Банки за счет кредитования хорошо зарабатывают. При этом каждый из них заинтересован в увеличении прибыли. Поэтому специалисты неустанно трудятся, чтобы получить от каждого клиента максимум. Также и сотрудников банка часто мотивируют премией, чтобы они навязывали сопутствующие услуги. Далее будут рассмотрены популярные уловки банка, которые могут ввести человека в заблуждение.
7 уловок банка
1. Разные процентные ставки
Банки предлагают кредиты по базовой ставке. Когда в рекламе говорят: «Оформите кредит по низкой ставке от 8%», то речь идет именно о ней. На деле итоговая процентная ставка может значительно увеличиться. Дело в том, что есть разные условия. Сначала берется базовый процент, пусть, 10%. А потом начинается:
• Плюс 2% из-за отсутствия зарплатной карты банка у клиента.
• Плюс 3% из-за отказа от страхования.
• Плюс 0.5%, потому что заявка подавалась не в электронном виде.
• Плюс 2% из-за отсутствия обеспечения.
• И т. д.
В итоге обещанные 10% могут превратиться в 12-17%. Поэтому следует быть внимательным при изучении договора и обращаться внимание на полную стоимость кредита.
2. Лестничное начисление процентов
Есть так называемое лестничное начисление процентов, когда банк озвучивает номинальную ставку, допустим, всего лишь в 7%. Когда средний процент на рынке составляет условные 12%, то предложение в 7% на самом деле становится очень заманчивым. Но подводный камень здесь есть. Дело в том, что низкая ставка в 7% предлагается временно, например, в первый месяц, квартал, полгода. Потом она будет расти, причем значительно. В итоге эффективная процентная ставка может оказаться даже выше средней на рынке.
Такая же уловка используется и при привлечении депозитов. Вкладчику предлагают довольно высокую доходность, но ставка со временем будет значительно падать. Опять же, нужно быть предельно внимательным при изучении договора с банком.
3. Плавающая процентная ставка
Процентные ставки по кредитам и депозитам могут быть фиксированными и плавающими. Во втором случае идет привязывание к определенному финансовому показателю, как правило, к ключевой ставке рефинансирования ЦБ. Проще говоря, если будет меняться ставка ЦБ, то это отразится на процентах по кредитам/вкладам.
Опасность в том, что ЦБ постоянно меняет ставку, исходя из экономической обстановки. В марте 2022 года заемщикам повезло, так как президент запретил банкам менять ставку по текущим кредитам. Но могло быть и так, что заемщик взял зимой кредит под 12%, а уже в марте оказалось, что она составляет больше 20% из-за изменения ставки ЦБ.
4. Навязывание страхования
Обязательным является только страхование залога. Когда банк отказывает в выдаче потребительского кредита из-за нежелания клиента покупать полис страхования жизни и здоровья, то действует кредитор незаконно.
Банк, являясь агентом и партнером страховой компании, получает прибыль от проданных полисов. Кредитные менеджеры мотивированы навязывать полисы. Поэтому и говорят, что одобрение невозможно без страховки. Для заемщика полис, соответственно, значит дополнительные траты.
По сути, закон позволяет расторгнуть договор страхования в «период охлаждения». То есть заемщик может сначала согласиться на страхование, получить кредит, а потом написать заявление в страховую компанию на расторжение договора и возврат денег. Но и тут банки подстраховались. У них есть два отличных варианта:
• Навязать договор коллективного страхования, где страхователем является банк, а не заемщик. Второй только подключается к договору. И отменить его в период охлаждения уже практически нельзя.
• Предусмотреть возможность увеличения базовой процентной ставки в случае расторжения договора страхования после заключения. Причем процент поднимется настолько, что издержки превысят стоимость полиса.
Поэтому стоит искать банк, который не навязывает страхование и внимательно читать договор на предмет возможного изменение условий кредитования при расторжении договора со страховой компанией.
5. Альтернатива депозиту
Сотрудники банка могут попытаться навязывать разные продукты вместо депозита. Объясняется это тем, что альтернативы могут принести заметно больше денег. К примеру, покупка акций через ИИС, приобретение паев ПИФов, инвестиционное страхование жизни, структурные облигации и т.д.
Проблема в том, что прибыль здесь не гарантируется. Депозит – гарантированное начисление процентов и сохранность денег из-за страхования со стороны АСВ. А вот ПИФы могут принести убыток. Акции не гарантируют доход. ИСЖ также может увести клиента в минус.
Никто не говорит, что инвестирование – плохо. Можно открыть ИИС и купить, допустим, облигации из числа голубых фишек. Здесь на самом деле получится заработать больше и еще получить налоговый вычет. Тем не менее, есть и рискованные варианты инвестирования, которые может предложить банки. Чем выше вероятность заработать, тем больше рисков.
6. Кредит под залог
Еще сотрудник банка может попытаться уговорить клиента предоставить в залог имущество (недвижимость, транспорт) для получения крупного кредита на выгодных условиях. Тут банк не обманывает, и условия на самом деле будут лояльными: пониженная ставка, длительный срок, закрытие глаз отсутствие дохода и испорченную кредитную историю.
Но стоит знать, что залог – риск потери имущества. Клиент добровольно идет на это. А банк получает законное право на изъятие и продажу залога, если заемщик не сможет возвращать задолженность.
7. Льготный период погашения по кредитной карте
Банки, предлагая свои кредитные карты, приманивают клиентов за счет льготного периода погашения. Это определенный срок, когда у клиента есть возможность использовать деньги банка, но не платить проценты, если весь долг будет возвращен до конца действия такого беспроцентного периода.
Проблема в том, что у льготного периода есть свои условия:
• Отсутствие задолженности на крайний день действия льготы.
• Запрет на обналичивание и переводы (в большинстве случаев).
• Необходимость совершать минимальные обязательные платежи.
Клиент будет думать, что может пользоваться картой и не платить проценты. А на самом деле есть большой риск, что опция отменится из-за невыполнения условий. Например, когда заемщик переведет деньги с кредитки на другой счет. Поэтому очень важно внимательно изучать договор с банком на предмет условий действия льготного периода погашения.