Здравствуйте.
Друзья, сегодня поговорим о кредитах. Какие они бывают? В чем есть плюсы и минусы? А так же о том, в какое время лучше всего брать кредиты.
Итак, что же такое кредит?
Кредит – это ссуда, предоставленная кредитором заемщику под определенные проценты за пользование деньгами (в качестве кредитора может выступать банк, частное лицо или юридическое лицо). Кредиты выдаются физическим и юридическим лицам. Кредиты гражданам делятся на нецелевые, когда банк выдает определенную сумму на нужды заемщика, и на целевые – на покупку жилья, автомобиля, на ремонт квартиры, дома.
Когда мне было 19-20 лет, один из моих знакомых работающий на тот момент в банке, предложил мне оформить кредитную карту. На тот момент я честно говоря не понимал что получив такую карту смогу так глубок «выкопать себе яму». Как я уже писал ранее, тогда я слабо отдавал себе отчет, что происходит в моих личных финансах. Я не ввел бюджет по расходам и доходам вплоть до 31 года своей жизни. Я не понимал что такое процентная ставка, поскольку у меня нет экономического образования. Я думал следующими категориями, что с данной картой я смогу больше себе позволить. Позволить себе то, на что у меня не хватало постоянно денег поскольку приходилось жить от зарплаты до зарплаты и частенько влезать в долги. Я оформил себе карту с лимитом (если мне не изменяет память) около 60-80 тысяч. Казалось бы не такие уж и большие деньги. И на тот момент мне казалось что без процентный период в течении 30 дней, это достаточно что бы погасить задолженность. Я начал тратить деньги на всякую «чепуху», а денег как не хватало так и не хватало. Исчерпав лимит по карте я начал платить проценты, на тот момент они были порядка 35% что на самом деле просто грабеж со стороны банка. Но в этом то и суть банков, они на этом зарабатывают и в эту процентную ставку они включают свои возможные риски при не оплате со стороны заемщика. Примерно год я не мог закрыть эту карту. Внося очередной платеж по кредиту, так как без процентный период давно уже вышел и он работает только в том случае, если потратив с карты определенную сумму, заемщик обязан был в течении 30 дней внести эту сумму на счет. Чего соответственно я не делал.
Вот вам пример: платеж у меня составлял порядка 8 тысяч рублей, пополняя карту на данную сумму я начал обращать внимание что на счет мне приходило (условно) 5.5 тысяч. Получается, что 2,5 тысячи я платил % за пользование кредитом. Но когда деньги после получки заканчивались, я снова тратил эти 5,5 тысяч с карты, так получался бег по кругу и продолжался примерно год. В итоге я взял кредит в другом банке под меньшую % ставку и погасил полностью потраченный лимит по кредитной карте. Карту я сразу порезал на части и выкинул, чтобы больше у меня не было соблазна ею воспользоваться.
Взятый кредит для погашения кредитной карты я потом выплачивал еще пару лет. Вот так вот просто и не обдумало, я влез в долговую яму.
Для банков и для экономики государства кредиты важны, так как первые на этом зарабатывают, а государство развивает свою экономику. Поскольку экономика растет только в том случае, когда деньги дешевые (дешевые это значит что они выданы под невысокую % ставку) а не так как после начало событий в Украине, ЦБ взвинтил ключевую ставку до 20%. Для нас простых граждан это не самое лучшее время что бы брать кредиты, если они предназначены на не целевые траты (или по другому плохие кредиты).
В моем случае кредиты были плохими. Давайте вместе разберемся, что я имею в виду.
Плохие кредиты - это когда человек тратит заёмные средства на покупку пассивов (предметов, которые не только не приносят дополнительной прибыли, но ещё и требуют дополнительных финансовых затрат). Беря такие кредиты, вы крадете у себя деньги в будущем. Конечно легко тратить деньги которые достались легко, они по сути не ваши, вы не горбили спину и не напрягали мозги для того чтобы заработать эти деньги. Всегда помните о том, что отдавать деньги надо будет уже свои. Вот поэтому в школах нас не учат финансовой грамотности, как я сказал это все же выгодно для государства и банков. Как я писал в статье №8 Финансовая грамотность (кто не читал, обязательно прочтите), возьмите паузу перед покупкой той или иной вещи. Поверьте, ничего трагичного не произойдет, если вы не купите ее прямо сейчас или вовсе не купите потом. В краткосрочной перспективе, возможно, вы получите какое-то моральное удовлетворение и возможно, на короткое время у вас поднимется настроение, но поверьте это обман самих себя. Когда настанет очередной взнос по карте или платеж по кредиту, взятый на телевизор или еще на какую ни будь вещь, без которой вы бы неплохо жили и дальше, поверьте ваше настроение снова ухудшиться и хуже того придет депрессия, а это уже болезнь. Если вы человек подверженный импульсным покупкам (а именно таким я был в юности) – то вы больше всего подвержены для взятия именно «плохих кредитов».
Но конечно не все так плохо, когда мы считаем свои деньги и грамотно подходим к своим тратам. Учитесь подчинять свои желания, своим потребностям и возможностям. Почитайте книги на тему финансовой грамотности. В статье №2 Список книг, которые помогут начать путь длиною в милю, я подготовил список рекомендаций, которые помогли мне изменить свое отношение к деньгам. Учиться никогда не поздно.
Хорошие кредиты - это те займы, благодаря которым можно получить ощутимую прибыль, чтобы было достаточно на погашение кредита и ещё бы оставалось. Например, покупка квартиры или любой другой недвижимости, которую вы можете сдавать в аренду, прибыль от которой будет покрывать ежемесячный платеж. Но нужно всегда помнить о том, что любая недвижимость рано или поздно потребует ремонта. Еще пример, покупка доходного авто, который вы так же можете сдавать в аренду, получая прибыль, но и тут есть риски, машина может сломаться или она попадет в ДТП. Так же к «хорошему» кредиту можно отнести тот, который в дальнейшем будет помогать приносить прибыль (покупка активов). Это могут быть кредиты, взятые с целью вложения в какой-либо бизнес, инвестирования во что-то, и т. д. Можно найти немало объектов для инвестирования, способные приносить доход, полностью перекрывающий выплаты по кредиту. Такие кредиты делают любые вложения максимально выгодными, ведь личные средства никак не участвуют. Именно поэтому они и называются «хорошими»
Всегда помните о рисках и просчитывайте экономическую целесообразность такой покупки. Если вы не склоны к риску, то лучше не делать подобные шаги.
Удачи.
Лайк и подписка, по братски! )