Подготовиться к потере работы очень сложно. Но особенно неприятно с ней столкнуться. О финансовой поддержке от страховых компаний при вынужденном увольнении — в разборе Mafin Media.
Как действует страховка
Страхование от потери работы в России предлагается как самостоятельный продукт или как риск, «зашитый» в потребительский кредит или полис ипотечного страхования.
Отдельная страховка на случай нетрудоспособности появилась относительно недавно, а именно в разгар коронакризиса. Экономическая ситуация вынудила работодателей прибегать к сокращениям, чтобы минимизировать расходы и сохранить бизнес, а мер поддержки оказалось недостаточно. Тогда и вырос спрос на подобные страховки.
Полис на случай недобровольного увольнения предполагает годовую страховую премию (в среднем от 2 000 руб.), а ежемесячные выплаты могут составлять от 20 000 руб. в течение полугода. Суммы, разумеется, будут зависеть от конкретных условий договора.
Если покрытие приобреталось при оформлении ипотеки, возмещение, скорее всего, будет совпадать с ежемесячными платежами по кредиту. По таким договорам заемщик может рассчитывать на компенсацию расходов на выплату кредита до момента трудоустройства, но на период, не превышающий 60-180 дней.
В потребительском кредитовании условия страховой защиты от просроченных платежей более скромные. Так, выплаты по этому риску обычно находятся в пределах 0,5% от размера кредита за каждый безработный день клиента. Но, как и в других случаях, размеры компенсаций и сроки зависят от условий страхового покрытия.
На каких условиях можно оформить полис
Купить полис от потери работы без привязки к кредитованию могут далеко не все работники. Страховые компании обычно выставляют предельно жесткие условия для заключения таких договоров. При расчете учитывается множество параметров, таких как возраст сотрудника, общий стаж работы и стаж на последнем месте, сфера деятельности, тип заключенного трудового договора, причины увольнения (здесь всегда исключается увольнение по собственному желанию) и др.
Универсального перечня условий, который применяли бы все страховщики на рынке, не существует. Но совокупные общие условия выглядят так:
- Возрастной порог. Клиент в большинстве случаев должен быть не моложе 18 лет, но не старше 64 лет для мужчин и 59 лет — для женщин.
- Общий стаж работы. От 1 года.
- Стаж на последнем месте работы. Не меньше полугода, включая испытательный срок.
- Сфера деятельности. Клиент не может состоять на государственной или военной службе, быть занятым в органах внутренних дел.
- Вид заключенного трудового договора. Страхователь должен быть постоянно трудоустроен на основании бессрочного трудового договора / служебного контракта. Не смогут застраховаться индивидуальные предприниматели.
- Правовое состояние гражданина. Заявитель не должен находиться под следствием или быть осужденным к лишению свободы.
- Трудовой статус. Клиент не должен быть временно нетрудоспособным, находиться в отпуске по беременности и родам, в отпуске без сохранения зарплаты, быть занятым на временных и сезонных работах.
Основания для выплаты
Чтобы полис заработал и увольнение было признано страховым случаем, должны выполниться несколько условий. Пожалуй, главное — увольнение должно состояться не по собственному желанию, а по инициативе работодателя.
Всего различают несколько видов прекращения трудовых отношений:
- по инициативе работника;
- на основании решения нанимателя;
- с согласия сторон;
- в порядке перевода и других оснований, предусмотренных законом.
Однако только два из этих вариантов подходят под понятие недобровольного увольнения: если место работы было ликвидировано по п. 1 ст. 81 ТК РФ; если увольнение произошло по сокращению штата организации по п. 2 ст. 81 ТК РФ.
Именно поэтому страховщику важно, какая запись об увольнении будет у его клиента в трудовой книжке. Отметка об увольнении в связи с нарушением трудового законодательства может послужить причиной отказа в выплатах.
После наступления страхового случая страхователь должен получить официальный статус безработного (за две недели после потери работы), то есть встать на учет в службе занятости населения по месту жительства. И не забыть получить справку. Обычно на компенсационный период от работодателя, то есть выплату выходного пособия, согласно статье 178 ТК РФ, отводится два месяца. В это время по страховому полису действует так называемая временная франшиза — период отсутствия занятости. Когда она закончится, клиент начнет получать выплату по полису.
Не менее важное условие, которое будет учитываться при признании страхового случая по этому виду покрытия страховым, — наличие инсайдерской осведомленности. Подобный полис не подойдет сотруднику, обладающему информацией о предполагаемом увольнении.