Кредитные каникулы — это отсрочка платежей на льготный период, который может длиться до полугода.
По закону их вправе получить люди, а также малый и средний бизнес, которые оказались в тяжелой финансовой ситуации.(106-ФЗ О внесении изменений в ФЗ "О Центральном Банке РФ (БАНКЕ РОССИИ)" и отдельные законодательные акты РФ в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа"
Каникулы — временная мера.
За ними можно обратиться до 30 сентября 2022 года, но правительство может продлить этот срок. Аналогичные каникулы действовали в 2020 году в связи с пандемией коронавируса.
По каким кредитам дают каникулы?
Они подходят для всех видов кредитов и займов в банках, микрофинансовых организациях (МФО) и кредитных потребительских кооперативах (КПК)— кредитных карт, потребительских кредитов и займов наличными, автокредитов и ипотеки. Но только в том случае, если их выдали до 1 марта 2022 года.
Максимальный размер кредитов, по которым можно получить отсрочку (Постановление от 12 марта 2022 года №352):
- по кредитным картам — 100 000 рублей;
- по потребительским кредитам наличными — 300 000 рублей для физлиц и 350 000 рублей для индивидуальных предпринимателей;
- по автокредитам — 700 000 рублей;
- по ипотеке лимиты зависят от региона: 6 млн рублей в Москве; 4 млн в Московской области, Санкт-Петербурге и Дальневосточном федеральном округе; 3 млн в остальных регионах.
Причем в расчет принимают размер выданного кредита и лимита по карте, а не текущую задолженность.
По кредитам для бизнеса лимиты не установлены, но определен перечень отраслей, которые особенно пострадали из-за санкций. На кредитные каникулы могут претендовать только индивидуальные предприниматели и малые и средние предприятия из этих секторов бизнеса.
Причем индивидуальные предприниматели могут выбрать – оформить каникулы по правилам для физлиц или для бизнеса. Воспользоваться и тем, и другим вариантом нельзя. По кредитам и займам, которые не соответствуют условиям каникул по закону, могут предложить реструктуризацию.
В каком случае можно рассчитывать на кредитные каникулы?
Уйти на каникулы можно, если доход за предыдущий месяц упал больше чем на 30% по сравнению с вашим среднемесячным доходом за 2021 год и вы готовы это подтвердить.
В качестве доказательств подойдут подтверждение работодателя, что вас отправили в неоплачиваемый отпуск, справка о ваших доходах из налоговой службы, уведомление о регистрации на бирже труда и другие документы. Стоит сразу уточнить в банке, какие бумаги их устроят.
Как оформить кредитные каникулы?
Подать заявление можно в офисе кредитора, а также через личный кабинет на его сайте или мобильное приложение (если последнее возможно).
Обязательно укажите в заявлении, что хотите взять каникулы по закону № 106-ФЗ от 3 апреля 2020 года. Иначе вам могут реструктурировать кредит на других условиях.
Кредитор должен рассмотреть вашу заявку в течение 5 дней. Он не имеет права отказать в каникулах, если вы доказали снижение дохода или ваш бизнес попал в список пострадавших отраслей.
Многие задают вопрос если я возьму каникулы, это испортит мою кредитную историю? - Нет. Если после каникул продолжите вносить платежи в срок по новому графику, то будете считаться надежным заемщиком.
Полгода — это максимальный срок каникул, но вы вправе запросить и меньший срок льготного периода.
Можно попросить, чтобы каникулы начали отсчитываться даже раньше, чем вы обратились к кредитору:
- за 30 дней до даты подачи заявления, если нужна отсрочка по ипотечному кредиту;
- за 14 дней — если по потребительскому.
Но установить льготный период раньше, чем с 1 марта 2022 года, не получится. Вы вправе в любой момент прервать каникулы.
Если сумма ваших платежей в течение льготного периода достигнет суммы платежей по обычному графику — как будто вы не брали каникулы, то отсрочка автоматически прекратится.
Каникулы — это значит, что вообще ничего не надо платить?
На время льготного периода вы освобождаетесь от всех платежей по кредиту. Если у вас уже была просрочка по кредиту или займу и вам начислили неустойку, штрафы или пени, на время каникул их заморозят — расти они не будут. В это время кредитор также не имеет права продать квартиру или машину, которые находятся у него в залоге по кредиту. Но проценты на сумму долга продолжат начисляться.
По потребительским кредитам и кредитным картам на время каникул установлена специальная ставка. Ее размер равен 2/3 среднерыночной ставки, которая была по такому же виду кредита, как у вас, в IV квартале 2021 года. Перечень среднерыночных ставок по всем видам потребительских кредитов и займов можно найти на сайте Банка России – смотрите данные, которые были опубликованы 14 февраля 2022 года.
По ипотечным кредитам в течение льготного периода продолжают начислять тот процент, который прописан в вашем договоре. При этом банк будет рассчитывать сумму процентов так, как если бы вы продолжали гасить кредит по прежнему графику и сумма вашего основного долга постепенно уменьшалась бы.
По бизнес-кредитам проценты начисляются по той ставке, которая значится в договоре. После окончания льготного периода эту переплату включат в сумму основного долга, и затем на нее тоже будут капать проценты.
Сколько раз можно брать кредитные каникулы?
По одному и тому же кредиту можно приостановить платежи только один раз. Но есть исключения. Если вы уже брали ипотечные каникулы и они закончились, то вы вправе обратиться за новым льготным периодом и по новом основании — из-за санкций.
#кредитные каникулы
#доходы и расходы
#домашний бюджет
#богатый...бедный