НДФЛ простыми словами – подоходный налог. Наверняка каждый человек, пытаясь оформить кредит наличными, сталкивался с требованием банка представить справку о доходах по форме 2НДФЛ. Это необходимо банку, чтобы он точно понимал, что клиент платежеспособный, имеет стабильный постоянный заработок и платит налоги на доход.
В такой справке обычно указывается средняя заработная плата физического лица уже с вычетами всех налогов. То есть представлен размер получаемых средств «чистыми», из которых уже банк подсчитает, сколько денег клиент в месяц будет тратить на свои нужды, чтобы оставалась возможность вносить платежи по кредиту.
Многие банки прекрасно понимают, что не каждый гражданин Российской Федерации работает официально. Многие предпочитают трудиться неофициально, так как в таких случаях отчислений в Пенсионный фонд нет, налогов на доходы нет, и все заработанное является «чистым» доходом. Зачастую неофициальный доход выше и большинство официальных работодателей не может сравниться по уровню зарплаты с неофициальными.
Именно по этим причинам банки решили открыть возможность получения кредита наличными без дополнительных справок о доходах.
Основные особенности кредита наличными
Потребительский кредит наличными выдается заемщику на разные цели, которые определяет сам гражданин. Банку цель получения денежных средств не всегда важна, хотя при оформлении договора ее спрашивают.
По данным финансовых организаций государством осуществляется политика полного перехода от наличных средств к безналичному расчету. Так как она только начала действовать, в России самым популярным способом оплаты остается наличный оборот.
Исходя из написанного выше делаем вывод, что наличные денежные средства – востребованный вид оплаты, а кредит наличными – важная процедура для россиян.
В настоящее время после получения банком одобрения в выдаче кредита наличными с клиентом подписывается договор, где указываются все условия. После этого он вступает в силу и клиенту выдается банковская карта, на которой содержится одобренная сумма. В присутствии сотрудников банка данная карта активируется, и клиент может снимать деньги и распоряжаться ими на свое усмотрение.
Условия кредитования
Каждый банк выставляет ряд требований и условий, при которых клиент может оформить кредит наличными. Он выдается под больший процент, чем на покупку товара. Если клиент оформляет кредит в магазине техники, например, процентная ставка будет значительно ниже ставки по кредиту наличными.
Так происходит, потому что в магазинах обычно оформляют клиентам рассрочку – вид потребительского кредитования на наиболее выгодных условиях. В таком случае магазин предоставляет скидку на товар в размере процентов, а при досрочном погашении клиент их платить не будет, а значит, забирает покупку по стоимости со скидкой с вычетом процентной ставки одобренного банка.
С кредитом наличными такая процедура не срабатывает. Более того, за досрочное погашение кредита наличными банк списывает дополнительную комиссию. Размер штрафа за досрочное погашение в каждом банке рассчитывается по-своему. Даже при оплате штрафа клиент изначально платит всю сумму кредита, в том числе и процентную ставку даже за тот период, когда не пользовался кредитом, то есть после его закрытия. В таком случае после закрытия клиенту еще придется постараться, чтобы вернуть переплаченные деньги от банка.
Существует специальная процедура возврата переплаченных процентов от банка, которая проводится не в рамках одного дня и может повлечь за собой дополнительные переживания и действия.
Дело в том, что банку невыгодно досрочное погашение кредита наличными. Такой кредит считается самым прибыльным для банка, так как имеет повышенную процентную ставку, а досрочное погашение означает, что заемщик возвращает не всю желаемую банком сумму, а лишь ее часть.
Если присмотреться внимательно к договору кредитования наличными, то можно понять, что каждый месяц его действия помимо положенной суммы требуют еще и проценты. Как правило, их размер гораздо выше суммы долга.
Проценты в таком кредите уменьшаются только под конец его действия, чтобы можно было на законных основаниях получить проценты по кредиту и сумму, одолженную ранее клиентом.
Процентная ставка у кредита наличными завышена по ряду требований.
Во-первых, в филиале банка не всегда можно найти крупную сумму наличных. Банк – не склад денежных средств, и в век высоких технологий весь этот процесс переходит на электронный формат.
