Страховка от укусов клещей и болезней, которые они переносят — продукт совсем не новый и стабильный в плане наполнения и спроса. И все же страховщики постоянно совершенствуют его. Спросили у экспертов, какие опции в полисах появились в нынешнем году.
Подписывайтесь на мой канал, я рассказываю об экономике.
Почему нужна страховка от укуса клеща, если собираетесь на природу?
Сезонная активность клещей в южных регионах приходится на март, для средней полосы она начинается в апреле и длится по сентябрь. Укус членистоногого из класса паукообразных в этот период может спровоцировать у человека тяжелую болезнь, а то и вовсе привести к летальному исходу. Клещи переносят очень нехорошие болезни, например, энцефалит. Эта вирусная инфекция, поражающая центральную и периферическую нервную систему, может привести к параличу и летальному исходу. Или боррелиоз — инфекционное заболевание, поражающее кожу, суставы, нервную и сердечно-сосудистую системы. А еще анаплазмоз, эрлихиоз, против которых отсутствуют прививки. Или микст-инфицирование — заражение несколькими возбудителями клещевых инфекций.
Не стоит успокаивать себя, что вам попадется здоровый клещ — в «Росгосстрах» говорят, что в Московской области, например, каждый третий клещ инфицирован боррелиозом.
«Самым надежным методом считаются профилактические прививки, — считает заместитель директора департамента методологии и андеррайтинга ДМС «Росгосстрах» Ольга Купцова. — Но они защищают только от заболевания клещевым энцефалитом и не дают гарантии от заражения другими, не менее опасными инфекциями, переносимыми клещами. Их лечение довольно дорогое и может серьезно ударить по семейному бюджету».
Зачем нужна страховка от клеща, если есть ОМС?
Если заранее пройти вакцинацию не удалось, то перед походом на природу стоит сделать профилактический укол иммуноглобулина — эта защита будет эффективна в течение месяца. Такой же укол необходимо сделать, если клещ все-таки в вас вцепился (уколоться нужно в первые 4 дня после укуса).
Получить эту медпомощь можно по полису ОМС. Однако в нее не входит лабораторный анализ самого насекомого, а в поликлиниках часто отсутствует бесплатный иммуноглобулин. В этом случае лекарство придется покупать за свой счет, потому что ждать, пока появится бесплатное, опасно для жизни. Плюс — за свой счет делать анализа клеща, чтобы узнать, является он переносчиком болезней или нет.
«В добровольном полисе защиты от укусов клеща целый комплекс амбулаторно-поликлинических услуг: диагностика, лечение и реабилитация, — объяснил заместитель генерального директора по ДМС «Ингосстраха» Дмитрий Попов. — Если застрахованному понадобится стационарное лечение, то оно будет организовано, как и пребывание в отделении интенсивной терапии, реанимационные мероприятия, будут предоставлены необходимые лекарственные препараты и средства. Все расходы, связанные с лечением в стационаре, оплатит страховая компания».
Кроме того, по словам руководителя управления медицинского сопровождения «Абсолют Страхование» Андрея Кобелькова, в полис, помимо экстренной иммунизации, включена реабилитационно-восстановительная помощь после стационарного лечения.
Какие риски покрывает страховка от клеща?
У разных страховых компаний перечень рисков и сервисов может отличаться, но основные присутствуют обязательно во всех полисах:
первичный медосмотр врача-инфекциониста;
удаление клеща и обработка места укуса;
исследование клеща в лаборатории на все возможные вирусы;
введение иммуноглобулина при положительном результате анализов в первые 72 часа после укуса;
анализ крови, если невозможно исследовать клеща;
при подозрении на заболевание — стационарная диагностика и лечение;
в случае развития заболевания — консультации врача-инфекциониста, обследование и лечение, в том числе госпитализация.
Количество обращений по полису не ограничено.
Что нового в полисах?
«Страхование от клещей — самый стабильный и сбалансированный продукт, устойчивый с точки зрения его наполнения, — рассказали в пресс-службе «Совкомбанк Страхование». — По сути, в нем присутствуют 3 важнейшие фактора защиты: диагностика, лечение, реабилитация. Соответственно, изменения претерпевает только техническая сторона: развиваем диагностические технологии, совершенствуем методы оценки, включаем новые реагенты». Страховщики модернизируют полисы, добавляя незаметные на взгляд стороннего человека нюансы — например, расширяют перечень инфекционных заболеваний, передающихся через укус, которые выявляют медики.
