Стоит ли гасить ипотеку досрочно?

Напомню, что согласно Федеральному закону «О внесение изменений в статьи 809 и 810 части второй Гражданского Кодекса Российской Федерации» от 19.10.2011г. № 284-ФЗ каждый гражданин РФ имеет право досрочно погасить любой кредит, включая ипотечный.

При этом важно уведомить банк заранее о желании погасить ипотечный кредит раньше срока полностью или частично, иначе платеж не будет засчитан в счет погашения.

Очевидно, что ипотека сроком на 10-15-20 лет это существенные траты, от которых любой заемщик мечтает избавиться, как впрочем, от любых долговых обязательств. Досрочное гашение ипотеки, частичное, а тем более полное, приближает заемщика к заветному моменту – снятия обременения с объекта недвижимости.

Давайте разберем позитивные моменты досрочного гашения ипотеки:

1. Самый важный, по моему мнению, пункт: сокращения уровня регулярных расходов (я о них писала в предыдущей статье). Высвободившиеся в бюджете деньги можно перенаправить на ремонт, путешествия, инвестирование и прочие другие необходимые или приятные сферы жизни.

2. Право собственности, наконец, полностью свободно от ограничений. Вы – собственник жилья, без прав и претензий кредиторов. Этот момент лично мне греет душу.

3. Момент экономии на процентах, которые вы не платите при досрочном частичном гашении: то есть заемщик не платит банку проценты за тот срок кредитования, который он закрыл досрочно. Иногда расчеты сэкономленных процентов мотивируют на досрочное закрытие ипотеки лучше всяких статей про плюсы досрочной оплаты кредита.

Хочу выделить вот такой момент: полное досрочное закрытие ипотеки, безусловно, замечательное событие, если Вы рассчитали свои финансовые силы. Все положительные пункты, указанные выше, здесь сработали. Однако если речь идет о досрочном частичном гашении, есть несколько нюансов, на которые я хочу обратить внимание читателей:

1. необходимо объективно рассчитать свои финансовые силы, четко планировать сумму частичного досрочного гашения, оставляя при этом достаточную сумму на оплату последующих платежей по ипотеке и сопутствующих расходов на нее. При этом я настаиваю на том, что досрочное гашение ипотеки не должно идти в ущерб полноценной жизни и отдыху, иначе нагрузка будет слишком высока. Напряжение угробит Ваше здоровье, а не будет здоровья – не будет возможности ни работать, ни покрывать даже текущие расходы по графику. Я знаю, о чем говорю. 15 лет работы в этой профессии позволяют мне уверенно и строго давать такие рекомендации своим клиентам. Мои клиенты и студенты часто слышат от меня про «подушку безопасности», «основную и запасную нычки», которые можно и нужно иметь на случай потери работы, ухудшения состояния здоровья и прочее. Сумма такой подушки может быть любой. Мне комфортно, когда она составляет сумму расходов 4-5 месяцев моей обычной жизни. Это тема долгая, одна из моих любимых, когда-нибудь напишу об этом подробно.

2. не самый очевидный момент, тем не менее, не стоит забывать, что досрочное погашение снижает сумму налогового вычета по ипотеке. Тут надо понимать, что приоритетнее. Своим клиентам я советую направлять налоговый вычет на досрочное гашение ипотеки, это процедура не сложная.

При принятии решения о досрочном гашении ипотеки или оплате ипотечных платежей по графику нужно четко понимать возможности семейного бюджета, приоритетные жизненные цели и задачи. Только дисциплина и грамотное планирование расходов, доходов и накоплений помогут комфортно освоиться с ипотечным графиком и закрывать его досрочно без ущерба полноценной жизни.