Даже в непростые времена можно уберечь финансы от инфляции. Вместе с экспертами рассказываем, как это сделать.
Базовые принципы финансовой грамотности, о которых нужно помнить всегда
Прежде чем вложиться в валюту или недвижимость, нужно сформировать финансовую подушку безопасности. Тогда в экстренной ситуации у инвестора будет быстрый доступ к деньгам. Если все сбережения вложить в жилье или золотые слитки, то продать их мгновенно не получится. А значит, человек может остаться без денег, если неожиданно потеряет работу.
Подушка безопасности — это сумма, которой должно хватить на полгода-год. Она считается так: ежемесячные траты надо умножить на 6 или 12 месяцев. Например, каждый месяц вы тратите примерно 40 000 ₽. Если нужна подушка безопасности на полгода, отложите 240 000 ₽. Часть суммы можно хранить наличными дома, другую положить на счет под проценты или купить облигации федерального займа (ОФЗ).
Мария Ермилова, независимый финансовый консультант, доцент кафедры финансов устойчивого развития РЭУ им. Г. В. Плеханова
Чтобы снизить риски инвестирования, сбережения важно диверсифицировать, то есть вкладывать в разные инструменты. Например, в валюту разных стран и ценные бумаги: акции, облигации. Это поможет сохранить доходность на нужном уровне, если отдельные инструменты перестанут приносить прибыль.
Куда вложить деньги, чтобы их сохранить
Инструменты остались те же: вклады, ценные бумаги, валюта, инвестиции в металлы и недвижимость. Последние события в мире и принятые в связи с ними законодательные меры изменили ситуацию на рынке и добавили непредсказуемости. Чтобы снизить риски, внимательно изучите инструмент, который хотите использовать.
В валюту
С 9 марта по 9 сентября 2022 года Центральный банк ввел временный порядок операций с наличной валютой. Снять сбережения с валютного счета или вклада можно, если он был открыт до 9 марта 2022 года. На руки дадут не больше 10 000 $ или эквивалент в евро. Если нужна сумма больше, остаток сверх лимита выдадут в рублях по текущему курсу.
Наличную валюту можно купить в банке. Но есть ограничение на евро и доллары: банк может выдавать только ту валюту, которая поступила в кассу с 9 апреля 2022 года. Может получиться так, что в кассе банка нет необходимого количества валюты.
Мария Ермилова, независимый финансовый консультант, доцент кафедры финансов устойчивого развития РЭУ им. Г. В. Плеханова
На фоне мировой ситуации Китай укрепляет свою экономику, поэтому привлекательно сейчас выглядят инвестиции в юани. Не стоит забывать и про фунт стерлингов, который доказал свою стабильность на протяжении не одного десятка лет.
В металлы
С 1 марта 2022 года правительство отменило НДС на покупку золотых слитков, чтобы сделать инвестиции в золото выгоднее для населения. Хранить слитки можно дома или в банке.
Чтобы инвестировать в металлы, необязательно покупать слиток или инвестиционные монеты. Можно открыть металлический счет в банке и вложиться в золото, серебро, палладий или платину. Но надо понимать, что это долгосрочные инвестиции. Оценить доходность можно будет примерно через 10 лет. Кроме того, металлические счета не защищены, как вклады, то есть правительство не возместит активы в случае отзыва лицензии у банка.
В ценные бумаги
28 февраля 2022 года Московская биржа, через которую проходят сделки по покупке ценных бумаг, приостановила работу на три недели. Сейчас большинство инструментов снова доступно.
Мария Ермилова, независимый финансовый консультант, доцент кафедры финансов устойчивого развития РЭУ им. Г. В. Плеханова
Прежде чем покупать ценные бумаги, определитесь с инвестиционной стратегией. Если хотите снизить общий уровень риска портфеля, то стоит рассмотреть консервативные инструменты, например ОФЗ.
Читайте также: Что нужно знать, чтобы выбрать стратегию инвестирования
В недвижимость
Весной 2022 года Центральный банк поднял ключевую ставку. Вслед за ней стали расти проценты по ипотеке на вторичное жилье. Сейчас кредит на покупку квартиры можно взять под 16–21%. Актуальную ключевую ставку Банк России ежедневно публикует на своем сайте.
С 1 апреля 2022 года изменились условия льготной ипотеки, которая действует на рынке строящегося жилья. Ставка выросла до 12%, увеличились лимиты: жители Москвы и Санкт-Петербурга могут взять по льготной ипотеке новостройку стоимостью до 12 млн ₽, порог для других регионов — 6 млн ₽. Если жилье стоит дороже, воспользоваться льготной программой не получится.
Условия по семейной ипотеке пока не меняются: по ней ставки минимальны. Программа действует до 1 июля 2022 года.
Галина Смирнова, основатель агентства «Смирнова Недвижимость»
Недвижимость всегда была тем инструментом, который помогал сохранить сбережения в перспективе. В текущих условиях стоит выбирать ипотечные программы с низкой ставкой. Если планируете купить жилье на вторичном рынке, стоит подождать снижения ставок.
Если надо вложить небольшую сумму, чтобы была возможность ее быстро вернуть, можно рассмотреть покупку места в паркинге. Главное — не действовать на эмоциях, а с умом выбирать застройщика и объект для вложений.
Основные риски при инвестициях в недвижимость связаны с заморозкой денежных средств и банкротством застройщика. Поэтому надежнее выбирать крупную компанию, если речь идет о строящемся жилье, а также смотреть, где находится объект. Если его строят на окраине города, где нет никакой инфраструктуры, то быстро продать квартиру в случае необходимости не получится.
На вторичном рынке есть свои риски, например, на квартиру могут претендовать наследники, о которых продавец умолчал. В таком случае суд может расторгнуть сделку купли-продажи и покупатель останется без денег и жилья. Перед заключением договора проверьте собственника и объект покупки самостоятельно или с юристом.
На вклады и накопительные счета
Вслед за ростом ключевой ставки банки стали поднимать ставки по вкладам и накопительным счетам. Это инструменты с низким риском, то есть шанс потерять сбережения минимален. Деньги на счетах застрахованы государством. Если банк потеряет лицензию, правительство вернет вкладчику сбережения, но не более 1 400 000 ₽ по всем открытым счетам.
23 марта 2022 года отменили НДФЛ на процентный доход по вкладам за 2021 и 2022 год. То есть оплачивать налог с полученной прибыли не придется.
Сохранить сбережения поможет вклад «Копить» от Газпромбанка. Максимальная ставка — 13,3% (на 23 мая 2022 года), деньги можно положить на срок от одного месяца. При этом проценты капитализируются, то есть в следующий период на полученный доход также будут начислены проценты.
Помните, что никакие инвестиционные инструменты не гарантируют доход. Информация не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией.
Банк ГПБ (АО). Ген. лицензия Банка России №354.
