Знакома ситуация, когда вроде бы и работаешь, и зарабатываешь, а деньги словно утекают сквозь пальцы?
О том, какие финансовые привычки вредят вашему благополучию, рассказывает Йосэф Богатырев, независимый консультант по управлению личным капиталом и развитию бизнеса, частный инвестор и сооснователь стартапов.
1. Отсутствие бюджета
Семейные финансы нужно планировать. Причем важно планирование как расходов, так и доходов. Большинство людей полагается на регулярный ежемесячный доход (заработная плата). В идеале текущие ежемесячные расходы не должны превышать 80 процентов от дохода. Нерегулярный доход (премии, дивиденды) включается в доходную часть после его получения. Людям, чьи доходы нефиксированны и/или нерегулярны (например, фрилансеры), следует исходить из фактически полученных денег в предыдущем месяце.
В сегодняшнем мире количество материальных соблазнов превышает все мыслимые нормы. Добавьте сюда навязчивую рекламу – и вы поймете, что сопротивляться спонтанным покупкам просто бесполезно. Договориться с собой можно опять же на уровне бюджета – определив, например, что непредвиденные расходы не могут превышать 10% Вашего регулярного базового дохода. Конечно, баловать себя нужно, но делать это нужно разумно. Как говорил герой пьесы Островского «Бешеные деньги»: - Я на это денег не пожалею, но из бюджета не выйду!
Отсутствие бюджета приводит к двум следующим ошибкам
2. Жизнь от зарплаты до зарплаты
Мы исходим из того, что к 40 годам человек уже достаточно вырос как специалист, и его регулярный доход обеспечивает достойный уровень потребления. Тем не менее, если в этих обстоятельствах денег хватает впритык, - это сигнал, что пора что-то менять.
3. Долги/кредиты
Это усугубленный вариант отсутствия бюджета, который, к сожалению, не лечится никаким увеличением доходов. Парадоксально, но с увеличением доходов в этой ситуации разрыв между доходами и расходами лишь нарастает. За примером далеко ходить не нужно – достаточно взглянуть на экономику США, которая с каждым годом все сильнее увязает в долгах.
"Ну и что? – возразит нам беспечный читатель. – Ведь не увязла же!". Да, пока не увязла, потому что на нее работает весь мир. А кто работает на вашу семью?
Из-за этого отдельные люди становятся банкротами гораздо чаще и за более короткий срок, чем отдельные страны. Даже знаменитости не застрахованы от такого сценария. Известно, что позиция «я много зарабатываю – значит, могу много потратить» привела к банкротству и знаменитого актера Джонни Деппа, и знаменитого боксера Майка Тайсона, и знаменитого фотографа Энни Лейбовиц, и огромное число других звезд. И оказаться в соседстве с ними по критерию банкротства – сомнительная честь
Два заключительных пункта - про тех, кто, казалось бы делает все правильно: составляет бюджет, сберегает, инвестирует. Но при этом что-то у них не складывается.
4. Отcутствие личной инвестиционной стратегии
Стратегия призвана ответить на вопрос «зачем?». Проще говоря, каким должен быть конечный результат тех или иных действий? Подавляющее большинство людей об этом не задумывается. И если в 30 лет у человека впереди еще достаточно времени в запасе для исправления любой – даже фатальной – финансовой ошибки, то после сорока, а тем более – после пятидесяти, - времени остается гораздо меньше, а значит, пропадает право на ошибку. Личная финансовая стратегия – это фундамент, на котором выстраивается оптимальный план достижения желаемого результата. Появление такой стратегии превращает инвестирование из игры с неизвестным заранее исходом, в путь, который по силам пройти каждому. Кстати, любая профессиональная работа по управлению капиталами начинается с определения личной инвестиционной стратегии. Когда такая работа ведется самостоятельно, финансовые цели также придется определять самому.
5. Погоня за доходностью в ущерб сохранности и наоборот
Важно помнить, что успешное управление личными финансами базируется на двух китах: - сохранить и - приумножить. Когда человек увлечен поиском способов выжать максимум из своих сбережений (заботится только о «приумножить»), эти сбережения часто могут быть потеряны. В возрасте после сорока лет такая потеря может стать фатальной. Последствия другой тактики (сохранять не приумножая) менее фатальны, но редко приводят к желаемому результату.