумеется). Думаю, нет надобности объяснять, почему не стоит обеспечивать связью банк с работодателем. В некоторых банках, при заполнении анкеты в электронном виде, можно просто заполнить анкету, авторизовавшись через учётную запись в госуслугах. Сделав это, нужно будет подтвердить запрос в личном кабинете указанного сервиса. Как правило, после этого с работодателем не связываются - всю необходимую информацию получают из выписки Пенсионного фонда России. Наряду с платёжеспособностью клиента банк интересует его надежность, и здесь данным показателем является ПКР, рассмотренный выше.
В банке тоже не дураки сидят, и, перед тем, как выдать вам кредит, обратят внимание на наличие у вас других, чтобы определить вашу долговую нагрузку. То есть, сопоставят ваши доходы с расходами (не на еду или аренду жилья, а кредитные и долговые обязательства): число выплачиваемых на данный момент кредитов, долги по ЖКХ, алиментам или штрафам.
В качестве кредитной нагрузки учитывают суммарные платежи в месяц, а, при наличии кредитных карт - 5% от их лимита. О цели использования могут спросить только при кредите наличными. В остальном всё и так понятно: автокредит - на авто, ипотека - на недвижимость, кредитная карта - на покупки в магазинах.
Наличие имущества, которое можно использовать в качестве залога, или людей, готовых выступить поручителями, увеличивает шанс на получение кредита (более выгодные условия), но обязательным не является. Залогом в обязательном порядке становится выкупаемое в кредит имущество (автомобиль, квартира, другой товар, на который предоставляют ссуду).
Самый распространённый вид кредита- потребительский. Имеет несколько разновидностей.
Одна из разновидностей - кредит наличными на любые цели. Название говорит само за себя. В анкете на кредитную заявку такой вопрос может стоять, но банку нет дела до того, куда клиент денет выданные деньги: купит продукты, сыграет свадьбу, сделает ремонт, съездит в отпуск, пропьет или отдаст в качестве карточного долга (разумеется, если вы хотите устроить весёлую вечеринку с преферансом и куртизанками , то об этом заявлять не стоит). Деньги выдаются наличными на руки или перечислением на карту. Процентная ставка достаточно высокая. Обычно не меньше 20% годовых.
Получив заветную денежную сумму, со следующего месяца заёмщик обретает обязательство ежемесячно, до полного погашения кредита, в одно и то же число (при выпадении такового на выходной день - в ближайший рабочий день) обеспечивать наличие необходимой (по договору) суммы на карте. Сама карта (счет в банке), или иной способ выполнения обязательств, указывается в кредитном договоре в отдельном пункте. В зависимости от банка максимальный срок может быть разным. Но нужно понимать главное: чем дольше срок кредита, тем больше будет переплата по процентам.
Зато, с другой стороны, взяв крупную сумму, например, на ремонт в квартире, на долгий срок, и потерпев неудачу (вам урезали зарплату, вы утратили дееспособность, не имея страховки, или влетели на большие расходы), при маленьких месячных платежах, вам проще будет удержаться на плаву. При этом досрочно гасить кредит не возбраняется: внесли 15 тысяч вместо 10, положенных по графику, и со следующего месяца должны будете уже не 10, а 9.5. Можно, конечно, срок выплаты кредита сократить, но лично мне кажется, что логичнее платёж снизить: безопаснее, а досрочно вы и так выплатите, если будете больше вносить за месяц.
Высокая ставка по потребительскому кредиту связана с его нецелевым использованием: деньги могут быть потрачены на что угодно, соответственно, не обязательно на извлечение прибыли. Логично, что кто-то может быть надёжным и пунктуальным заёмщиком, а кто-то потенциальным банкротом, поэтому, чтобы себя обезопасить, банк выставляет более высокую ставку: порядочному заёмщику придётся заплатить "и за себя, и за того парня".
Иногда можно увидеть предложения по кредиту со ставкой 15%. Но радоваться здесь нечему: если вчитаться в условия, то кредит с такой ставкой выдаётся при условии оформления финансовой защиты (страховки). Вместе с ней переплатить за кредит придется те же 20-25 % годовых с единственным отличием, что, если станете нетрудоспособны (заболеете, или - страшнее), то ваш долг будет погашен страховой компанией, а не приведёт к вашему банкротству (оставлению долга в качестве наследства родственникам).
