Рефинансирование было популярным на фоне ситуации снижения процентных ставок по кредитам до 2022 года. Такое перекредитование давало возможность не только уменьшить сумму ежемесячного платежа, но и сэкономить в целом на итоговой переплате. Здесь пойдет речь о сути рефинансирования, особенностях и плюсах.
Что такое рефинансирование
Под рефинансированием понимается перекредитование. Если говорить просто, то это оформление нового кредита для погашения текущего. Обычно рефинансирование проходит в другом банке. То есть новый кредитор дает деньги в размере остатка задолженности в «старом» банке. Тогда человек становится клиентом нового банка и уже перед ним выполняет долговые обязательства.
Также иногда банки предлагают рефинансирование своим текущим и ценным для них (банков) клиентам, чтобы удержать их у себя.
Зачем рефинансировать кредит
Рефинансирование выполняет 3 задачи:
• Смена банка. Иногда клиент просто желает сменить банк, если остается недоволен обслуживанием.
• Сокращение итоговой процентной переплаты. Новый кредит в новом банке можно оформить по более выгодным условиям.
• Уменьшение ежемесячного платежа. Если нагрузка на семейный бюджет увеличивается, а банк препятствует реструктуризации, то можно просто рефинансировать кредит в новом банке, выбрав более длительный срок погашения.
При грамотном подходе даже можно за счет рефинансирования добиться достижения всех трех задач.
Следует привести пример с рефинансированием для сокращения итоговой переплаты. Хотя сегодня ( на апрель 2022 года) это не вполне реально, так как процентные ставки по кредитам скачут каждый день.
Приведу пример по ставкам до кризисного периода, когда было все стабильнее. Если коротко - оформляется новый кредит по низкой ставке, чтобы досрочно погасить текущий долг с высокой ставкой.
Допустим, человек оформил потребительский кредит в размере 300 000 рублей на 5 лет под 14%. В данном случае его ежемесячный платеж при аннуитетной схеме составляет 7 тыс. рублей. А всего за 5 лет ему придется отдать в качестве процентов банку 120 т. р.
Через 2 года ставки по кредитам упали . Теперь потребительский кредит ему вполне реально взять под 11%. Поэтому заемщик задумался о рефинансировании.
За прошедшие 2 года с момента оформления «старого» кредита он уже заплатил банку 165 т. р. Из них 70 т. р. – проценты. Соответственно, остаток долга составляет 205 000 р. Он эту сумму берет в кредит в новом банке, но уже под 11% на 3 года. Переплата процентов новому банку составит 36 т. р. Если учесть еще и те проценты, которые заемщик за первые 2 года заплатил старому банку, то общая переплата процентов составит около 105 т. р. И это меньше, чем если бы заемщик не пошел на рефинансирование ( 120 т. р.)
Кажется, что разница не такая большая. Однако при крупных суммах и более длительном сроке кредитования рефинансирование может принести большую выгоду.
Например, ставка по ипотеке в 2015 году была в размере 14-15%, а в 2021 была возможность оформить ипотечный кредит под 6 - 8%. В таком случае рефинансирование позволило бы сэкономить крупную сумму.
Вывод
Для начала нужно все грамотно просчитать, так как рефинансирование не всегда оказывается выгодным.
- Необходимо учесть то, сколько в качестве процентов заемщик уже отдал денег старому банку, и оценить остаток основного долга.
- Дальше следует подсчитать оставшиеся затраты при погашении текущего кредита.
- После нужно подсчитать затраты при погашении нового кредита в результате рефинансирования.
- Если во втором случае затраты меньше (с учетом уже выплаченных процентов), то есть смысл пойти на перекредитование. Хотя в текущей ситуации ( апрель 2022) банки очень осторожно рефинансируют кредиты.
Нужно ещё учесть, что при аннуитетной схеме погашения уменьшение основного долга идет медленно. В первую очередь гасятся начисленные проценты. Поэтому рефинансирование на поздних этапах погашения кредита и вовсе оказывается не эффективным.
Другие статьи по теме:
Консультация по банкротству всегда бесплатна, обращайтесь.
+79183731590 Александр Клушин
Другие способы связи: https://meconnect.ru/aleksandr_klushin
Сайт: https://akbankrot.ru/