Человек, решивший взять кредит в банке, может столкнуться с отказом уже на стадии рассмотрения его заявки. В большинстве случаев на положительное решение о выдаче кредита влияет кредитная история заемщика. Если она плохая, то вероятней всего банк откажется выдать кредит.
Что является кредитной историей
Кредитная история физ. лица – это учетная запись обо всех взятых и погашенных кредитах, а также сведения о просроченных и уплаченных в срок ежемесячных платежах. Сбором, учетом и хранением такой информации занимается бюро кредитных историй.
По закону РФ № 218 от 30/12/2004 «О кредитных историях» все банки, ломбарды, органы власти, коммерческие и микро - финансовые организации обязаны предоставлять сведения о заемщиках в БКИ. Закон дает им право не сообщать об этом физ. лицам. Поэтому многие люди не знают, какая у них кредитная история.
Испортить кредитную историю могут следующие обстоятельства:
- Пренебрежение к срокам ежемесячных платежей и погашению кредита;
- Предоставление неверной информации и подложных документов;
- Ошибка банковского сотрудника;
- Мошеннические действия третьих лиц;
- Судебные тяжбы;
- Банкротство;
- Просрочка ежемесячных платежей.
Следует не забывать про дату погашения ежемесячного платежа, потому как банальное опоздание на один день будет отражено в кредитной истории. Банки собирают и анализируют всю доступную информацию о своих клиентах. Это, в свою очередь, сильно облегчает им работу. Все те, кто не соблюдает условия кредитного договора, попадают в список неблагонадежных заемщиков. Он долгое время хранится в базе данных банка.
Самым эффективным инструментом для улучшения кредитной истории в этой ситуации станет оформление кредитной карты или взятие небольшого кредита. Соблюдение обязательств по новому кредиту обновят запись в кредитной истории и повысит уровень доверия банка к заемщику.
Предоставление неверной информации
Предоставление неверных данных может послужить отказом для выдачи кредита и стать причиной плохой кредитной истории. В подобную ситуацию может попасть человек, который брал кредит много лет назад.
Дело в том, что за 4-7 лет у него могла поменяться фамилия, прописка, мог быть выдан новый паспорт, могли появиться дети. Поэтому его старые данные, указанные в кредитной истории, могут сильно отличаться от новых. Вследствие этого, у сотрудника банка возникнет подозрение к подлинности документов, что послужит поводом для отказа выдачи кредита.
Частая смена места жительства может также дать банку повод сомневаться в подлинности персональных данных и финансовой дисциплины заемщика.
Ошибка банковского сотрудника
Каждому человеку свойственно ошибаться, персонал банка - не исключение. При заполнении данных клиента сотрудник мог неправильно ввести дату рождения, ошибиться с фамилией или вовсе забыть отправить сведения о погашении кредита в БКИ. Такая ошибка приведет к тому, что в кредитной истории будет указано, что предыдущий кредит до сих пор не погашен. В итоге, новый банк сочтет заемщика злостным неплательщиком.
Исправить ошибки в КИ можно, обратившись с заявлением в банк, в который допустил ошибку. На рассмотрение заявления и внесения исправлений банку потребуется месяц. Затем эти сведения направятся на обработку в БКИ.
Более быстрым способом будет личное обращение в бюро кредитных историй с заявлением о внесении исправлений. Для этого нужно к заявлению приложить копии документов и выписку из банка заверенную у нотариуса. Отправить свои требования можно заказным письмом по почте или через личный кабинет на официальном сайте БКИ. В этом случае на рассмотрение заявки уйдет две недели.
Мошеннические действия третьих лиц
Незаконные действия третьих лиц также могут сильно испортить кредитную историю. Мошенники могут воспользоваться украденными персональными данными или утерянными документами для получения кредита.
Решить подобную ситуацию поможет выписка из МВД или суда, подтверждающая факт совершения противоправных действий. С неё следует обратиться в банк или БКИ.
Судебные тяжбы
У человека, который решал когда - либо спорные вопросы с банком через суд, будет запись об этом в кредитной истории. Так же в ней может содержаться информация о судебном решении. Подобные отметки негативно влияют на решение выдачи нового кредита. С большой долей вероятности, банк сочтет такого гражданина проблемным заемщиком и ответит ему отказом.
Единственным способом разрешить эту проблему помогут микро - займы. Соблюдение всех условий договора по таким кредитам сможет обновить информацию в КИ и вызвать доверие у банков.
Банкротство
Законодательство РФ дает возможность гражданам, чья сумма задолженности составляет от 300 тыс. руб. и выше, и неспособных её погасить, пройти процедуру банкротства. Она поможет избавиться от всех долгов.