Кстати, само оформление договора страхования прописано в отдельном пункте кредитного договора, как и условия в случае отказа.
Например, вы берете 100000 рублей по ставке 15%, заключая при этом договор страхования, и получаете на руки 90000, а 10 тысяч идут на страхование. Но выплачиваете - то вы все 100 тысяч + проценты по ставке 15 %. От страховки можно отказаться в течение 14 дней (период охлаждения). Тогда вам страховая возвратит 10000, но со следующего месяца вы будете выплачивать кредит по ставке 20%. То есть сэкономить на процентах по кредиту вам не удастся.
Итого, потребительский кредит - займ под 20+ процентов годовых на срок от полугода до Х (сколько банк позволит-обычно не более 5) лет.
Кредит на покупку. Товар - что угодно, кроме авто и недвижимости. Результат сотрудничества магазина и банка. Полностью схож с рассмотренным выше, только реже оформляется страховка.
Рассрочка. То же, что и кредит на покупку, но с существенным отличием. Настоящая рассрочка - кредит, в котором банк оплачивает покупку покупателя со скидкой от магазина, но в стоимость включены проценты. Выходит, что для покупателя цена не меняется: если смартфон стоит 20 тысяч, то покупатель заплатит что наличными 20 тысяч, что в рассрочку - эту же сумму. При рассрочке только магазин получает меньше, но это плановое мероприятие: ему выгоднее продать товар со скидкой в пользу банка трём клиентам, не имеющим средств, чем - никому. Все в плюсе: покупатель может купить желанный товар, не имея на текущий момент времени, денег, банк кормится процентами, которые составят скидку на товар от магазина, магазин увеличит товарооборот (расходы, которые понесёт, уже включены в торговую наценку).
Некоторые магазины обманывают покупателя, продавая товар в рассрочку, повышая при этом его цену. Например, за наличные товар стоит 20 тысяч, а в рассрочку - 22. Таким образом магазин пытается увеличить свою прибыль, покрывая скидку на товар, предоставляемую банку, которую последний возьмёт с покупателя в качестве процентов за кредит в рамках стоимости товара. Тут уже покупателю решать: соглашаться на такие условия, или взять обычный потребительский кредит на сумму, составляющую его обычную стоимость, и закрыть досрочно, при появлении свободных денег.
Кстати, приобретая товар в рассрочку, можно получить неплохую скидку: например, при стоимости в 20000 для покупателя, банк оплачивает его со скидкой в три тысячи - 17000. Разница будет взята с покупателя в качестве процентов за кредит под 16,4% годовых, при том, что для последнего разницы нет - что 20 тысяч отдать магазину, что банку - по частям. Однако, при оформлении рассрочки, как только покупатель получил товар, его долг перед банком не оброс процентом, и составляет всё те же 17 тысяч. И тогда, если он, имея при себе эту сумму, погасит рассрочку (фактически кредит) досрочно, то выкупит товар, и не будет ничего должен банку. Итого, он три тысячи сэкономил. Однако, при таком раскладе нужно учесть один момент: на кредитной истории это негативно не скажется- законом досрочно гасить кредиты не запрещено. Но если вы вновь обратитесь за услугами к этому же банку, то последний может отказать: ему невыгодно иметь с вами дел, поскольку вы его кинули не дали ему заработать.
Кредитная карта. Уникальный продукт, очень полезный при грамотном использовании. Отличается от дебетовой карты (та, на которую люди обычно получают зарплату) следующим образом: заемщик получает пластиковую карту, или ничего не получает, если эта карта виртуальная - просто добавляет её в Google Pay, AppStore, Samsung Pay или MirPay. Баланс таковой равен не 0, а столько, сколько клиенту одобрено для использования (кредитный лимит). То есть, получив кредитную карту с лимитом в 30 тысяч, заемщик пользуется тридцатью тысячами, принадлежащими банку. Получается, что во всех случаях, когда баланс карты опускается ниже 30 тысяч, клиент в долгу перед банком на сумму, которая делает баланс карты ниже тридцатитысячной отметки. Если клиент пополняет карту на Х рублей, после чего её баланс становится больше 30000 тысяч, то это означает, что на его кредитной карте находятся Х рублей его собственных денег. Кредитная карта предназначена для операций покупок, поэтому с помощью неё нельзя переводить деньги или снимать их (технически можно, но действие влечёт за собой выход из льготного периода и списание в пользу банка большой суммы- несколько процентов от суммы снятия). Есть кредитные карты, которые позволяют снимать наличные, и совершать операции, подобные им, но чаще кредитная карта - инструмент для покупок.