Во-вторых, любая купюра, которая побывала в банке, фиксируется. Для того чтобы зафиксировать сумму в электронном виде, существует просто информация о ней, а в наличном эквиваленте – каждый номер и серия купюры обязательно регистрируются, для чего требуется дополнительное время и ресурсы сотрудников, а, соответственно, дополнительные расходы.
В-третьих, такой кредит выдается клиентам на любые нужды и в случае отказа клиента платить отбирать у него будет нечего. При автокредитовании банк за неуплату может отобрать транспортное средство, приобретенное на его деньги. В ипотечном кредитовании – та же ситуация. А в кредите наличными такого нет, и требование возврата долга часто вызывает затруднения как у банка, так и у структур, занимающихся выбиванием долгов.
Можно ли оформить кредит наличными без НДФЛ
Ответ – конечно, можно. Если клиент на момент обращения в банк имеет зарплатную карту этого учреждения и стабильный доход, то шанс одобрения выше. Банк видит по всем операциям, что клиент регулярно получает выплаты на карту, а значит, является платежеспособным. К тому же со своей карты банк может без дополнительных усилий снять деньги в счет долга.
При оформлении кредита наличными банк тщательно проверяет кредитную историю клиента. Если человек всегда вовремя вносил платежи и не имеет задолженностей, то банк также может принять положительное решение.
Да, клиент может получить кредит без предоставления справки о доходах, но сумма ограничена. В каждом банке свой порог выдаваемой суммы в кредит наличными без предоставления дополнительных справок. В среднем финансовые учреждения могут одобрить кредит наличными на сумму, не превышающую 300 тысяч рублей. Свыше этого ни один банк не одобрит заявку на получение кредита наличными без предоставления справки НДФЛ. В некоторых компаниях порог и того и меньше.
Также при рассмотрении заявки на меньшую сумму банк вправе затребовать справку о доходах, даже если в правилах сказано, что разрешено выдавать средства без дополнительных документов.
Как оформить кредит наличными без дополнительных справок
Многие банки готовы пойти навстречу своим клиентам и предложить им оформление кредита без предоставления специальной справки НДФЛ. Но далеко не все банки готовы одобрить кредит и не на любую сумму.
Важным фактором, влияющим на одобрение такого кредита, является кредитная история физического лица. Если она идеальная и не допускает наличия просрочек, задолженностей, то банк, скорее всего, примет положительное решение.
Еще один важный фактор - уровень дохода. Без предоставления справки НДФЛ банк вынужден поверить клиенту на слово. Поэтому если будет замечено, что человек врет или недоговаривает, то, скорее всего, учреждение примет отрицательное решение в одобрении кредита.
У каждого банка свои требования, но все они предоставляют возможность оформить кредит не выходя из дома, а в случае одобрения курьер либо приедет по назначенному адресу встречи, либо гражданин приходит в банк, где подписывает все необходимые документы и получает средства.
Чтобы получить кредит наличными, клиенту нужно обратиться в банк с соответствующей просьбой, огласить сумму или оформить заявку на сайте. Рассмотрев заявку и предоставленные документы, банк сам озвучит, возможно ли получение кредита именно у него без НДФЛ.
Если желаемый банк отказался от выдачи кредита без справки, не стоит отчаиваться. Можно попробовать в другом учреждении. Как правило, условия и процентная ставка на рынке банковских систем почти не отличаются. Обратившись в другой банк, клиент ничего не потеряет.
По данным исследований государственных финансовых структур, новые банки, которые только появились на рынке, чаще одобряют кредиты клиентам. Так как объект новый и еще не обзавелся постоянными клиентами, он будет предпринимать все возможные действия для их привлечения. Бывает и такое, что новые банки одобряют заявки на кредитование гражданам с удовлетворительной кредитной историей.
Шансы на одобрение
Естественно, при предоставлении справки о доходах вероятность одобрения заявки в разы увеличивается. Таким образом, клиент подтверждает свою состоятельность и платежеспособность и увеличивает уровень доверия к себе.
В случае непредоставления такой справки банк вправе отказать, потому что не все финансовые действия по отношению к личности клиента можно отследить.