Мы решили поднять эту тему потому, что в нашей практике встречаются случаи, когда супруги давным давно готовы развестись и начать новую жизнь, но, как это сделать с ипотекой, не знают. Мы, конечно, не за разводы, но и точно не за то, чтобы жить вместе продолжали только потому, что есть совместная ипотека.
По закону квартира, приобретенная при помощи ипотеки, после заключения брака считается совместно нажитым имуществом. И при этом совершенно не имеет значения, на кого из супругов оформлен кредит и жилье. Да и сейчас чаще всего банки настаивают на том, чтобы один из супругов был созаемщиком. Иными словами — финансовая ответственность лежит в равной степени на обоих супругах.
КАК ДЕЛИТСЯ ИПОТЕКА?
1. Регистрация развода.
2. Обращение в банк с брачным договором или соглашением о разделе имущества. В большинстве случаев из документов требуется предоставить копию ипотечного договора, документы о расторжении брака, справки о величине доходов бывших супругов за последние 6 месяцев.
3. Если банк одобрил предлагаемые условия раздела имущества, то составляются новые документы по ипотеке: два кредитных договора, если оба бывших супруга участвуют в продолжении выплат по займу, и один, если кто-то из созаемщиков выходит из сделки. Чтобы увеличить вероятность одобрения сделки со стороны банка, советуем привлечь юристов, которые обладают большим опытом в разделе ипотечного имущества, так как нюансов здесь масса, а ходить в банк каждый день с новыми документами вы вряд ли хотите.
4. Если же банк отказал, то тогда вам прямая дорога в суд. Именно суд и примет решение: обязать банк пойти вам навстречу или же нет.
ОБЩАЯ ИНФОРМАЦИЯ О РАЗДЕЛЕ ИМУЩЕСТВА.
Начнем с того, что регулируется раздел имущества Семейным кодексом РФ, а процессуальные нормы отражаются в Гражданско-процессуальном кодексе РФ.
Стоит отметить, что имущество можно разделить не только во время развода, но и в браке, и после его расторжения.
Делить имущество можно не только в суде, но и самостоятельно договорившись между собой. Для этого судья вам не нужен, однако понадобится нотариус. Именно он уполномочен удостоверить нотариальное соглашение о разделе имущества.
Если договориться не получилось, то придется идти в суд. Суд вынесет решение, какое имущество следует признать общей собственностью супругов, в каких долях поделить такое имущество, кому какое имущество передать.
КАКОЕ ИМУЩЕСТВО СЧИТАЕТСЯ СОВМЕСТНО НАЖИТЫМ?
Ответ простой: то, которое было приобретено супругами засчет общих доходов во время брака. При этом не имеет значения, на кого из супругов записано такое имущество или кто из супругов больше работал и зарабатывал. Семья — это достаточно сложный организм, поэтому финансовую и бытовую сторону суд, как правило, не разделяет. Иными словами, если муж зарабатывал деньги, а жена при этом занималась бытом и детьми, то приобретенное имущество — совместное, ибо если бы она детьми и бытом не занималась, то у мужа вряд ли бы нашлось время зарабатывать в таком же объеме.
Общее имущество — это движимое и недвижимое имущество, вклады и денежные средства, акции, доли в уставном капитале коммерческих обществ, то есть все, что было куплено, зачислено на расчетный счет на имя любого из супругов.
Есть, конечно, и исключения. Так, имущество, которое получено было в дар, по приватизации или по наследству, совместно нажитым не считается.
КАК ДЕЛИТСЯ СОВМЕСТНО НАЖИТОЕ ИМУЩЕСТВО?
Чаще всего — поровну. На практике это означает, что за каждым из супругов признается по 1\2 доли в праве собственности. Если имущество неделимо, то один из супругов становится его собственником, а второй выплачивает ему компенсацию.
Кроме имущества, не стоит забывать, бывают иногда и долги. Они, кстати, тоже распределяются равномерно. Долг признают общим, если долг возник по инициативе обоих супругов в интересах семьи и (или) все полученное было использовано на ее нужды. Например, покупка квартиры. Да-да, если один из супругов взял кредит и купил себе тридцать пар джинсов, то долг по кредиту остается за ним — и только.
ЕСЛИ ИПОТЕКА ОФОРМЛЕНА НА ОБОИХ СУПРУГОВ.
