Кредитных программ много, какую выбрать?

Если срочно понадобились деньги и потребитель точно знает, сколько ему надо и на что он их истратит, то он может взять кредит. Но прежде всего клиенту необходимо определиться с выбором кредитного продукта и понять, каким выгоднее воспользоваться в каждом конкретном случае.

Среди многообразия кредитных продуктов ярко отличаются следующие:

• кредит с открытием карточного счёта (кредитные карты);
• целевой кредит (покупка автомобиля или недвижимости);
• потребительский кредит (наличные средства на любые цели);
• экспресс-кредит в торговом центре (покупка телевизора и другое);
• микрозаем (как потребительский кредит, только в МФО).

Рассмотрим каждый вид подробнее

Кредитные карты

На кредитных картах находятся исключительно деньги банка, которыми пользуется клиент по договору. Здесь очень большой перечень, на что можно потратить, в том числе и незначительные, но есть и ряд исключений, на что лучше не тратить эти средства.

Сроки. Диапазон сроков достаточно узкий: в отличие от потребительских займов расчёт ежемесячного погашения задолженности по кредитной карте осуществляется исходя из срока в 1 год.

Преимущества:

• необходимая сумма всегда доступна;
• льготный период кредитования в течение 30–60, а то и 120 дней (в это время проценты за пользование заёмными средствами не начисляются);
• наличие бонусных программ (повышенный кэшбек на определенный товар или услугу);
• возможность в безналичной форме оплачивать любые услуги и товары в пределах имеющейся суммы;
• возможность увеличивать кредитный лимит благодаря своевременному исполнению своих долговых обязательств.

Недостатки:

• высокая эффективная ставка: в рекламе кредитные организации обещают 12–20 % годовых, а на самом деле выходит 25–40 %;
• небольшой срок займа (при крупных покупках может возникнуть неудобство);
• высокие комиссии за обналичивание заёмных средств (до 5 % от суммы каждой транзакции + комиссия);
• дополнительные платежи за сопутствующие услуги и обслуживание карты (СМС-информирование, интернет-банк и т. д.);
• жёсткие условия использования: пропуск одного минимального платежа расценивается как просрочка и влечёт за собой порчу кредитного досье владельца карты.

Потребительские кредиты

Такой вид кредита предоставляется на нужды непроизводственного характера. Обычно он считается нецелевым, однако часть банков всё же относит к этой группе некоторые целевые ссуды, например образовательные.

Сроки. Срок кредита может составлять от 1 месяца до 10–15 лет.

Преимущества:

• более продолжительный срок пользования заёмными средствами (по сравнению с кредитными картами);
• отсутствие скрытых комиссий и платежей;
• прямая зависимость процентной ставки от платёжеспособности заемщика;
• льготные условия кредитования для постоянных клиентов банка и участников зарплатных проектов.

Недостатки:

• отсутствие привязки к бонусным программам;
• значительное увеличение процентной ставки при отсутствии поручителей или залога;
• внушительный пакет документов для оформления.

Целевые кредиты

Такой вид кредита идет на конкретные цели. Например, покупку автомобиля или недвижимости, отдыха и т. д.

Сроки. В зависимости от целевого назначения, суммы кредита и размера постоянных доходов клиента срок кредитного договора может составлять от 2–3 месяцев до 30 лет.

Преимущества:

• более низкая процентная ставка (по сравнению с нецелевыми кредитами) — в среднем от 10 до 30 % годовых;
• самый широкий диапазон сроков;
• льготные условия кредитования для постоянных клиентов банка и участников зарплатных проектов (к примеру, можно приобрести новый автомобиль по ставке ниже 3% годовых);
• возможность получить дешёвый заём, субсидируемый государством (пример из последнего - сельская ипотека, 2,7% ставка).

Недостатки:

• необходимость в залоге или привлечении поручителей (почти по всем программам);
• самый большой пакет документов среди всех кредитных продуктов;
• увеличение процентной ставки при отказе от страхования;
• длительные процессы вынесения кредитного решения и самого оформления кредита;
• необходимость отчитываться перед банком за целевое расходование предоставленных средств.

Экспресс-кредиты

Вынесение решения о выдаче обычно занимает от 10 минут до 1–2 часов. Для того чтобы получить экспресс-кредит, достаточно обратиться к представителю кредитной организации в одной из торговых точек и оформить договор прямо на месте.

Преимущества:

• относительно небольшая сумма кредита (она редко превышает 100–150 тысяч рублей);
• минимальное количество документов для оформления (в большинстве случаев хватает одного паспорта);
• практически мгновенно выносится решение о предоставлении денежных средств;
• лояльные требования к заёмщикам.
• может повести с программой, по которой график платежей будет напоминать беспроцентную рассрочку.

Недостатки:

• обязательная опция по страхованию от потери работы или здоровья;
• далеко не самые прозрачные кредитные условия;
• высокая процентная ставка.

Микрозаймы

Такой вид кредитования рассчитан на небольшую сумму (до 50 тысяч рублей) и небольшой срок (до 1 года). Более приятная сторона медали — высокая скорость принятия кредитного решения.

Преимущества:

• минимальный набор документов для оформления (паспорт + второй документ на выбор, хотя чаще бывает достаточно одного паспорта);
• подходит заёмщикам с испорченным кредитным досье;
• практически мгновенно выносится решение о предоставлении денежных средств;
• отсутствие требований по страхованию, залогу и поручительству;
• минимальное количество причин для отказа.

Недостатки:

• большая процентная ставка (сейчас она регулируется ЦБ РФ, и не может превышать 365%);
• жёсткий платёжный график (но есть возможность продления договора);
• возможные штрафы.

Но что бы вы не выбрали, необходимо помнить, что следует всегда тщательно изучать договор, с кем вы его составляете. И если вам что-то не нравится в кредитном продукте - посмотрите альтернативу.