Сама суть кредитной карты в "револьверном" кредитовании. Если взять стандартную кредитку со льготным периодом в 55 дней, то 30 дней можно копить долги в пределах лимита, и ещё 25 даётся на погашение задолженности. Бывают кредитки и с более долгим льготным периодом. Предлагаю рассмотреть пример использования кредитной карты для понимания её сути: держатель кредитки совершает покупки в течение 30 дней, например, на сумму в 30 тысяч.
Есть два способа использования кредитного продукта: поддержание льготного периода/полное погашение задолженности, либо попадание в финансовый капкан уход в кредит.
Как можно улететь в пропасть долгов с помощью кредитной карты.
1 числа одного месяца "счастливый" обладатель кредитной карты Platinum банка "Очереднойлошарапопался" стал пользоваться кредиткой, и к 30 дню израсходовал лимит. 1 числа следующего месяца ему приходит уведомление о необходимости погашения задолженности в размере 30000 (сколько потратил, столько и вернул - без процентов), либо внесения минимального платежа (5% от суммы долга). Если заёмщик выбирает второй вариант, то на сумму долга за 30 дней начисляются проценты по ставке 30 годовых, и по сути он должен 30748. то есть, заплатив 1537 рублей (5% от 30748), заёмщик выплачивает 789 основной долг, а 748 -начисленные проценты. Таким образом, если заёмщик заплатит минимальный платеж, то в следующем месяце ему снова придёт выписка, по которой он должен будет выплатить весь долг 29939 (29211+%), либо минимальный платеж - 1496 рублей.
Очевидно, что, даже если заемщик перестанет пользоваться кредитной картой, то, выплачивая каждый раз минимальный платёж, он прочно увязнет в долгах. Проценты по кредитной карте выше, чем по потребкредиту, и, если происходит выпадение из льготного периода, то выгоднее вырваться из финансовой петли перекредитованием за счёт обычного кредита (с меньшей кредитной ставкой).
Однако, если использовать кредитную карту с умом, можно получить выгоду. Кредитной картой можно пользоваться, даже не погасив всю задолженность. То есть, например, пополнить на 1000 рублей, и сразу потратить. Задолженность к погашению в рамках льготного периода снизится на эту самую тысячу рублей. Главное - чтобы не кончился льготный период (внести всю сумму льготной задолженности до 56 дня). Если не успели, то придется сначала погасить весь долг, чтобы льготный период возобновился.
Предлагаю свой недавний пример использования кредитной карты.
Перед мартовскими выходными (4 марта) я оформил заказ - электросамокат через Яндекс.Маркет. Денег у меня не было, но я знал, что в любой момент стоимость товара может измениться, причем не в меньшую сторону. Его стоимость составила 22900. Я оплатил заказ кредитной картой, и, учитывая запланированный срок доставки - неделя, хранение в пункте выдачи - неделя, плюс неделя- время для возврата интернет- покупки, я имел целых три недели на принятие решения о покупке, и отказа от нее! При этом на следующий день стоимость электросамоката выросла до 30 тысяч, а ещё через несколько - до 45! На тот момент я решал вопрос с возвратом своего бракованного, и по сути, не имея денег, я застолбил себе новый по прежним ценам. Мне не удалось осуществить возврат старого (судебное разбирательство могло стать более хлопотным и убыточным, чем устранение недостатка своими силами-выбрал второй вариант), поэтому я отменил заказ. Деньги вернулись на карту, и я ничего не потерял. Таким образом, кредитная карта оказалась полезной в тот момент, и её польза очевидна.
