К ипотеке относятся скорее хорошо, чем плохо. Особенно при наличии внутрисемейных конфликтов поколений, необходимости расширения жилплощади и низких процентных ставок. Желательно также наличие официальной заработной платы (чем больше – тем лучше), молодого возраста и перспектив. Условия для: льготников в виде материнского капитала, наличия детей, госслужащих и прочего рассматривать не буду, поскольку хотела бы обратить внимание на качество жизни в ипотеке.
Не только в современном обществе потребления «иметь» - показатель статусности и успешности. Необходимость владения базовым имуществом (квартирой или домом) трудно оспорить. Поскольку сумма его покупки достаточно высока из трех вариантов проживания не в своей квартире:
- с родителями
- в арендованной
- в ипотечной
Рассматривают преимущественно последний. Единственный аргумент в пользу ипотеки – я расплачиваюсь с банком за свое имущество. Так ли это?
Ипоте́ка (от др.греч. ὑποθήκη — подпорка, подставка) — залог недвижимости: заемщик берет у банка деньги под процент и передает в залог свою недвижимость как гарантию того, что вернет заемные деньги..
Или еще проще - до погашения ипотеки (кредита) право собственности на ипотечную недвижимость остается у банка.
Стандартные плюсы ипотеки:
процентная ставка, налоговые вычеты, фиксация цены квартиры и иллюзия владения недвижимостью, переходящая в свершившийся факт при полном погашении ипотеки.
Стандартные минусы ипотеки:
длительный срок кредитования, большая переплата, риск потери жилья при потере дохода.
Но, планировать ипотеку и жить с ней – разные вещи.
Вы можете спланировать со 100 %-ой вероятностью ипотечные выплаты не более 30% от дохода с ежемесячным досрочным погашением и быть на грани нервного срыва по причине эмоциональной неготовности к такому длительному обязательству.
Возьмем два примера с одинаковыми вводными данными:
Квартира стоимостью 8 млн, первоначальным взносом 20% - 1,6 млн, ставка по ипотеке 5,5%, страхование 0,8%, аренда квартиры 33 т.р., сумма свободных средств 30 т.р. (всего 63 т.р.).
Вариант 1
Ежемесячный платеж 44 т.р. и ежемесячное досрочное погашение суммы основного долга с уменьшением срока в размере 19 т.р. В этом случае срок ипотеки уменьшится до 11,3 лет. Общая сумма переплаты будет 2,65 млн. без учета ремонта, налогов и услуг ЖКХ. Это очень хорошие цифры - ипотека в размере 5,5% сейчас скорее льготная, чем среднестатистическая. Плюс подрастет сама цена квартиры.
Вариант 2
Жить в арендованной квартире, первоначальный взнос положить в банк под 5,5% с капитализацией и ежемесячно пополнять счет на 30 т.р. Через 11 лет сумма превратится в 8,35 млн. и на аренду будет потрачено 4,35 млн. Так себе?
Не забываем, что ключевая ставка по годам в России скачет от 4,5% до 20% и процент по вкладам тоже ей соответствует. В этом случае 8 млн будут у вас уже через 7-8 лет. Добавив диверсификацию между валютами, распределением первоначального взноса на ИИС, вклад, брокерский счет (покупка только консервативных ЦБ или индексных фондов (ETF)) необходимую сумму накопите еще быстрее. Хотя стоимость недвижимости тоже подрастет.
А теперь представьте, что за эти 11 лет вы поменяли работу примерно 3 раза, родили детей, решили переехать в другой город или другую страну. Насколько комфортно вам все это:
1. в условно своей квартире, откуда вы никуда не денетесь до момента погашения ипотеки и которую вы купили, потому что хватило денег, а не потому, что этот район вам нравится и из него удобно добираться куда-либо?
2. в арендованном жилье, которое можно менять при необходимости; с запасом денежных средств, которые уже приносят пассивный доход в виде дивидендов и/или купонных выплат?
Для более полного понимания вопроса выберите подходящую недвижимость, рассчитайте сумму ежемесячного платежа и в течении полугода вносите на тренировочный (накопительный) счет эту сумму строго в один и тот же день месяца. Заодно выработаете финансовую дисциплину и отложите часть первоначального взноса.
В течение этого же срока постоянно задавайте себе вопросы:
- а если меня сократят, что я буду чувствовать при длительном поиске работы?
- а если мне предложат интересную работу, до которой ехать от моего теперешнего места проживания 2 часа в один конец?
- а если сократится доход?
- а если я захочу поменять профессию?
- а если я захочу уехать в другой город?
- а если тяжело заболеют родители?
- а если?...
Проведите этот тест-драйв: записывайте, что вы чувствуете, комфортно ли вам думать о рисках, комфортно ли вам ежемесячно вносить сумму ипотечного платежа в один и тот же день (ни смотря ни на что)?
Я не призываю отказываться от ипотеки – она удобна и выгодна при грамотном использовании, финансовой и психологической готовности. Я призываю вас очень хорошо задуматься - нужен ли вам этот инструмент в целом и прямо сейчас?
#ипотека #ипотечные кредиты #ипотечная квартира #финансоваяграмотность