Получить заемные деньги с плохой кредитной историей проблематично. Банки не решаются на сотрудничество с недобросовестными клиентами. Даже разовая просрочка платежа негативно влияет на кредитную историю. Еще меньше шансов оформить новый кредит, когда заемщик длительно не платит или намеренно уклоняется от погашения задолженности.
Как узнать свою кредитную историю?
Проверить свою финансовую биографию можно с помощью Бюро кредитных историй. Эти службы занимаются сбором и хранением информации о клиентах банков и микрофинансовых организаций. Сейчас в России насчитывается 7 БКИ. Их работу курирует Центральный каталог кредитных историй.
Самостоятельно узнать, в каком БКИ хранится ваша документация, легко. Для этого обратитесь в Центральный каталог кредитных историй или оставьте запрос на сайте Госуслуги.
В ЦККИ попросят предъявить код субъекта кредитной истории. Его можно найти в кредитном договоре или узнать в банке. Оформить заявку через Госуслуги еще проще. Для этого потребуется зарегистрированный личный кабинет и несколько кликов в разделе «Налоги Финансы». Через один день после составления запроса приходит ответ со списком БКИ. Через сайты этих компаний можно получить свою кредитную историю.
Важно помнить, БКИ предоставляет кредитный отчет бесплатно дважды в год, после этого услуга для заемщика становится платной.
Есть еще один способ узнать кредитную историю. Достаточно обратиться в банк или микрофинансовую организацию, с которой раньше сотрудничали. Здесь для вас быстро сформируют отчет, но за услугу придется заплатить.
Как выглядит кредитная история?
В кредитную историю попадают все займы, долги по алиментам, коммунальным услугам. Любое решение суда с невыплаченной суммой в десятидневный срок автоматически отправляется в БКИ.
С помощью таких отчетов можно оценить общую долговую нагрузку заемщика и определиться с его благонадежностью.
Каждая кредитная история состоит из четырех частей:
- титульной;
- основной;
- закрытой;
- информационной.
В титульной части указываются ФИО, дата и место рождения, паспортные данные, иногда СНИЛС и ИНН.
Основная часть содержит расширенную информацию о выданных кредитах, сроках их погашения, выплаченных и просроченных суммах. Кредиторы могут узнать о банкротстве клиента или даже его недееспособности. Чтобы удобнее было проанализировать полученные сведения, для каждого заемщика формируется индивидуальный рейтинг. Это значительно упрощает работу финансовым организациям.
В закрытой части можно узнать, кто и когда запрашивал кредитную историю. Здесь же находится список кредиторов и организаций, которым переуступили задолженность.
Информационная часть показывает, где заемщик оформил кредит или почему отказали, а также некоторые факты неисполнения обязательств. Если оплата не поступает на протяжении 120 дней более двух раз, кредитор об этом сообщает в БКИ. Каждый такой случай отражается в информационной части кредитных историй.
Способы исправления кредитной истории
Раньше кредитная история хранилась в БКИ на протяжении десяти лет. С 1 января 2022 года этот срок сократили до семи лет. Легкими путями невозможно обнулить свой негативный рейтинг. Зачастую этим пользуются мошенники и за определенное вознаграждение предлагают исправить или стереть кредитную историю. Не стоит вестись на эти уловки. После перечисления денег мошенники исчезнут, а проблема с плохой кредитной историей останется.
Лучше пользоваться законными способами исправления финансовой репутации.
Вначале погасите задолженность перед всеми кредиторами. Новый заем оформить будет сложно, но именно с его помощью можно зарекомендовать себя, как надежного заемщика.
Проще всего банки выдают кредитные карты или карты рассрочки. Высокий процент годовых покрывает возможные риски. Для заемщика кредитная карта станет удобным способом исправить кредитную историю без дополнительных трат. Деньги можно возвращать в беспроцентный период. По прошествии одного или двух лет регулярных платежей заемщик заслужит доверие финансовых организаций и сможет исправить свое положение.
Если оформить карту в банке не получилось, можно обратиться в микрофинансовые организации. Они не так тщательно проверяют кредитную историю и готовы выдавать займы под 365 процентов годовых на короткий срок. Потери для клиента от такой сделки значительные. Если других вариантов нет, лучше выбирать МФО со специальными программами для исправления кредитного рейтинга. После 3-4 таких сделок с регулярными платежами можно рассчитывать на одобрение кредита в банке.
Финансовые организации с осторожностью относятся к заемщикам с нулевой кредитной историей. Это происходит, если займы никогда не оформлялись или прошло более 10 лет с момента внесения последней записи в кредитную историю. Подтвердить свою платежеспособность в таких ситуациях получится с помощью открытых вкладов, ИИС или брокерских счетов с положительным балансом. Надежность клиента подтверждают также официальное трудоустройство и высокий заработок.
Банкротство как альтернатива
Заемщикам не всегда удается найти необходимые суммы для оплаты по счетам. И единственным способом избавить себя от финансовых обязательств становится процедура банкротства.
Подтвердить свою неплатежеспособность можно в Арбитражном суде. При сумме долга более 500 тысяч рублей и просрочке по кредиту более 90 дней у должника возникает обязанность инициировать свое банкротство.
Но даже если задолженность меньше 500 тысяч, физическое лицо имеет право обратиться в суд. Там ему придется доказать, что после оплаты по всем обязательствам у него остаются суммы меньше прожиточного минимума, и объяснить, почему в настоящий момент он не в состоянии исправить свое финансовое положение.
Для прохождения банкротства заемщику потребуются средства на оплату работы финансового управляющего и покрытие судебных издержек.
Нужно взвесить все «за» и «против», ведь списание задолженности последует только после того, как будет распродано имущество. Недвижимость, за исключением единственного жилья, транспорт, бытовая техника и драгоценности попадут в конкурсную массу и отправятся на реализацию.
С 1 сентября 2020 года появилась возможность оформления банкротства во внесудебном порядке. Для этого нужно самостоятельно подать заявление в МФЦ. Таким способом можно списать задолженность с суммой от 50 до 500 тысяч рублей и оконченным исполнительным производством (т.е. по долгам, которые кредиторы уже пытались взыскать через суд).
МФЦ в течение трех рабочих дней проверяет документы и в дальнейшем возбуждает процедуру внесудебного банкротства. Отказ последует в случае, если приставы еще работают с задолженностью, или у заемщика обнаружат имущество, которое он скрывал.
Статус банкрота отражается в кредитной истории на протяжении семи лет. В этот период возможны сложности с оформлением нового кредита или получения займа. Кроме того, в течение пяти лет после завершения банкротства сам заемщик обязан предупреждать о своем статусе кредитные и финансовые организации.
У признания несостоятельности есть и другие последствия. В течение следующих пяти лет банкроту нельзя занимать руководящие должности. Некоторые компании после согласия соискателя проверяют кредитную историю. Особенно это важно для финансовых организаций.
Оптимальным способом исправления кредитной истории остается финансовая дисциплина.
Отсутствие задолженностей и своевременные выплаты по кредитам являются главным гарантом вашей надежности.