Кредитная карта также может оказаться полезной для снижения переплаты по процентам за потребительский кредит. Например, у вас без дела лежит кредитка, за обслуживание которой вы не платите (как у меня, во время сотрудничества работодателя с Газпромбанком - вместе с дебетовой зарплатной выдали кредитную, или - оформили "на всякий пожарный " по реферальной ссылке). При этом у вас есть потребительский кредит, который вы погашаете ежемесячно, а также несёте другие жизненно важные расходы: покупаете еду, оплачиваете коммунальные платежи, проездные на работу, заправляете авто (обслуживаете). Если вы оплачиваете покупки наличными, сняв их с зарплатной карты (дебетовой), или же-самой зарплатной картой, то почему бы не закинуть эту сумму на досрочное погашение вашего кредита, а покупки осуществлять с помощью кредитной карты? Для вас ничего не поменяется: пришла зарплата-пополнили кредитку (погасили льготную задолженность) - потратили, и так- по кругу, до момента, пока кредит не погасили. Как только вы начнете пользоваться кредиткой, частично погасив досрочно обычный кредит, вы снизите сумму долга, на которую начислится меньше процентов, затем - еще меньше, и т.д. а потом, после погашения можно и кредитку погасить.
А можно и не погашать кредитку - продолжить круговорот денег в природе, откладывая при этом наличку на вклад. При этом вы ещё и кэшбэк можете получать (при участии карты в программе лояльности). Кто-то может резонно возразить: а стоит ли из-за мелочи возиться, заморачиваться? И на это я могу лишь задать встречный вопрос: разве маленькие ручейки не образуют большую реку наравне с тем, как копейка бережёт рубль?
Помимо описанных преимуществ, некоторые кредитные карты имеют дополнительные. Например, в банке Тинькофф при использовании карты Platinum можно оформить рассрочку, в случае сотрудничества магазина с банком, причём без заключения дополнительного кредитного договора (и, разумеется, без процентов-реально рассрочка). Погашается равными платежами со счета кредитной карты - вносимые деньги идут в на погашение платежа по рассрочке в первую очередь, уже затем погашается льготная задолженность. Весьма удобно. Жалею, что год назад не имел кредитки Тинькофф, когда мой, достаточно старый, и поломанный, смартфон отказался функционировать совсем (во время работы далеко от дома), и мне пришлось за наличку (дебетовой картой-одинаково) оплачивать покупку нового (не было времени оформлять кредит - время поджимало). Незапланированная покупка ввела меня в затруднительное положение, поскольку потраченная сумма была заранее распределена на другие цели - разбить её на несколько платежей было бы для меня проще на тот момент.
Автокредит. Принцип действия такой же, как у обычного потребительского на покупку. Характерными отличиями являются: процентная ставка, целевая направленность и обязательство по заключению договоров страхования.
Процентная ставка ниже чем по обычному потребительскому кредиту. Объясняется большей обоснованностью цели: не рассчитаться с уже имеющимися долгами, не пропить, не потратить на свадьбу (которая может разводом закончиться), а приобрести АКТИВ - средство передвижения/заработка. Разумеется обязательство по оформлению договоров страхования не может не влиять на процентную ставку. А страховка может быть, как минимум - КАСКО (во избежание превращения кредитного залога - автомобиля в металлолом). Некоторые банки требуют ещё дополнительного страхования стоимости авто (GAP) или страхования жизни. Пару лет назад, при покупке автомобиля, я заключил кредитный договор по ставке 10,5% (при стандартной по потребкредитам - 18). Обязательным условием было оформление КАСКО и GAP. Воспользовавшись моей неопытностью в вопросе, менеджер автосалона заставил меня оформить дополнительно полис страхования жизни (в открытую обманул, утверждая, что без него процентная ставка будет выше). Перечитав дома кредитный договор, я не нашел в соответствующем пункте данной страховки, и в самом банке выяснил, что тот договор страхования жизни на кредитный договор никакого влияния не оказывает (менеджер автосалона всеми способами стремился выполнить план продаж) - я расторгнул договор и вернул деньги в период охлаждения (предмет заслуживает отдельной статьи).
Договоры страхования были обязательны в первый год. На второй я их заключил чисто для себя. При автокредите заёмщик, как правило, денег не видит - их продавцу (автосалону) перечисляет банк. Считаю важным отметить, что я веду речь о новом автомобиле из салона. Насчёт побывавших в эксплуатации ничего не скажу ввиду отсутствия опыта приобретения. Очевидно, что обычный кредит не выгоден для такой покупки (если только не БУ автомобиль с рук пытаетесь приобрести в срочном порядке). А кредитная карта может пригодиться только если вам не хватает какой-то небольшой суммы до полного выкупа в автосалоне, и вы часть денег выплачиваете наличными, а остаток (в пределах доступного лимита) - кредиткой (при условии, что к моменту окончания льготного периода вы сможете погасить льготную задолженность).