Му уже говорили, что часто один из супругов является плательщиком, второй — поручителем. В таком случае есть несколько вариантов решить вопрос с банком:
◆ супруги извещают банк о разводе, но продолжают выплачивать ипотеку на существующих условиях (такой вариант возможен, для банка он идеален, а вот для супругов не всегда, так как их финансовые взаимоотношения в корне изменились в связи с разводом и продолжать их в прежнем русле в отношении ипотеки не совсем верно);
◆ бывшие супруги обращаются в банк с предложением о разделе как самой недвижимости, так и выплат по заключенному кредитному договору (об этом мы писали выше);
◆ один из супругов отказывается от доли в недвижимости, после чего кредит переоформляется на второго супруга. В таком случае права на собственность после выплаты ипотеки переходят к нему;
◆ супруги единовременно выплачивают задолженность банку, после чего квартира продается или делится в соответствии с их решением. Этот вариант простой, удобный, но встречается нечасто, так как выплатить сумму ипотеки целиком сможет далеко не каждая пара.
ЕСЛИ ИПОТЕКА ОФОРМЛЕНА НА ОДНОГО ИЗ СУПРУГОВ.
Тут стоит сказать, что к ипотечному имуществу применяется то же правило, что и к любому другому: при отсутствии брачного договора или соглашения о разделе имущества недвижимость, приобретенная в ипотеку во время брака, считается общим имуществом супругов независимо от того, на кого оно зарегистрировано. Следовательно, при разводе такое имущество и ипотечная задолженность делятся в равных долях между супругами, а дальше наступает та же история, что и в предыдущем блоке.
ИПОТЕКА ВЗЯТА ДО БРАКА.
При таком варианте суд определяет сумму, потраченную одним из супругов на погашение ипотечного кредита (в том числе и первый взнос) до вступления в брак, и эта часть средств считается его личной собственностью. Но вот та часть ипотечного кредита, которую супруги оплачивали в период брака засчет общих денежных средств, подлежит разделу между ними по правилам раздела имущества между супругами.
ОДИН ИЗ СУПРУГОВ ХОЧЕТ ОСТАВИТЬ ИПОТЕКУ СЕБЕ
В таком случае проводится оценка стоимости недвижимости, считается остаток выплат по ипотеке, и тот, кто оставляет ипотеку, берет обязательства по выплате остатка на себя. Кроме того, супруг, оставляющий себе ипотеку, должен будет выплатить половину стоимости квартиры другому супругу. Естественно, за вычетом остатка ипотечных платежей.
ЕСЛИ ЕСТЬ ДЕТИ, ТО КАК ДЕЛИТСЯ ИПОТЕКА?
Чаще всего, наличие совместных детей никак не влияет на раздел ипотечной квартиры. Но тут есть существенные исключения, и касаются они такого момента, как наличие во внесенных на погашение ипотеки (или на первый взнос) средств материнского капитала. Та часть, которая оплачена маткапиталом, принадлежит детям и за детьми остается в равных долях. То есть, например, если квартира стоит 4 млн рублей, а засчет материнского капитала погашено 500 000 рублей, то доля ребенка (детей) составит 1/4, а остальное — делится поровну. Если такое жилье супруги решают продать, то им нужно это делать только при одобрении соцзащиты, чтобы сохранить права детей на часть собственности.
ОДИН ИЗ СУПРУГОВ ОТКАЗАЛСЯ ОТ ИПОТЕКИ
Такое тоже часто случается. Один из супругов просто решает, что не нужна ему ни эта ипотека, ни эта квартира. В таком случае второй супруг может взять кредитные обязательства на себя и выплачивать оставшуюся часть ипотеки. В таком случае он вправе потребовать увеличения своей доли в имуществе на сумму совершенных платежей.
Второй вариант развития событий предполагает отказ одного супруга от оплаты части кредитного платежа за другого супруга, что приводит к росту задолженности, после которой банк может начать процедуру банкротства, в ходе которой ипотечное имущество будет реализовано. После этого сначала осуществляется погашение накопившихся процентов, потом основного долга по ипотеке, затем оставшиеся деньги выплачиваются супругам, однако остаются денежные средства, откровенно говоря, не так и часто.
ИТОГ
Развод с ипотекой — не самое простое дело. Тут нужно понимать самое главное: банк — это не часть вашей семьи, поэтому и семейному законодательству следовать не должен. Однако вам нужно считаться с банком, чего, конечно, в процессе развода делать не хочется, так как забот наверняка и так хватает. Обратиться к профессиональным юристам в подобной ситуации, на наш взгляд, просто необходимо. Во-первых, юристы точно знают, как реагируют банки на ситуации с разделом ипотечного имущества, во-вторых, смогут значительно упростить вам процесс сбора документов, и, наконец, в-третьих, сделать развод проще во всех остальных юридических аспектах. При грамотном юристе у вас останутся время и силы для стабилизации вашего психологического состояния, что поможет вам быстрее восстановиться и начать новую жизнь!
