Вчера в «Известиях» опубликовали материал о том, что клиенты российских банков и МФО стали реже гасить займы досрочно. Среди причин – не только отсутствие денег у населения, но и желание сэкономить. Дело в том, что многие брали кредиты по низким ставкам, а сейчас те же банки дают гораздо больше даже по вкладам. Я попробовал посчитать, есть ли в этом смысл.
Вообще, ситуация, когда ставки по вкладам выше, чем по кредитам – большая редкость, но именно это сейчас происходит. Если в конце 2021 года кредит можно было взять под 13-15% годовых (потребительский) и под 8-10% (стандартный ипотечный), а семейную ипотеку под 4,3%, то сейчас ставки примерно на 10 пунктов выше. По уже действующим кредитам банки не вправе поднимать ставки, потому что они зафиксированы в договоре.
И здесь действительно появляется вариант – придержать деньги, которые могли пойти на досрочное погашение кредита и пустить их временно на вклад. Речь идет именно о досрочном погашении – если у заемщика появляется слишком много свободных средств, и он хочет погасить часть основной суммы долга. Но стоит учитывать важный момент – большинство кредитов выдаются по аннуитетной схеме, поэтому в первые годы клиент платит преимущественно проценты. По вкладам же проценты начисляются равномерно в течение всего срока.
Посчитать будет не так уж просто: например, если у клиента ипотечный кредит на 4 миллиона рублей на 20 лет под 8% годовых, он платит по нему 33 457 рублей в месяц.
Но если клиент в состоянии платить, скажем, 50 тысяч рублей в месяц, направляя «сдачу» на досрочное погашение, то:
- за 24 досрочных погашения в первые 24 месяца срок кредитования сокращается с 240 до 194 месяцев, причем в 194 месяце сумма к погашению – всего 26 441 рубль;
- заплатив 397 032 рубля досрочно, клиент экономит 1 147 442 рубля из общей стоимости кредита.
А теперь попробуем посчитать по-другому: если не гасить кредит досрочно все первые 24 месяца, а откладывать их на накопительный счет с доходностью в 18% годовых (сейчас это еще есть). Затем – снять всю накопленную сумму с процентами и сделать разовое частичное досрочное погашение.
Теперь расчет будет такой:
- откладывая по 16 543 рубля в месяц, за 24 месяца клиент отложит те же 397 032 рублей, плюс накопит проценты в сумме 5790 рублей, итого 402 822 рубля;
- сделав такое разовое досрочное погашение вместе с 24-м месячным платежом по кредиту, клиент сократит срок кредитования с 240 до 194 месяцев, а сумма в последний месяц к уплате – 12 976 рублей;
- оплатив 402 822 рубля досрочно, клиент сэкономит 1 155 116 рублей из общей стоимости кредита.
Как видно, экономия не стала огромной: заработав на процентах по накопительному счету 5790 рублей, клиент заплатит по ипотеке на 7674 рубля меньше. Фактически экономия составит треть последнего месячного платежа.
С одной стороны, это немного, но с другой – все же экономия. Скорее всего, процентная ставка по накопительным счетам вскоре будет снижаться, поэтому даже такой экономии клиент не сможет получить в полной мере.
Так что финансовая стратегия, где клиент «придерживает» деньги на вкладе или счете вместо досрочного погашения – не самая эффективная. Даже при большом разбросе ставок экономия будет едва ощутимой.