Ипотека. Свой дом - своя крепость. И эта самая крепость, независимо от того, где возведена - в своём собственном тереме на земле, или в многоквартирном человейнике доме в каменных джунглях, стоит немалых денег. Цены разнятся в зависимости от региона, района, удаленности от центра, инфраструктуры, и прочих факторов. Процентная ставка ниже чем у простого потребительского кредита, что неудивительно - при размерах жилищных кредитов, переплаты выходят колоссальные. Что уже говорить, о более высоких ставках на непомерно высокие суммы, представляющие стоимость жилой недвижимости - жизни не хватит, чтобы расплатиться.
Как правило, такие кредиты берутся на долгие годы. Обязательным условием является наличие первоначального взноса, составляющего минимум 10 % от стоимости жилья. При его отсутствии ипотеку либо не одобрят, либо заломят такую высокую процентную ставку, что целесообразность такого кредита будет утрачена чуть меня чем полностью. С большой вероятностью банк потребует привлечения созаемщиков/поручителей. Обязательно- договор страхования (как минимум- трудоспособности заёмщика). До погашения кредита недвижимость будет находиться в залоге - вряд ли с ней что-либо можно будет сделать (переоформить на кого-то, продать, подарить), а в случае прекращения выполнения заёмщиками своих обязательств, может быть продана банком в счёт погашения долга.
К счастью, в нашей стране за расходы на приобретение недвижимости можно получить налоговый вычет - как на саму недвижимость - до 260 тысяч рублей на покупателя (при наличии у него официального трудоустройства), так и на вычет по уплаченным процентам - до 390 тысяч на человека. Это облегчает погашение кредитов и сокращает срок осуществления данного процесса. Более подробно могу предложить почитать в соответствующей статье.
Микрозайм. Отложил на последнюю очередь, поскольку действительно - зло. Взяв микрозайм, заёмщик в большинстве случаев встает на путь банкротства. По своей сути - потребительский кредит с конской процентной ставкой. Проценты начисляются ежедневно , и там, где по обычному потребкредиту проценты начисляются за месяц, данный может обрасти таковыми за пару дней. Тем не менее, микрозайм микрозайму тоже рознь. Овердрафт по дебетовой карте, предлагаемый банком Тинькофф, или "Деньги до зарплаты" от Сбербанка- относятся к микрозаймам, но содержат в себе более щадящие условия.
Овердрафт - уход в минус по карте. Например, вы отлично пообщались с очаровательной спутницей в кафе за бокалом "мохито" и набором роллов "филадельфия", и, увидев счёт, вспоминаете песню Корнелюка "Ходим по Парижу": "Пусть домой счёт мне пришлют потом" то здесь овердрафт уместен. Вы с невозмутимым видом достаёте свою ДЕБЕТОВУЮ карту Tinkoff Black, и прикладываете к терминалу. Вы уходите в минус на недостающую сумму, и за каждый день, покуда баланс отрицательный, платите комиссию (взимается еженощно - с наступлением новых суток). До -3000 - ничего, до - 10000 - 19, до -25000- 39, более 25 тысяч - 59. Если расчитать, то похоже на кредит по ставке 70% годовых. К слову, если до полуночи задолженность будет погашена, то перспектива стать тыквой заплатить комиссию исчезает.
Действует как на безналичные операции, так и на обналичивание.
"Деньги до зарплаты" от Сбера.
Допустим, зарплату задержали - обещают выплатить через неделю, а вам через пару дней нужно платить за аренду квартиры, в которой живёте, а хозяйка навстречу не может пойти, поскольку, будучи пенсионеркой, последний хрен без соли доедает, ввиду чего с нетерпением ждёт арендной платы от вас, чтобы кашу сварить из крупы (а не из топора), и, может быть, ещё и масла в неё добавить.
