Крыша над головой во все времена считалась базовой потребностью человека. Свое жилье в головах многих людей является первостепенной целью их экономической деятельности. Особенно для молодых семей, планирующих расширение ячейки общества, этот вопрос является наиболее актуальным. И, казалось бы, при выборе между ипотекой и арендой жилья выбор является совершенно очевидным. Однако, здесь люди совершают чудовищную ошибку, о которой скромно умалчивают банки, рекламирующие ипотечные кредиты. Дело в том, что покупка жилья в ипотеку не делает его «вашим». Ипотечная квартира или дом будет находиться в залоге у банка до тех самых пор, пока вы полностью не выплатите кредит. Продажа и обмен жилья, приобретенного в ипотеку, невозможны без согласия банка. Сложно считать какую-либо вещь «вашей», если вы не можете ей полноценно распоряжаться.
Ввиду вышесказанного, при принятии решения о приобретении жилья в ипотеку необходимо произвести сравнение с арендой этого или аналогичного жилья. Если вы уже освободились от мыслей об ипотечном жилье как о «вашем» жилье, то результаты некоторых объективных расчетов и субъективных рассуждений могут вас заставить очень сильно задуматься.
Итак, я беру для расчетов однокомнатную квартиру в панельном девятиэтажном доме на окраине г.Оренбурга (я живу в этом городе и у меня есть точные данные по этому объекту). Стоимость квартиры 1,4 млн. руб. Сдается за 10 тыс. руб. ежемесячно. Если бы я захотел приобрести эту квартиру в ипотеку по текущим условиям Сбербанка по ставке 16,9 % годовых на срок 15 лет (сбер дает до 30 лет), то аннуитетный ежемесячный платеж составит 21447 руб. (сбер просит первоначальный взнос 20%, я его принимаю равным нулю для простоты и наглядности расчетов). Через 15 лет сумма кредита и процентов будет выплачена, квартира будет освобождена от залога и я стану полноценным ее собственником без всяких оговорок. А вот если я буду снимать ее на протяжении 15 лет и копить деньги (доходы от инвестирования накоплений не учитываем для простоты), то сэкономленная разница между аннуитетом и арендой составит (21447-10000)х12х15 = 2,06 млн. руб., я смогу приобрести эту квартиру за 1,4 млн руб и у меня еще останется куча денег. Данный расчет ни в коем случае нельзя принимать за истину в последней инстанции и руководством к действию. Здесь допущено много упрощений таких как: невозможность предугадать стоимость квартиры через 15 лет (с большой вероятностью она будет существенно выше 1,4 млн руб, возможно даже в разы, но это не точно), невозможность рассчитать итоговый доход от инвестирования накопленных средств (здесь все будет зависеть от успешности вложений вашего капитала). Также необходимо заметить, что текущие ставки на рынке ипотечного кредитования существенно выше, чем были год назад, а также имеются различные льготные виды ипотеки с пониженными ставками. А аннуитетные платежи крайне чувствительны к процентным ставкам - чем ниже ставки по ипотеке, тем менее обременительны аннуитетные платежи.
Тем не менее, аренда жилья обладает рядом существенных преимуществ перед ипотекой. В больших городах люди предпочитают снимать жилье поближе к работе, чтобы не тратить много времени на дорогу. При смене работы или переезде офиса вашего работодателя нет никаких проблем, чтобы сменить арендованное жилье. Также люди, не отягощенные ипотекой, чаще и легче меняют работу, ведь над ними не висит тяжелой ношей ежемесячный платеж, за просрочку которого банк может наложить штрафы и навсегда испортить кредитную историю заемщику. Особенно тяжело ипотечникам приходится во времена экономических кризисов наподобие текущего, ведь потеря работы или даже снижение дохода может привести к невозможности заемщика исполнять свои обязательства перед банком, что в свою очередь при самом худшем варианте может привести к реализации заложенного имущества («вашей» недвижимости) на аукционе. В это же время кризисные времена в экономике ведут к снижению стоимости аренды жилья, а потеря работы для людей, имеющих собственные накопления, не будет большой трагедией.
В любом случае каждый должен делать свой осознанный выбор исходя из собственных предпочтений в выборе объектов недвижимости и имеющихся финансовых возможностей.
#ипотека
#аренда
#ипотечный кредит
#сбербанк