Давайте разберемся, какие бывают кредиты.
Двух видов: дифференцированные и аннуитетные.
Дифференцированный платеж — это платеж, в котором проценты начисляются на остаток тела долга, таким образом, с каждой выплатой сумма процентов уменьшается а тело долга погашается равномерными платежами. При погашении такого кредита каждый месяц сумма платежа уменьшается, поскольку при фиксированном погашении долга, уменьшаются процентные выплаты.
Аннуитетный платеж — это платеж, в котором выплаты фиксированы каждый месяц. При этом проценты также начисляются на остаток долга, но вот само тело долга погашается неравномерно, «хитрым образом».
В России дифференцированные платежи не распространены (для банков они менее выгодны), но, поверьте, в интересах заемщика чуть больше заморочиться и найти банк, который предоставляет кредит с дифференцированным платежом.
Немного финансовой математики.
Теперь сравним на примере: кредит 1 млн.р. 20% годовых на 3 года.
Кредит с дифференцированными платежами.
Расчет:
1. Ежемесячный платеж по основному долгу = сумма кредита / количество платежных периодов в течение всего срока кредита.
1000000рублей / 36 месяцев = 27777 рублей.
2. Ежемесячная сумма начисленных процентов по кредиту = остаток основного долга в текущем периоде * годовая процентная ставка * число дней в платежном периоде (от 28 до 31) / число дней в году (365 или 366).
1-й месяц = 1000000 *20%*31/365=16986,30руб.
2-й месяц = 972223*20%*31/365=16514,47руб.
и т.д. до 36 месяца
3. Ежемесячный платеж по кредиту = ежемесячный платеж по основному долгу + ежемесячная сумма начисленных процентов по кредиту.
1-й месяц = 27777 + 16986,30=44763,30руб.
2-й месяц = 27777 + 16514,47=44291,47руб.
3и т.д. до 36 месяца
Итого платежи по кредиту составили 1 308 333.33 рубля.
Переплата 308 333,33 рубля.
Кредит с аннуитетными платежами
Подставляем в формулу наши цифры, можно воспользоваться кредитным калькулятором на сайте любого банка.
Мы нашли сумму ежемесячного платежа, умножаем на 36 месяцев (срок нашего кредита) получаем итого платежи по кредиту составили
1 337 889.00 рубля.
Переплата 337 889.00 рубля.
То есть на примере видно, если мы используем дифференцированные платежи, то дополнительно сэкономим 29555,67 рублей при выбранных условиях.
Соответственно чем больше сумма и срок кредита, тем выгоднее получается использовать дифференцированные платежи. На коротких сроках разница будет не существенная.