В России появились новые кредитные каникулы — для потерявших работу или свое дело из-за санкций. Сегодня расскажем, как они будут действовать.
Новые кредитные каникулы похожи на предыдущие, введенные в 2020 году. Тогда банки закрывали глаза на просрочки заемщиков, которые потеряли доход из-за пандемии. Вот как это будет работать теперь. Получить послабления от банка смогут заемщики, которые взяли кредит до 1 марта 2022 года. Речь идет о любых кредитных договорах — то есть оформить каникулы можно на потребительский кредит, автокредит, кредитную карту, ипотеку. Должны соблюдаться сразу несколько условий.
Кто может рассчитывать на приостановку выплат по кредитам, как долго будет такая возможность, и что делать, если банк отказал в «кредитных каникулах»? Разбираемся вместе с управляющим отделением Банка России в Хакасии Вадимом ЛУЗАНОВЫМ.
— Вадим Николаевич, для начала давайте еще раз поясним нашим читателям, что же такое кредитные каникулы и кто имеет на них право?
— Кредитные каникулы — это временная мера поддержки заемщиков, оказавшихся в сложной ситуации. Важные условия для граждан — ваш доход за месяц, предшествующий месяцу обращения, сократился минимум на 30% по сравнению со средним доходом в прошлом году, и кредит или заем был выдан до 1 марта 2022 года. В качестве доказательств подойдут подтверждение работодателя, что вас отправили в неоплачиваемый отпуск, справка о ваших доходах из налоговой службы, больничный лист на срок больше месяца, уведомление о регистрации на бирже труда и другие документы. Отмечу, что сумма первоначального кредита или займа не должна превышать установленные правительством России лимиты. Для потребительских кредитов граждан — 300 тысяч рублей, для индивидуальных предпринимателей — 350 тысяч рублей. По кредитным картам — 100 тысяч рублей, по автокредитам — 700 тысяч рублей. Для ипотеки — 3 млн рублей.
— Куда обращаться за кредитными каникулами, и главное — какие документы понадобятся?
— Обращаться необходимо к кредитору: банку, микрофинансовой организации или КПК. Должнику надо предоставить документы, которые подтвердят снижение дохода. Например, справку об увольнении или выписку из центра занятости. В любом случае, лучше уточнить у кредитора, какой документ его устроит и как направить требование о каникулах — прийти в офис или оставить заявку через личный кабинет на сайте, мобильное приложение. В течение пяти дней после получения требования кредитор обязан уведомить заемщика о предоставлении каникул.
— Мера, как известно, временная. И желающим уйти на каникулы лучше не тянуть. До какого срока можно обратиться с заявлением?
— Подать заявление на кредитные каникулы можно до 30 сентября 2022 года. И отсрочку вы получите на срок до полугода. Если ситуация улучшилась, можно в любой момент выйти из каникул и вернуться в график платежей. На время отсрочки по платежам, которая максимально может продлиться полгода, человека освободят от уплаты всех платежей, размер штрафов и пеней за просрочку к моменту начала каникул заморозят, а кредитор не сможет продать квартиру или машину в залоге. Но проценты на сумму долга продолжат начисляться — просто их нужно будет заплатить позднее. Сам факт оформления кредитных каникул никак не влияет на кредитную историю — главное, чтобы после окончания льготного периода человек продолжил вносить платежи.
— А на бизнес каникулы распространяются?
— Малый и средний бизнес может претендовать на каникулы независимо от динамики доходов. Единственное условие — код ОКВЭД должен быть в списке пострадавших отраслей. Правительство России включило в него несколько десятков направлений, в том числе сельское хозяйство, общественное питание и медицину.
— Не секрет, что малый бизнес очень часто представляет собой одного человека. Предприниматель оформляет потребительский кредит, деньги идут на развитие дела. В этой ситуации на каких условиях ему могут быть предоставлены каникулы — как ИП или как физлицу?
— Здесь индивидуальный предприниматель может выбрать один из вариантов: получить право на льготный период по тем же правилам, что и граждане, либо, если его деятельность относится к перечню пострадавших отраслей, по правилам для субъектов малого и среднего предпринимательства. При этом ИП не сможет воспользоваться обоими вариантами кредитных каникул одновременно.
— Лимиты, озвученные вами, небольшие. И наверняка у многих сумма кредита будет превышать заявленный порог. Что делать в этой ситуации?
— Если начальная сумма кредита превышает указанные лимиты, то есть ваш случай не подходит под условия временных кредитных каникул, свяжитесь с кредитором. В банках есть собственные программы реструктуризации кредитов. Важно обратиться и обсудить возможные варианты изменения вашего графика выплат на посильный в текущих условиях. Например, это может быть уменьшение размера ежемесячных платежей за счет увеличения срока погашения долга. Банк России со своей стороны рекомендовал банкам идти навстречу заемщикам. Условия программы реструктуризации в таком случае могут существенно отличаться от «каникул по закону».
— Лимит по ипотеке для нашего региона — 3 миллиона рублей. И жилье, приобретенное в кредит, у многих единственное. Какие варианты есть у тех, кто не сможет воспользоваться новыми кредитными каникулами, и как не потерять крышу над головой?
— Что касается ипотеки, то, кроме кредитных каникул, у заемщиков, столкнувшихся со сложными обстоятельствами, всегда есть возможность воспользоваться другим видом каникул — ипотечными. Лимит по ним составляет 15 млн рублей, отсрочка также предоставляется на полгода, и перечень оснований для их использования более широкий, чем у кредитных каникул. Важно, чтобы человек ранее не пользовался ипотечными каникулами.
— Давайте подведем итог. Получается, даже если вы не подходите под те или иные условия, выход есть?
— Да, сегодня у заемщиков на выбор есть два варианта: воспользоваться введенными кредитными каникулами или договориться с банком о реструктуризации по программе банка. Что касается ипотечных кредитов, тут у заемщиков вообще есть три варианта: в зависимости от ситуации можно договориться с банком о реструктуризации по программе банка, воспользоваться кредитными или ипотечными каникулами.
Подготовила
Дарья КАЗАК
Фото из открытых источников
