Для развития бизнесу необходимо финансирование. Если вы решили финансироваться через кредитование, далеко не всегда можно получить необходимую сумму. В одной из наших статей мы уже писали о требованиях, которые банки предъявляют к заемщикам. Нередко они требуют гарантий в виде залога (обеспечения) или поручительства. Давайте разберемся, в каких случаях потребуется обеспечение и можно ли получить кредит без залога.
Что требуют банки в качестве залога
По закону залогом может выступать любое имущество, но на практике банки самостоятельно решают, под какое обеспечение готовы выдать кредит. Имущество придется обязательно оценить, причем оплачивает оценку заемщик, даже если в итоге банк откажется выдавать кредит. Стоимость залога должна покрывать не только сам кредит, но и проценты по нему. От оценки имущества зависят сумма кредита, процентная ставка и срок. Кроме того, при залоге активов потребуется страховка на предмет порчи, утери и других негативных последствий.
Некоторые банки самостоятельно и бесплатно проводят оценку залога. Она складывается из многих факторов. Например, если в качестве залога выступает недвижимость, учтут размер площади, назначение, расположение и т.д.
Если банк не проводит оценку самостоятельно, у него есть перечень аккредитованных компаний. Даже если вы пришли в банк с готовой оценкой от другой организации, банк может потребовать переоценку у аккредитованного партнёра.
Если объект сложный – например, химическое предприятие, – банк запросит соответствующие лицензии и страховку от чрезвычайных обстоятельств. А ещё, в зависимости от расположения участка и здания, банк может потребовать страховку от изъятия имущества на государственные нужды.
Нередко заемщики отмечают, что залог оценили ниже рыночной стоимости. Увы, это сложившееся практика в банковском секторе. Логика проста: если заемщик не вернет кредит, банк продаст его имущество или заберет себе в актив и тем самым не только покроет убытки, но и останется с прибылью. Будьте готовы, что банк оценит имущество до 60 % от реальной рыночной стоимости.
Всегда ли банки требуют залог
Нет. Кредит можно получить и без залога, но решение будет зависеть от финансового положения компании, кредитный лимит в таком случае будет установлен банком исходя из комплексного анализа компании заемщика, при этом банк будет учитывать и цели, на которые он берется. Наличие же залога и/или поручительства значительно повышает шансы заемщика на одобрение кредита и увеличивает кредитный лимит.
Помимо залога, кредит можно обеспечить поручительством. Поручителями могут быть юридические и/или физические лица: бенефициар, учредитель или директор компании, а также третьи лица.
Если поручителем выступает юрлицо, банк обязательно изучит его хозяйственную деятельность и финансовое положение. Поручителю-физлицу, если он не является бенефициаром или учредителем, необходимо иметь в собственности ликвидное имущество или доказать банку свою платежеспособность, т.к банк должен быть уверен, что если заемщик перестанет выплачивать долги по кредиту, обязательства заемщика перед банком исполнит поручитель.
Существуют ликвидные компании, которые за определенный процент поручаются за заемщика и тем самым помогают увеличить кредитный лимит, но стоимость услуг таких компаний может достигать до 15 % от размера кредита.
Подводные камни залогов и поручительства
Косвенно мы уже описали их выше. Если не просчитать риски или увлечься проектом, можно столкнуться с серьезными проблемами. Нередко предприниматели соглашаются на невыгодные условия или попросту невнимательно изучают условия договора.
Как снизить риски и получить выгодные условия
Обратиться к профессионалам. Команда DelFin уже 15 лет привлекает финансирование для бизнеса. Благодаря богатому опыту и компетенциям мы можем быстро оценить вашу ситуацию, проанализировать финансовую отчетность и предложить оптимальное решение. В статье «Как заставить банки конкурировать за кредит для компании» мы рассказывали о принципах нашей работы с банками.
Кстати, для финансирования бизнеса не всегда подходит именно банковский кредит. Изучив ваши потребности и цели, для которых требуется привлечение финансов, а также экономические взаимосвязи с контрагентами, мы можем сформировать наиболее выгодное предложение для вас.
Мы работаем с постоянными партнерами по оценке и страхованию залогового имущества. Они не только проведут качественный аудит, но и предложат индивидуальные условия.
На каждом этапе привлечения финансирования DelFin на вашей стороне. Оплату за свои услуги мы получаем только после того, как деньги поступят на ваш счет. Обратиться за консультацией можно по ссылке.