Ситуации в жизни бывают разные. Иногда требуется неотложно большая сумма денег в кредит. Все знают, что банки не являются благотворителями. Во-первых, они зарабатывают на кредитах. Во-вторых, просто так деньги никто не даст. Но как добиться одобрения, если в кредит нужна довольно крупная сумма? Спойлер: это вполне реально.
Если не придумывать велосипед
Обычно банки отказывают в кредитовании из-за испорченной кредитной истории или из-за недостаточной платежеспособности. Когда кредитная история испорчена, то тут уже ничего не поделаешь. Повезти может, если какой-нибудь банк просто закроет на нее глаза. Либо же придется позаботиться об обеспечении. Но об этом ниже.
Также банк откажет, если доход заявителя не соответствует запрошенной сумме. Официального алгоритма нет, но многие банки придерживаются мнения, что не нужно одобрять сумму займа, если размер ежемесячного платежа по кредиту составляет больше 50% от ежемесячного дохода. Правда это далеко не всегда касается ипотеки и автокредита. Больше работает с потребительским займом.
Допустим, зарплата человека составляет 20 000 р. При этом у него нет никаких кредитов (а об их наличии банк узнает из Бюро кредитных историй). Соответственно, банк может одобрить такую сумму, чтобы согласно графику погашения ежемесячный платеж не превысил 10 000 р. Это в теории. На практике кредиторы являются реалистами и понимают, что даже оставшихся денег заявителю может не хватить на жизнь.
Это не забота о своих заемщиках. Просто если клиенту не будет хватать денег для погашения кредита, то это на пользу банку точно не пойдет. Поэтому, возвращаясь к примеру, банк с большой вероятностью одобрит сумму, если размер ежемесячного платежа в итоге не превысит 7-8 тыс. руб. Значит, при ставке 15% и сроке в 3 года заемщик вполне реально сможет получить 200 000 р. в кредит.
Посоветовать можно обращаться в банк, где клиент ранее уже брал займы и успешно гасил их. Доверие к нему будет больше, и кредитор, возможно, одобрит крупную сумму даже при недостаточной платежеспособности заявителя. Плюсом будет и наличие «зарплатной» карты данного банка.
Некоторые люди идут другим путем. Они подают заявки в несколько банков. К примеру, если требуется 300 000 р., то они подают в разные банки заявки на сумму в 100 000 р. Когда ряд кредиторов одобряет заявки, то они максимально быстро (желательно одним днем) оформляют кредиты. По сути, это реально, если кредитный менеджер повторно не проверит КИ перед подписанием договора, т. е. не узнает, что данный заемщик пару часов ранее уже взял крупный заем в другом банке.
Залог и поручители
Когда требуется очень крупная сумма при недостаточном доходе, то спасет обеспечение. Когда речь идет об ипотеке, то тут обеспечение есть по умолчанию. Это покупаемая недвижимость, которая будет в залоге. Такая же ситуация с автокредитованием, где залогом выступает транспорт.
Но что делать, если большая сумма нужна, к примеру, на лечение, развитие бизнеса или просто наличными на любые нужды человека. Здесь 2 варианта:
1. Залог. При наличии ликвидного дорого имущества заемщик может предоставить его в залог. Тогда будет большая вероятность получить крупный кредит.
2. Поручители. Если кто-то поручится за заемщика, то банк также будут более сговорчив. Но возможная сумма кредита окажется меньше, чем при залоге.
Чего стоит опасаться
Проблема заемщика, который при недостаточной платежеспособности хочет взять огромную сумму заключается в переоценке своих финансовых возможностей. Если одна просрочка платежа не грозит ничем, кроме возможного штрафа, то длительные задержки приведут к проблемам.
Санкции банка таковы, что на сумму задолженности будут начисляться пени. Понятно, что чем длительнее просрочка, тем больше накапает. И это не считая процентов по самому кредиту. Все это грозит судебными разбирательствами и принудительному взысканию долга.
Судебные приставы могут начать процедуру изъятия и реализации имущества. А если кредит брался под залог, то эта процедура начнется еще быстрее. Причем заложенное имущество продается на торгах обычно по заниженной стоимости. То есть банку все равно, сколько стоит залог на самом деле. Ему важно только отбить свои расходы.
С поручителями тоже может получиться неприятность. Они являются участниками договора кредитования. Если заемщик не будет гасить кредит, то это будут требовать именно от поручителей.