Возможность легкого получения потребительского кредита привела к росту долговых обязательств. Быстро расплатиться получается не у всех. Борьба с кредиторами затягивается.
Финансисты разработали несколько подходов решения данной проблемы. Чем раньше будет выбрана продуманная стратегия погашения долгов, тем быстрее удастся освободиться от кредитного бремени и сэкономить на выплате процентов банку. Главное, в тяжелой финансовой ситуации исключить возникновение просрочек и появление новых задолженностей. При наличии внушительного кредитного портфеля, новые займы - не выход.
Как выбрать стратегию
Сначала стоит оценить текущее финансовое положение, перспективы получения дополнительных доходов, статьи бюджета, которые можно урезать.
Если после планирования ежемесячных расходов остаются свободные средства, часть необходимо направить в досрочное погашение. Для экономии на процентах стоит максимально увеличить текущий платеж.
Не всегда выгодно тратить свободные средства на досрочное закрытие ссуды. Возможно, рациональным решением будет отложить часть суммы на банковский вклад. При возникновении непредвиденных обстоятельств, «подушка безопасности» удержит от оформления нового кредита, поможет реализовать план по погашению действующих обязательств.
Если доходы не покрывают обязательных статей расходов, нужно пересчитать семейный бюджет, найти источники экономии, рассмотреть возможность рефинансирования долговых обязательств под выгодный процент с меньшим платежом.
3 стратегии закрытия кредитов
При наличии кредитов, кредитных карт, банковских или частных займов необходим четкий анализ семейного бюджета, перераспределение средств, планирование платежей. Своевременная оплата поможет сохранить положительную кредитную историю.
Свободные или сэкономленные средства можно направлять на погашение одной ссуды или распределять равномерно между всеми. Когда кредит будет закрыт, не стоит расслабляться! Высвободившиеся средства лучше направить на погашение остальных обязательств. Так работают основные стратегии быстрого погашения долгов.
Лавина
Данный подход основан на первоочередном погашение долга с максимальной процентной ставкой, что позволяет минимизировать сумму переплаты. Для реализации необходимо:
1. Упорядочить имеющиеся ссуды в зависимости от процентной ставки: от дорогих к дешевым.
2. Выбрать кредит с максимальным процентом.
3. Все силы и свободные средства стоит направить на его погашение, сокращая срок с сохранением размера ежемесячного платежа.
После возмещения задолженности необходимо перенаправить ту же сумму на выплату следующего кредита с максимальной ставкой.
Снежный ком
Ссуды с большими процентными ставками могут занимать существенную долю в кредитном портфеле заемщика. На их выплату, даже при условии досрочного погашения, могут уйти годы. Стратегия «Снежный ком» подойдет тем, кто не готов долго ждать.
Данный способ предусматривает сортировку действующих обязательств исходя из размера основного долга: от мелких займов до ипотек и автокредитов. Затем нужно:
1. Выбрать наименьший кредит.
2. Ежемесячно к сумме основного платежа добавлять свободные средства, оставшиеся после распределения семейного бюджета.
3. Контролировать своевременное погашение обязательств по другим займам, не допуская просрочек.
4. При полном погашении, перейти к возмещению следующего долга.
Важно сохранять действующий уровень кредитной нагрузки, если он приемлем для семьи. Средства, за счет которых осуществлялись основные платежи по закрытому кредиту, нужно добавлять к сумме дополнительного платежа по действующим обязательствам.
Данный метод не поможет сэкономить на переплате, процентная ставка здесь не учитывается. Однако, практика показывает, что у большинства заемщиков самыми несущественными оказываются мелкие долги перед МФО или по кредитным картам. Погасив их в первую очередь, получится снизить суммарную величину выплаченных процентов.
Стратегия поможет быстрее закрыть долги перед банками. Быстрое избавление от мелких обязательств дает мотивацию, стимул для скорейшего достижения поставленных целей.
Снежинка
Даже минимальный дополнительный взнос имеет значение, сокращает сумму долга. Стратегия «Снежинки» подойдет тем, кто не может ежемесячно выделять фиксированные суммы на досрочное погашение, но жаждет избавиться от обязательств как можно раньше.
Принцип действия: деньги, полученные из любого источника, направляются в дополнительный платеж.
Пополнить семейную копилку могут:
· продажа вещей через интернет;
· дополнительная подработка;
· подарки родных;
· неожиданная премия;
· покупка вещей по цене ниже, чем запланировано в бюджете.
Важна каждая мелочь. Даже не выпитая чашка кофе.
Не имеет значения в один кредит будут отправлены средства, распределены пропорционально или равными долями между всеми обязательствами. Важен принцип: не нужно копить, ждать, когда будет собрана сумма, а направлять деньги на возмещение долгов.
Как выбрать время для досрочного платежа
Досрочные платежи помогают быстрее закрывать кредиты с минимальными финансовыми потерями. Но важно понимать, что внесенная сумма будет разбита на проценты и основной долг. Такая схема работает для кредитов, кредитных карт и займов.
Избежать потери части денег можно только при внесении досрочного платежа в дату погашения ссуды. Дополнительные средства не должны входить в ежемесячный взнос. Платеж по графику покрывает часть долга и проценты за прошедший месяц, а досрочный взнос уменьшает тело кредита.
При проведении операции важно выбрать удобный вариант: сокращение срока ссуды или суммы взноса. Первый – приблизит срок освобождения от обязательств, благодаря второму – снизится текущая кредитная нагрузка. На итоговую переплату выбор практически не влияет.
Чек-лист
Самодисциплина и ведение домашней бухгалтерии поможет не запутаться в массе кредитов, займов, карт и ежемесячных платежей. Для наглядности стоит выписать в блокнот или Exel-таблицу все долговые обязательства с указанием:
· первоначальной суммы;
· остатка долга;
· даты платежа;
· срока ссуды.
В таблице нужно фиксировать каждый, даже минимальный, взнос, следить за отсутствием просрочек. Дополнительно можно провести расчеты, сколько необходимо вносить ежемесячно, чтобы закрыть обязательства за желаемый срок, составить план борьбы с кредитным бременем и стараться ему следовать.
Вне зависимости от выбранной стратегии, без экономии не обойтись. Важно сконцентрироваться на возмещении кредитов в кратчайшие сроки, четко представлять суммы переплаты, искать дополнительные источники заработка или выгодного рефинансирования.