Кто читал литературу о финансовой грамотности, тот знает: нужна всем и каждому финансовая подушка.
Можно спорить, целесообразная ли она, когда есть кредит, тут мнения различны.
Подводя итог, могу сказать:
1. аргументы "за" - привычка не тратить всё до копейки дорогого стоит. Это да. Ощущение, что надо откладывать, а не действовать по привычке, тратя всё.
2 "против" - эти деньги с математической точки зрения выгоднее направлять в кредит.
Моё мнение, не претендующее на истину. Кратко.
- Если кредитная нагрузка большая, то выгоднее во всех отношениях снижать платёж до комфортного. Условно, потому что комфортнее не платить совсем.
- Потом надо исходить из доходов: есть ли возможность откладывать и платить кредит. В случае с большим остаточным сроком кредита это оправдано. Если платить осталось меньше года, можно смело сосредоточиться на выплате кредита, разумеется используя досрочку.
- Если платить ещё долго, я бы начала формировать подушку, потому что для выработки привычки копить тоже нужно время.
Сейчас я начала формировать подушку ради привычки копить. Это оказалось не так просто: в моей копилке 16700, но я каждый день испытываю ломку. Так и тянет потратить на "нужное"!
Я держусь и стараюсь оптимизировать расходы, потому что без этого никак. Проблема тут двойная:
- как прожить на остаток, когда и раньше-то не шибко хватало.
- как спрятать финансовую подушку от себя самого, но так чтобы не забыть о ликвидности. То есть о том, что в случае чего надо получить деньги немедленно. Но тут и и проблема: как бы не залезть в подушку при малейшей незапланированной трате.
Мои выводы при формировании подушки (я пока в самом начале). Не скажу нового, потому что нового здесь нет, но испытала эти принципы на собственной шкуре и убедилась в их правильности :
- откладывать сразу. Не можете 10%, начинайте с пяти, но ни в коем случае не залезать в подушку. Без пяти процентов дохода, да и без десяти прожить реально, урезав часть расходов ( без вкусняшки, например, пару дней обойтись)
- потом через пару месяцев начинаем откладывать 6-7-8-10%.
- отложите на пополняемый вклад. Меньше будет соблазна залезть в накопления.
- гоните от себя мысли :«Всё бесполезно, это копейки, лучше буду жить сейчас и здесь».
- плюс подушки в том, что вы видите, как растут ваши деньги и меняете парадигму: желание залезть в кредит повторно начинает таять. Я собиралась брать новый кредит на другую машину, но пока погожу (геополитика не та, ставки не те, да и вообще больше не хочу) Две машины есть, обе на ходу, пока останусь при своём.
Пока всё. Жду аванса, чтобы пополнить подушку. Есть большое желание купить на эти деньги доллары, пока цена низкая, но я держусь. Эти деньги мне нужны на случай больничного или иной непредвиденной ситуации.
Будь подушка побольше, часть бы пустила в доллары для диверсификации, а так пока рано. Вот ещё один плюс подушки: можно использовать возможности подзаработать в моменте.
Финансового благополучия, ваша Лада.
Пы.сы. В "Открытии" есть накопительный счёт под 19%, это очень много, потому что Хоум снизил мне доход от счёта до 10%.