На вопросы о корпоративной пенсионной системе РЖД отвечает первый заместитель генерального директора НПФ «Благосостояние» Максим Элик.
– Сейчас банки предлагают высокие проценты по депозитам. Какую выгоду корпоративная пенсионная программа может этому противопоставить?
Максим П., 46 лет
– Cложно сравнивать финансовые продукты с заведомо разными условиями. Но в целом копить деньги на именном счёте в корпоративной пенсионной системе по нескольким параметрам намного выгоднее, чем копить в банке.
Главное преимущество корпоративной пенсионной системы РЖД – это увеличение сбережений работника за счёт взноса работодателя. Прибавим ежегодно начисляемую доходность от фонда «Благосостояние». В итоге за год сумма внесённых работником средств может увеличиться в два раза – за счёт софинансирования компанией в размере до 100%, а также инвестиционного дохода. Даже приблизительно похожих по выгодности условий накопления средств в банках нет.
К тому же высокие ставки на депозиты действуют короткое время. А софинансирование пенсионных взносов работника со стороны РЖД не зависит от рыночной конъюнктуры, оно перечисляется стабильно в течение всего срока, пока работник состоит в пенсионной программе.
Ещё преимущество пенсионных сбережений перед банковским вкладом в том, что на пенсионный счёт не надо направлять сразу значительную сумму. Накопление идёт постепенно – из небольших регулярных отчислений. С банковским вкладом так не получится, поскольку на вклад нужно положить всю сумму сразу.
Другое выгодное отличие от банковского депозита: пенсионный счёт можно дополнительно пополнять не только личными деньгами. Железнодорожники могут использовать для увеличения сбережений средства компенсируемого социального пакета, а также сумму социального налогового вычета с пенсионных взносов в размере 13%. ОАО «РЖД» также удваивает премию за преданность компании при её направлении на пенсионный счёт, эта привилегия предоставляется работникам со стажем 20 лет и более.
Возможность получить налоговый вычет – ещё одно важное преимущество участия в корпоративной пенсионной системе. На взносы по негосударственному пенсионному обеспечению распространяется налоговая льгота в размере 13%: такую часть от суммы пенсионных взносов можно вернуть. Этим государство поощряет всех, кто заботится о своём благополучии на пенсии. На банковский вклад налоговый вычет не предоставляется.
Следующий факт и вовсе невозможно сопоставить по выгоде с депозитом в банке, да и с каким-либо другим финансовым инструментом. При назначении корпоративной пенсии в РЖД её размер автоматически повышается на 10, 15, 20 и даже 40% обладателям различных отраслевых наград.
Мало кто знает, что уникальным преимуществом корпоративной пенсии является возможность получать выплаты даже в том случае, если денежные средства на именном пенсионном счёте исчерпаны. Так происходит при пожизненном варианте корпоративной пенсии: она выплачивается на протяжении всей жизни получателя. Можно ли эту опцию сравнить с возможностями банковского вклада? Конечно, нет. Кстати, среди пенсионеров-железнодорожников немало долгожителей в возрасте старше 90 лет. Их отчисления на пенсионный счёт за годы на заслуженном отдыхе вернулись к ним многократно.
Поэтому, даже если на первый взгляд доходность по банковскому вкладу сейчас выглядит привлекательно, при детальном разборе он вообще несопоставим с условиями накопления средств в корпоративной пенсионной системе РЖД, где участнику на постоянной основе перечисляются денежные средства от работодателя и имеются иные «бонусные» возможности увеличить свои сбережения за счёт других финансовых источников. Главное – воспользоваться этими преференциями.