Последние два месяца экономику России сильно лихорадит. Скачки курса валют, прекращения деятельности западных компаний и сдерживающие действия ЦБ сильно повлияли на рынок кредитования, причем как на потребительский сектор, так и на залоговый. Что изменилось и как поступить - сегодня в материале "Бинкор".
В феврале Центробанк РФ внепланово поднял и без того немаленькую ключевую ставку до рекордного значения. Если раньше она была 9.5%, то теперь составляет 20%. Решение объяснили просто – по причине внешних факторов функционирование экономики в РФ в последние годы существенно изменилось, а значит - надо подстраиваться. В апреле показатель 20% был подкорректирован и опустился до 17% в год.
Ключевая ставка – это минимальный процент, под который регулятор готов выдавать денежные средства коммерческим финансовым институтам. Величина ставки оказывает прямое воздействие на уровень ставок в целом – и для предпринимателей, и для населения.
Изменения в ипотечном кредитовании
Первый вопрос, который мы бы хотели рассмотреть – это отражение происходящего на ипотеке, самой дорогой и длительной программе кредитования. По факту, предложения банков в России обычно стоят на 2% и более дороже, чем ориентир ЦБ. То есть, к официальному показателю нужно добавить запас – и получится реальная картина.
Например, в 2021 году, когда официальная ставка составила 4.5-7.5%, реально оформить ссуду можно было под 7-9%. В 2022-м ставки на пике ушли за 20%, хотя были демократичные банки, готовые предлагать продукты от 18.6%. После снижения ключевой ставки, минимальные предложения банков остановились на отметке в 17%. Кредиты на подобных условиях для клиентов просто не выгодны, если не сказать - неподъемны. Такие ставки были в России в 90-х годах, когда ипотеку с потребительскими займами брали разве что смельчаки.
Финансовые эксперты говорят, что рост ставок продолжается, в том числе, в целях заботы о клиентах во время финансового кризиса. Россияне не успели восстановить свои финансовые возможности после пандемии и должны как-то отдать те кредиты, которые уже есть, а не набирать новые.
Как поступить, если первый взнос на ипотеку уже сформирован, а ставки все еще высоки?
Тем россиянам, которые успели накопить первый взнос для покупки жилья в ипотеку, финансисты советуют открыть депозит под хороший процент либо инвестировать в фондовые рынки. Такой подход поможет хотя бы частично отбить инфляционные показатели. Со временем ситуация стабилизируется, и можно будет выбрать максимально выгодное предложение.
Ипотека с государственной поддержкой – что изменилось?
В особую категорию выделяются программы ипотечного кредитования с государственной поддержкой. По отдельным направлениям обновлены условия и увеличены доступные лимиты.
Льготные программы:
- Семейная ипотека. Условия до 6% годовых, деньги выплачиваются семьям при усыновлении или рождении первого, последующих детей, но строго в период 2018-2022 годов. Жилье можно купить в новом, старом или частном доме. Семейная ипотека действует в большинстве российских банков, но физлица могут покупать недвижимость только в ДФО и на землях в сельских поселениях. Суммы – 6 млн. рублей для всех регионов, кроме Москвы, СПб и областей данных городов (для них доступно 12 млн.).
- Сельская ипотека. Деньги можно взять под 3% на покупку квартиры или дома, строительство. Программа актуальна для населенных пунктов до 30 тыс. жителей, сроки возврата – 25 лет.
- Дальневосточная ипотека. Выдается до 2%, подходит для строительства жилых помещений в ДФО. Сроки возврата – 20 лет, суммы – в пределах 6 млн. рублей.
Есть также льготная ипотека на новостройки со ставкой до 7%, но с 1 апреля 2022 года ставка была повышена до 10-12%, что делает ее далеко не такой выгодной, как раньше.
Брать или не брать - вот в чем вопрос
Все зависит от региона проживания и личных предпочтений. В целом сегодня москвичи могут приобрести квартиры "эконом" класса по льготной ставке, а жители регионов могут рассчитывать на недвижимость высокой степени комфортности.
Мы не советуем брать ипотеку по текущим ставкам без льгот. однако, если вы подпадаете под условия той или иной программы, стоит попробовать.
Автомобильные кредиты
До начала военных действий и введения санкций стоимость автомобилей в РФ была высокой. Сейчас цены на машины из салонов стали просто космическими. Например, Hyundai Solaris, стоивший до кризиса в соответствующей комплектации 1,5 млн. рублей в начале года, вполне может продаваться за 2,6 млн. рублей. Ставка по автокредитам сильно варьируется и составляет 12-40% от банка к банку. Вкупе с подорожавшими марками, и компаниями, ушедшими с рынка переплата может стать неподъемной и нерациональной. Мы не рекомендуем брать автокредиты как минимум 3-6 месяцев до стабилизации ставок и цен.
Потребительские кредиты
Разброс ставок в сегменте приличный, поэтому есть смысл проанализировать рынок и провести сравнение.
Согласно данным агрегаторов (после фактчекинга на сайте банка) по состоянию на 13 апреля потребительские кредиты начинаются от 14% и более. До кризиса были актуальны предложения от 9,5% (помимо акционных предложений и льготных кредитов) и более - здесь рост составил около пяти процентов.
В целом ситуация такова: проценты, вслед за ставкой ЦБ, взлетели, как и требования банков к заемщикам.
Специфика потребительских кредитов состоит в их назначении - покупке каких-либо товаров. В марте произошел массовый отток западных брендов из России, что спровоцировало рост интереса к потребительским кредитам несмотря на политику ЦБ. Банки же, в свою очередь, ужесточили требования к заемщикам, и граждане, у кого не было достаточного количества сбережений и высокого кредитного рейтинга, стали оформлять кредитки.
Подведем итог: ставки по потребительским кредитам значительно выросли, как и требования банков. Если Вам нужен кредит, но нет уверенности в своем кредитном рейтинге - обратитесь к специалистам "Бинкор". Они всегда в курсе "внутренней кухни" банков и готовы помочь с оформлением.
О кредитных картах
В условиях постоянного роста цен, проблем с работой наличие кредитки с установленным на ней лимитом будет плюсом, а не минусом. Главное преимущество кредитных карт – наличие грейс-периода (он может иметь разную продолжительность). Но при оформлении смотрите на все условия – включая стоимость выпуска, обслуживания, дополнительные платежи.
Но, как и везде, без подводных камней не обходится. Если просрочить платеж по кредитной карте, вас может ждать множество малоприятных событий, во главе которых - процентная ставка. На текущий момент банки предлагают кредитки под 30-40% годовых и это больше, чем любой потребительский или залоговый кредит. Мы рекомендуем быть осторожнее с любыми кредитками, особенно в тяжелых экономических условиях.
Общие рекомендации
- Старайтесь, чтобы на погашение текущих кредитов уходило не более 40% ваших доходов.
- Будьте крайне педантичны с погашением долга по кредиткам.
- Желательно наличие подушки безопасности на полгода.
- Если кредитов несколько, отдайте приоритет задолженностям по самой большой ставке.
- Чем быстрее Вы освободитесь от кредитной нагрузки - тем лучше. Перспективы экономического развития туманны и никто не даст гарантий, что ставка не "взлетит" выше 20%.
Если Вам нужна консультация по кредитам или ипотеке, а так же по покупке и продаже квартир, обратитесь в "Бинкор". Наши специалисты оценят ваше положение и внесут конструктивные предложения в исправление вашего кредитного рейтинга в лучшую сторону.
Банк Финансовых решений "Бинкор" - только лучшие кредитные продукты.
#кризис
#финансы
#кредитование