«В программе на сезон 2022 года мы значительно расширили период обращения за медпомощью — до 96 часов с момента контакта с клещом вместо 72-х ранее (в соответствии с новой инструкцией по противоклещевой иммунопрофилактике), — рассказала управляющий продуктом, начальник управления продуктов медицинского страхования «РЕСО-Гарантия» Марина Черноморова. – Кроме того, расширен список заболеваний, покрываемых полисом: помимо энцефалита, боррелиоза, гранулоцитарного анаплазмоза и моноцитарного эрлихиоза в страховую программу включено амбулаторное лечение клещевого риккетсиоза (острое инфекционное заболевание, характеризующееся лихорадочным состоянием, поражением кожи, увеличением лимфатических узлов, сыпью), а в более дорогие программы — стационарное лечение этого распространенного заболевания, переносимого иксодовым клещом».
В «Страховом доме ВСК» к принципиальным отличиям в полисах в 2022 году относят возможность выплаты пострадавшему стоимости медуслуг, если невозможно организовать лечение. Например, если забрались в глушь, где нет партнерской клиники страховщика.
Аналогичная опция выплаты деньгами появилась и в новом продукте «АльфаСтрахование». Лимит такой денежной компенсации — 100 тыс. Расширенный вариант полиса предусматривает также повышенное страховое покрытие, исследование клеща на большее количество инфекций и возмещение стоимости антибиотиков при лечении клещевого боррелиоза.
Расширила перечень услуг в полисе и компания «СберСтрахование». Теперь в нем доступны анализ на антитела к бактериям боррелий и повторный визит к врачу. Помимо этого, в страховой полис добавлен ряд антибиотиков, которые подходят для детей до года. В страховку опционально можно включить защиту для питомца по ряду рисков.
Где лучше покупать полис и сколько он стоит сегодня?
Поскольку полис защиты от укусов клеща — коробочный продукт, для его покупки не требуются дополнительные документы. Причем по одному полису можно застраховать всю семью. Предлагают страховки от клеща практически все страховые компании. И особого значения не имеет, где именно покупать — смело можно делать это в любом канале продаж: в офисе страховщика, на его сайте, у агента или агрегатора, указав регион, возраст и количество застрахованных.
Стоимость страховки от клеща вполне посильная. В «РЕСО-Гарантия» она, в зависимости от выбранной программы из 7 вариантов, в этом году будет стоить от 200 рублей до 4 тысяч.
У компании «Абсолют Страхование» в зависимости от региона цена стартует от 220 рублей при страховой сумме 300 тыс. У «Ингосстрах» — от 165 рублей для взрослого, и стоимость тоже зависит от региона проживания и количества застрахованных. В «Страховом Доме ВСК» оформление полиса обойдется в 390 рублей. «Поход к врачам может стоить в разы дороже, — считает заместитель генерального директора по медстрахованию компании Олег Витько. — Например, исследование клеща на наличие вируса клещевого энцефалита стоит от 1 500 до 5 500 рублей, лечение энцефалита на ранних стадиях достигает суммы в 30 тысяч и более». По его словам, средняя выплата на пострадавшего в прошлом году была 6 тыс. рублей, максимальная — 62 тыс. рублей на страховой случай. Всего за год компания выплатила пострадавшим 60 млн рублей.
«Страховка от укуса клеща гораздо выгоднее самостоятельной оплаты расходов, — подтверждает Ольга Купцова. — Стоимость иммуноглобулина начинается в среднем от 800 рублей за одну дозу, рассчитанную на 10 кг веса. Для экстренной профилактики человеку, который весит 70 кг, придется потратить почти 6 тыс. А стоимость полиса в нашей компании в среднем составляет 350 рублей».
В «Совкомбанк Страхование» отмечают, что в нынешнем году в среднем по рынку страховки подорожали примерно на 20% из-за роста цен на компоненты для диагностики инфекций, лекарства (примерно на 30%) и прием врачей (примерно на 10%).
Когда нужно обращаться к врачам и страховщикам?
Чтобы получить страховую помощь или возмещение деньгами, если это предусматривает договор, не стоит тянуть с обращением к врачу. Сделать это нужно, как только обнаружили на себе клеща, не позднее 72 часов с момента укуса. Сразу сообщите о случившемся на телефон горячей линии вашего страховщика, который подберет клинику в регионе, где вы находитесь. У части страховщиков клинику можно выбрать из перечня, который размещен на сайте компании. Врачи удалят клеща, обработают место укуса, при необходимости назначат лабораторное обследование.
В некоторых компаниях можно самостоятельно оплатить медуслуги, а затем предоставить в компанию документы для возмещения расходов, включая оплату иммуноглобулина и назначенного курса антибиотиков.