Ипотека - это вид залога. При этом залогом выступает недвижимость, которая остается в пользовании у заемщика. Если должник не возвращает долг в установленные сроки, то банк вправе продать залоговое жилье, чтобы вернуть свои деньги.
Пока долг не будет возвращен, заемщик не сможет в полной мере распоряжаться приобретенной собственностью. Например, подарить без согласия банка.
История из практики.
Лена и Вадим на 4 годовщину свадьбы наконец-то приобрели долгожданную трехкомнатную квартиру в ипотеку. На второй год, когда уже нужно было продлевать страховку, Вадим, грамотный парень и разбирающийся в юридических терминах, решил сэкономить и не страховать себя. Парень он молодой, крепкий, что с ним может случиться? За 5 лет все выплатит при такой зарплате. Когда ипотечный кредит был погашен на половину, Вадима не стало – попал в аварию. Лена была беременна вторым ребенком и должна была вот-вот родить… Действие страховки на залоговое имущество не распространялось на неоплату по кредиту, а Лена, оставшись с маленькими детками на руках и пособием, просто не могла осилить ежемесячный платеж. Квартира была продана с молотка, Лена с детьми съехала к родителям.
ЗАЕМЩИК ПОМНИ: Страховка в первую очередь НУЖНА Вашим близким и родным, а не банку или страховой компании!!!!!
Виды страхования при получения ипотечного кредита:
- заемщика (застрахованного) – жизнь и здоровье от несчастных случаев (НС) и болезней;
- сам объект залога – недвижимое имущество;
- титул – потеря прав.
ЗАЕМЩИК ПОМНИ: Наличие ипотечного договора и выписки из ЕГРН автоматически НЕ дает вексель бессмертия и нерушимости вашего имущества.
Наполнение комплексного страхования зависит от требований банка, где вы берете ипотечный кредит. В каком-то достаточно первых двух видов, в другом обязательны все три вида, а в третьем могут потребовать застраховать еще и созаемщика. Поэтому, если ваш страховой агент просит уточнить, где берете ипотеку, то это как раз по этой причине.
Требования банка к страхованию заемщика минимальны: смерть от НС и/или болезней; l или ll группа инвалидности в результате НС и/или болезни. При страховании по данному пункту всегда сравнивайте условия, в каких случаях вам либо вашим родным будет выплачиваться компенсация.
НЮАНСЫ: Здесь полис может стоить дешевле всех, например, если Заемщика страхуют только от смерти при несчастном случае, а если смерть наступит вследствие болезни (заемщик, к примеру, заболел пневмонией и умер), то увы, никакой выплаты не будет. Также будьте внимательны с пунктом инвалидность. Тоже условия могут отличаться. Инвалидность по НС и инвалидность в случае болезни – это два разных случая!!! Также будьте внимательны, что подразумевается в той или иной СК под Несчастным Случаем.
Требования по страхованию имущества стандартные. Наполнение практически одинаковое. В основном страхуются конструктивные элементы недвижимости – это стены, пол, потолок и т.п. А вот отделка и инженерное оборудование в рамках ипотеки в большинстве случаев не застрахованы (зависит от требований банка).
НЮАНСЫ:
- Стоимость полиса по мере погашения основного долга по ипотеке тоже будет уменьшаться, т.к. страхуется ОСТАТОК основного долга+%, а не полная стоимость жилья;
- Первичный выгодоприобретатель – Банк, т.е., если наступит страховой случай, то сперва из застрахованной суммы денежные средства направятся на погашение ипотеки, а разницу выплатят заемщику. При этом, если от залогового имущества ничего не останется, то Заемщик остается только с документами о выплаченной ипотеке и вышеуказанной разницей.
- В случае затопления соседями вашей квартиры и порчи имущества стандартный полис скорее всего не будет покрыть этот страховой случай. Если вы дорожите отделкой, мебелью, техникой и т.д, то вы всегда можете приобрести дополнительный полис и застраховать свое имущество в пользу себя, а это не только конструктивные элементы, но и отделка, мебель, ГО и т.п.
Требования по страхованию титула, т.е. права собственности, особенно актуально, если вы покупаете недвижимость на вторичном рынке. Он дает возможность получить компенсацию в случае утраты недвижимого имущества в результате прекращения права собственности (полностью или частично) Залогодателя на недвижимое имущество по решению суда. В зависимости от наполнения может действовать также на ограничения либо обременения права собственности (полностью или частично) Залогодателя на недвижимое имущество.
ЗАЕМЩИК ПОМНИ: по закону страхование залогового имущества - это обязательно!!!
История из практики:
В 2017 году Илья купил квартиру на вторичном рынке в ипотеку и застраховал ее у нас по титулу 2,5 млн. рублей. Через три года, в 2018 году, ему пришла повестка в суд. Оказалось, что ПРЕДЫДУЩАЯ сделка в 2014г. была совершена недееспособным лицом. По решению суда договор купли-продажи был аннулирован. Т.к. Илья исправно продлевал комплексное страхование + титул, то ему было выплачено нашей СК 2,5 млн. рублей.
Пакет документов: все зависит от того, что вы страхуете, где берете ипотечный кредит, сколько вам лет, иногда и род деятельности. Не буду перегружать статью этим, все можно узнать в СК. Если нужно описание, то можете написать в комментариях – обязательно отвечу.
Конечно, то, что вы застраховали, не означает, что наступит страховой случай. За 20 лет может ничего и не случиться. Но стоимость страховки сама по себе мизерна по сравнению со стоимостью Вашего жилья, Вашей жизни даже за эти 20 лет. Хотя статистика говорит, что ипотеку "гасят " в среднем за 7-9 лет. . Тем более постоянным Клиентам и в случае безубыточности прошлого года, например, в СК «РЕСО-Гарантия» предоставляются скидки.
Чаще всего заемщики уверены в своих силах и в том, что они выплатят ипотеку, как можно скорее. Я всегда искренне желаю своим Клиентам, чтобы это было именно так, но имущество стоит больших денег. Я не собираюсь вас пугать, писать ужасы и т.п. Достаточно открыть любую площадку по продаже недвижимости и выбрать продавцом любой крупный банк, занимающийся ипотечным кредитованием. Примеры там показательны. Статистика тоже есть в открытом доступе. Практика показала, что малые деньги в виде страхового полиса сберегли миллионы рублей и нервов наших Клиентов.
Об условиях страхования в той или иной компании вы всегда можете уточнить у представителей СК, в частности об условиях страхования в СК «Ресо-Гарантия» вы можете узнать у меня. Достаточно написать в личку.
Буду рада Вам помочь.
Берегите себя и своих близких.
Народная мудрость: «Знал бы где упасть, подстелил бы соломки»