Принято считать, что кредиты — современное изобретение и современное же «зло». Люди с ностальгией по СССР полагают, будто в те времена всем и на все хватало, поэтому не появлялось необходимости брать в долг у государства. А на самом деле, своего рода кредиты существовали. Рассказываю, как это работало, и почему одалживать всегда не очень хорошая идея, даже в кризис.
Как работали кредиты в СССР
Самого слова «кредит», конечно, не существовало. Плановая экономика подразумевала, что все распределяется идеально, каждый работник получает ровно столько, сколько ему необходимо на комфортную жизнь. Если кто-то и слышал про слово «кредит» в значении «одолжить у банка», то считал это «буржуазным пережитком». Официально провозглашалось, что всем людям идеально хватает на все желания.
Реальность, конечно же, отличалась от лакированной картинки, рисуемой на страницах газет и на экране телевизоров. Потребительское кредитование существовало и в СССР. По факту очень немногие из рядовых служащих могли себе позволить крупную покупку, даже если «выбрасывали» в период дефицита в магазины какие-нибудь холодильники, телевизоры, стиральные машины. Вот, как работали «кредиты»:
- Существовало понятие «рассрочки». Она практически не отличалась от современных предложений, только занимать очередь на желанный товар (в рассрочку покупали нечто дорогостоящее) стоило заранее. Этой услугой пользовались довольно часто, в СССР был важный принцип: товары продавались без наценки за постепенную выплату. С такой точки зрения советская рассрочка выигрывала перед современной.
- Можно было взять настоящий кредит на крупные покупки. И вот они уже шли с процентами. Однако минимальными. Вам надо было внести четверть всей суммы, а потом выплачивать в течение полугода — в этом случае переплата была 1%, а если получалось управиться только за год, то уже 2%. Проценты, конечно, минимальные и сейчас выглядят как мечта.
- Существовала и ипотека. Она называлась системой ЖСК — жилищно-строительных кооперативов. На старте вы платили 40% квартиры, и тут же заселялись в новый дом. Остаток суммы необходимо было вернуть государству в течение 15 лет. Ставка по «советской ипотеке» была стандартной долгие годы и составляла 2,7% — ну очень приятная сумма по сравнению с теперешними расценками.
У банков были минимальные требования к заемщику. Все жители СССР трудились в одной системе, получали приблизительно одинаково, если не брать партийную элиту. Поэтому никто не сомневался, что выплаты будут сделаны вовремя и без каких-либо серьезных эксцессов. Для получения займа нужна была только справка с места работы и паспорт.
Почему советские кредиты все-таки были невыгодны
Сейчас кажется: кредиты в СССР настоящий «рай». Но если разбираться, то невысокие проценты и стабильность основывались на не слишком приятных моментах:
- У человека не было шанса существенно поднять свою заработную плату. Существовал четко определенный «потолок», выше которого могла «добраться» лишь партийная номенклатура.
- Ни о каких кредитах на бизнес не шло и речи. Индивидуальное предпринимательство запрещалось.
- Банк настолько спокойно выдавал деньги под минимальные проценты, потому что не сомневался: люди никуда не уедут из-за «железного занавеса». В крайнем случае человек мог сменить город, но банк-то все равно оставался один, государственный.
И еще один главный момент: дефицит и «неофициальная переплата». То есть, чтобы получить, например, стиральную машину, вам требовалось собрать сумму и взять кредит, но еще и добавить наличные всем «нужным людям». Или договариваться как-то иначе. Разумеется, такие махинации нигде не отражались, но по факту советский человек переплачивал за предметы быта намного больше, чем при современном кредитовании.
Кому выгодны кредиты
В СССР кредитование было просто частью плановой экономики. Настоящей выгоды банку оно не приносило. Но и экономика вся оставалась государственной.
В целом же нужно помнить: любой кредит выгоден лишь банку. Иногда еще магазину, если вы берете потребительский. Вы проигрываете на такой сделке. Например, покупаете автомобиль. Переплачиваете несколько сотен тысяч рублей. А пока вы платите, машина амортизируется, то есть, на день окончательного расставания с кредитом она будет намного дешевле, чем когда вы ее покупали.
Поэтому желательно надо обходиться без кредитов. Но «откладывать», особенно в трехлитровые банки, тоже не выход. Деньги обязаны работать и становиться инвестициями, чтобы возвращаться сторицей.