Оба сберегательных продукта защищают от инфляции и приносят доход. Особенно сейчас, когда процентные ставки высоки. Банки, конечно, взяли курс на снижение вслед за ЦБ и признаками восстановления рынка. Но этот процесс будет постепенным, так что доходность по депозитам все еще очень привлекательная.
Чем накопительный счет отличается от вклада и какой из них выгоднее, точно знает Юлия Алексеева, начальник управления развития депозитных и комиссионных продуктов МКБ. Читайте далее.
Чем накопительный счет отличается от вклада?
Банковские вклады всегда ограничены минимальной и максимальной суммой, сроком вклада, а также возможностью (или ее отсутствием) пополнения и частичного снятия. От этих условий, как правило, зависит процентная ставка.
Накопительный счет более гибкий. Он бессрочный, а пополнять его или наоборот снимать деньги можно в любом объеме и в любой момент времени. На доходность по накопительному счету может влиять размер остатка, оплата покупок банковской картой на определенную сумму в месяц или другие условия. В некоторых банках на процентную ставку влияет время: чем дольше деньги находятся на счете, тем выше ставка.
Как начисляются проценты?
Проценты по вкладам выплачиваются ежемесячно или в конце срока, а по накопительному счету - ежемесячно в последний календарный день месяца.
Самые распространенные программы начисления процентов по накопительному счету:
- Проценты начисляются на минимальный остаток. Например, в начале месяца клиент разместил 5 000 рублей, а в середине месяца - 15 000 рублей. Проценты за этот месяц будут начислены именно на 5 000 рублей.
- Проценты начисляются на остаток на счете в начале каждого дня. А если у клиента есть несколько открытых накопительных счетов, то размер ставки определяет сумма денежных средств на всех счетах.
Можно ли открыть накопительный счет в валюте?
Накопительный счет сегодня можно открыть в рублях, долларах США и евро. У вкладов выбор обычно больше: доступны китайские юани и другая иностранная валюта.
Будет ли начисляться налог на доход по накопительному счету?
Доходы в виде процентов по вкладам и накопительным счетам, полученные в 2021 и 2022 годах в российских банках, освобождаются от налогообложения. Такой указ недавно подписал президент, чтобы сохранить сбережения граждан и поддержать ликвидность в банковской системе.
Что выбрать?
Самая большая процентная ставка всегда у вклада без пополнения и частичного снятия. Такой вклад требует от вас «положить деньги и забыть о них на определенное время». Если у вас есть сумма, с которой можно получить ощутимый доход, и вы спокойно можете обойтись без нее весь срок вклада, то этот вариант для вас.
У накопительного счета процентная ставка ниже, но он позволяет постепенно наращивать остаток и, как следствие, доход. Если вы хотите положить под проценты, например, 1 000 руб. и пополнять эту сумму в удобное для вас время, то такой вариант для вас.
Как на вкладах, так и на накопительных счетах денежные суммы до 1,4 млн рублей застрахованы Агентством по страхованию вкладов.