Вы оформляете заявку в мобильном приложении, и через пару минут (в случае одобрения), вам на карту зачисляется требуемая сумма (или одобренная). Через месяц вы должны будете вернуть эту сумму + проценты. Можно и раньше - меньше переплатите по процентам.
Процентная ставка - примерно 31% годовых. Много (по сравнению с традиционным кредитом), но ниже чем в примере выше.
Стандартный микрозайм а-ля деньги по паспорту. Одобряют всем. Один простофиля платит за другого, неспособного выплатить долг - этим и объясняется размер процентной ставки по кредиту. В большинстве предложений сделать шаг к банкротству указывается ставка 0-0,9% в день. В рассматриваемом примере ставка не указана, но при сумме 30000 займа, подлежащей возврату с процентами в размере 9000, нетрудно рассчитать годовую процентную ставку, которая составит 317%(!) годовых. Думаю, комментарии излишни.
Займ в ломбарде под залог имущества. Не вижу смысла рассматривать.
Таким образом, говоря о краткосрочных займах, могу резюмировать: они крайне невыгодны, однако могут выручить в определенных ситуациях.
Я не согласен с теми, кто, в один голос кричит "Кредиты зло! Нельзя ими пользоваться". Я считаю, что напротив: и можно и нужно! Но со знанием дела. Нельзя ведь запретить кухонные ножи исключительно из-за возможности их использования не по назначению. В первую очередь, это - инструмент для приготовления пищи.
Кредит - тоже инструмент. Финансовый. Изначально рассчитанный на извлечение прибыли/выгоды: как для заёмщика, так и для займодателя, а собственноручное применение его в качестве финансовой удавки - такое же неправильное использование, как и - кухонных ножей в качестве холодного оружия. Способ использования чего бы то ни было каждый выбирает для себя сам.
Если вам довелось начать знакомство с предметом статьи с негативного опыта (имеете кредиты и кредитные карты, вышедшие из льготного периода), и вам тяжело настолько, что вы предвидите свой финансовый крах, то в первую очередь имеет смысл попробовать снизить долговую нагрузку. Банальщину вроде "зарабатывай больше", или "НЕ ЖРИ затяни пояс" в рамках статьи предлагать не буду. Вместо этого я предлагаю попробовать в первую очередь вывести кредитные карты в льготный период. Это снизит ваши расходы на уплату процентов.
Если вывести в льготный период не получается, то есть смысл осуществить рефинансирование.
Это означает взятие кредита на погашение долгов по более выгодной процентной ставке. Иногда банки, желая получить дополнительный заработок, "выкупают" должников у других банков. Со стороны банка это выглядит так: пусть этот раб работает на меня, а не на конкурирующий трест должник платит проценты по своим долгам не моему конкуренту, а мне. И предлагают таким заемщикам взять кредит на закрытие долгов перед другими банками по ставке, являющейся ниже на пару процентов. Заемщику, утопающему в долгах это выгодно. Как писал выше, любая копейка дорога, а в вопросах кредитования - тем более (ввиду обрастания процентами). Помимо этого, при заключении нового кредитного договора, можно поменять условия, например, увеличить срок кредитования ради снижения месячного платежа. Такое действие влечёт за собой переплату по процентам, однако, как я писал ранее, никто не запрещает досрочно погашать кредит, а в случае наступления иных трудностей, можно удержаться на плаву, в то время, как снизить уже имеющийся платёж - задача более сложная.
Важно отметить, что рефинансирование могут предоставить только в том случае, если вы не успели запятнать свою финансовую репутацию просрочками по кредиту (игнорированием платежей).
В случае невозможности получить рефинансирование, имеет смысл лично явиться в банк с повинной, и заявить о вероятности наступления неспособности вами выполнять финансовые обязательства. Кредитор заинтересован в том, чтобы вы погасили свой долг перед ним, поэтому может пойти навстречу и предложить реструктуризацию долга (если только вы не игнорировали его много месяцев подряд).
Ни в коем случае нельзя с помощью микрофинансирования решать вопрос. Это приведет к следующему, крайнему решению проблемы - банкротство. Его суть в том, что в случае признания, все имущество, кроме жилья, подлежащее продаже, изымается и продается судебными приставами для погашения долгов. Что не погашено, списывается.
После этого никаких кредитов банкроту не дадут. Официально - 5 лет, фактически - я не уверен, что когда-либо вообще.