Кредит построен на том, что заемщик пользуется деньгами банка и платит за эту возможность кредитной организации. На этом банк зарабатывает, обеспечивая свою собственную работу и прибыль. Поэтому идея кредита без процентов серьезно противоречит сути этой финансовой услуги. Хотя, с технической точки зрения, возможность использовать заемные средства бесплатно существует.
Есть два варианта:
- Временный;
- Со скрытыми процентами.
Рассмотрим их подробнее.
В первом случае банк может предложить некоторый период беспроцентного пользования заемными деньгами. Типичный пример – кредитная карта со льготным периодом. Клиент может в течение определенного времени бесплатно пользоваться деньгами банка. Главное – полностью вернуть их банку до того, как льготный период закончится. Если успеть, то за возможность пользоваться средствами банка не придется заплатить ни копейки. А вот если не успеть, то проценты, как правило, весьма большие и оставшаяся сумма интенсивно растет.
В зависимости от правил банка-эмитента и категории карты длительность льготного периода может варьироваться. К тому же есть общие тенденции на рынке: льготный период бывает от 30 до 120 дней, но сейчас в большинстве банков предлагают 50-55 дней.
Таким образом, кредит получается «временно беспроцентным». Но проценты как таковые никуда не исчезают – только сдвигаются по времени. А банк немного зарабатывает на различных комиссиях за использование средств с кредитной карты.
Во втором случае проценты не взимаются банком напрямую с заемщика, и он их не видит. Есть два типичных варианта:
- Плата за пользование заемными деньгами зашита в какую-то иную услугу. Типичный пример – беспроцентный кредит на какую-нибудь покупку. Переплату можно спрятать в специальную цену, повышенную относительно обычной. В особый тариф по страховке для товара, которую оформляет страховая, обычно партнер банка. В какие-то дополнительные услуги или в сервисные процедуры, от которых невозможно отказаться. В любом случае, покупатель все равно заплатит за пользование заемными средствами, только это не будет называться напрямую «процентами по кредиту».
- За возможность использовать заемные деньги банку заплатит какая-то третья сторона. Например, продавец товара или услуги. Банк кредитует покупателя, тот покупает товар на беспроцентный для себя кредит, а проценты по этому кредиту платит продавец. Для продавца это будет частью расходов на привлечение покупателя. Банк на такой схеме может заработать дважды: один раз на том, что выдал кредит и получил переплату по нему с продавца, а второй – получил данные о потенциальном клиенте, который не против воспользоваться кредитом и ему можно будет продать и другие финансовые услуги.
На практике переплата часто «прячется» сразу в нескольких местах. Например, при покупке какого-то товара в рассрочку часть процентов банку обеспечивает продавец за привлечение покупателя, часть покупатель платит в рамках особой цены и еще часть – через дополнительные услуги.