Следует помнить, что такая категория людей проходит точку невозврата. Отметка о банкротстве в кредитной истории ставит на них клеймо неблагонадежных заемщиков на большой срок (5-10 лет).
Прочие долги
В кредитной истории помимо банковских задолженностей может появиться запись о долгах по элементам, перед ЖКХ, о неоплаченных штрафах ГИБДД и услугах сотовых операторов. Уполномоченные организаций могут в качестве меры борьбы с должниками отправить сведения об их долгах в НБКИ.
Подобные записи в КИ можно изменить только после того, как будет полностью погашен долг перед организацией. Она же должна в течение недели направить информацию об этом в НККИ.
Как из плохой кредитной истории сделать хорошую
Независимо от того, по какой причине была испорчена кредитная история, алгоритм действий по её улучшению всегда одинаковый.
Первое, что нужно сделать, это заказать выписку из КИ в национальном бюро кредитных историй. Любой гражданин РФ имеет право на её бесплатную выдачу только один раз в год.
Если в кредитной выписке есть ошибки, то следует составить заявление с перечислением всех неточностей и отправить его в НБКИ для внесения исправлений.
В том случае, когда есть непогашенные долги и просрочки по ним, следует их закрыть и начать сначала.
Чтобы вновь повысить уровень доверия банков, нужно получить или оформить небольшой кредит и выполнить по нему все обязательства. Также можно использовать кредитную карточку с маленьким лимитом и вовремя возвращать на неё деньги.
Банки охотнее выдают кредит лицам, у которых есть хорошие поручители, или если есть недвижимость, которую можно использовать, как залог. Однако следует учитывать, что если заемщик не сможет выплатить кредит, то у него отберут недвижимость, а поручителя обяжут выплачивать остатки долга.
Заранее оплачиваете все платежи, чтобы деньги смогли вовремя поступить на счет. Не стоит затягивать с оплатой кредита до последнего дня.
Срок хранения кредитной истории составляет 7-10 лет с даты последней записи. В особо сложных случаях неблагонадежным лицам есть смысл переждать объявленный им мораторий.
Вывод
Для того чтобы не допустить появления плохих записей в кредитной истории следует придерживаться следующих рекомендаций:
Необходимо хотя бы один раз в год проверять свою КИ. Своевременное обнаружение в ней ошибок или нежелательных записей позволит оперативно среагировать и предпринять меры по их исправлению.
Не стоит подавать заявку на кредит одновременно в несколько банков. Все эти запросы отражаются в КИ. В результате этого у сотрудника банка складывается впечатление, что у клиента большие финансовые трудности. Он начинает оценивать риски. Возникает вопрос: сможет ли такой человек правильно распоряжаться деньгами и вовремя вернуть их. Как правило, банки предпочитают не связываться с проблемными заемщиками.
Не следует обращаться и пользоваться услугой «Ноунейм», которую предлагают однодневные компании по созданию новой или изменению старой кредитной истории. В случае раскрытия противоправных действий может грозить тюремный срок и занесение в черный список банков. Такой человек на долгие годы лишит себя возможности брать кредит.
Большое количество набранных кредитов и долговая нагрузка по ним также отражается в кредитной истории. У банка эта запись вызовет впечатление, что клиент неплатежеспособен.
Не стоит скрывать и молчать о том, что нет возможности внести ежемесячный платеж. В жизни бывают разные ситуации (увольнение, сокращение, инвалидность, пожар и т.п.). Нужно обратиться в банк и объяснить жизненные обстоятельства, попросить о реструктуризации платежа или об иных вариантах погашения долга. Как правило, банки идут навстречу и уменьшают сумму ежемесячного платежа. Правда, делают они это с увеличением процентной ставки по кредиту.
Следует избегать просьб знакомых стать их поручителем. В случае возникновения у друзей трудностей или неспособности выплачивать кредит за них придётся отдавать долги. Кроме того, запись об этом будет отражена в КИ у обеих сторон.
Частые микро - займы негативным образом сказываются на финансовой репутации человека. Соблюдение всех обязательств по ним не гарантирует, что в будущем его сочтут надежным заемщиком. Напротив, это наталкивает на мысль, что такой гражданин постоянно испытывает трудности с нехваткой денег.
Всегда нужно следить за полнотой вносимой суммы за ежемесячный платеж. Недоплата в несколько копеек не доставит больших денежных потерь. Однако она станет причиной появления нежелательной записи об этом в КИ и испортит уровень доверия к заемщику.
Обращайтесь к нашим опытным юристам Мы Вам обязательно поможем!
Оставляйте заявку на нашем сайте logos63.ru или
по телефону: 8(846)201-09-08