В современных учебниках деньги принято определять через их функции: всеобщий эквивалент, используемый как средство платежа, обмена, измерения стоимости и накопления сбережений (учебник Киреева, стр. 170; учебник п/р Боголюбова определения денег не дает, определение в учебнике Котовой и Лисковой, 8 класс, стр. 26, вряд ли будет достаточно).
Традиционные для советской литературы названия функций денег используются и в современных учебниках:
1) мера стоимости – деньги позволяют нам сравнивать разные товары и услуги,
2) средство обращения – деньги опосредуют товарообмен (без денег, в условиях бартера, нуждающийся в сапогах гончар должен был бы долго искать сапожника, которому нужны его горшки или самостоятельно выстраивать длинную цепочку обмена),
3) средство платежа – с помощью денег можно создавать и исполнять обязательства, не связанные с движением товаров - например, возвратить долг,
4) средство накопления – деньги удобны для накопления стоимости (многие другие товары неудобно или невозможно долго хранить).
Финансы – совокупность экономических отношений, возникающих в процессе формирования, распределения и использования фондов денежных средств.
Финансовая система – совокупность отношений, возникающих в процессе формирования, распределения и использования фондов денежных средств, регулирующих их норм и опосредующих их институтов (организаций).
Говорят о государственных финансах, финансах хозяйствующих субъектов и финансах домохозяйств. В разных культурах (странах) и разделах экономической науки акцент делается на то или иное направление (финансовая математика, финансовый менеджмент, финансовое право, финансовые услуги и т.д.). В собственно экономической литературе (особенно в западной) под финансовой системой понимают чаще всего сеть финансовых институтов и рынков, оперирующих любыми финансовыми инструментами, с помощью которых осуществляются все действия с финансовыми ресурсами. В качестве примеров финансовых институтов мы можем называть банки, страховые компании, инвестиционные компании, пенсионные фонды, биржи и др.
Финансовые инструменты – широко торгуемые стандартизированные контракты, результатом которых является возникновение прав и обязательств сторон в отношении финансовых активов (ценные бумаги, срочные контракты – опционы и фьючерсы, контракты на покупку или продажу иностранной валюты, драгоценных металлов и пр.).
Банки – основа финансовой инфраструктуры экономики, они
(1) обеспечивают расчеты между всеми участниками экономической деятельности,
(2) аккумулируют временно свободные денежные средства домохозяйств и фирм и
(3) предоставляют их бизнесу (используя собственную экспертизу и инструменты, недоступные единичным инвесторам). Запоминаем это как функции банковской системы.
С точки зрения экономической теории, Россия имеет двухуровневую банковскую систему – центральный банк и коммерческие банки. С точки зрения закона, банковская система России состоит из Центрального банка Российской Федерации (он же – Банк России), кредитных организаций и представительств иностранных банков (они могут выполнять только административные задачи; известные вам Райфайзен Банк, Ситибанк и др. – зарегистрированные в РФ банки с собственным лицензиями). О небанковских кредитных организациях достаточно знать, что их очень немного (сейчас всего 35), они могут на основании лицензии Банка России совершать отдельные банковские операции, а чтобы было проще понять, что это такое, я в качестве примера назову Яндекс Деньги (сейчас они называются ЮMoney).
О целях и функциях Банка России тоже можно говорить с точки зрения закона и с точки зрения экономической теории. Наша Конституция принята в 1993 году, на фоне инфляционного шока 1992 года, поэтому там (статья 75) в качестве основной задачи ЦБ названа только защита и обеспечение стабильности рубля. В законе о Банке России список несколько шире:
1) защита и обеспечение стабильности рубля,
2) развитие и укрепление банковской системы,
3) обеспечение стабильности и развитие национальной платежной системы,
4) развитие и обеспечение стабильности финансового рынка.
Если говорить о его функциях в экономике, мы можем назвать следующие:
1) эмиссия национальной валюты,
2) хранение и управление золото-валютными резервами государства,
3) лицензирование и регулирование деятельности коммерческих банков и других финансовых институтов,
4) разработка и реализация единой государственной денежно-кредитной политики путем регулирования учетной ставки процента (в нашем законодательстве – ключевой ставки), операций на открытых рынках, регулирования нормативов обязательных резервов,
5) определение правил проведение расчетов, обращения иностранных валют и пр.
Банк – кредитная организация, которая на основании лицензии Банка России имеет право: (1) привлекать вклады, (2) размещать их от своего имени, (3) открывать и вести счета (закон «О банках и банковской деятельности»).
Основные операции банков:
1) привлечение вкладов физических лиц и депозитов юридических лиц,
2) кредитование,
3) ведение счетов и проведение расчетов (платежей),
4) предоставление гарантий и открытие аккредитивов,
5) лизинговые операции,
6) предоставление в аренду банковских ячеек и др.
И центральный, и коммерческие банки (при наличии соответствующего пункта в их лицензии) могут покупать и продавать иностранные валюты, ценные бумаги, драгоценные металлы, вести операции (принимать депозиты, предоставлять кредиты, вести счета и осуществлять расчеты) с другими банками. А вот с физическими лицами и небанковскими юридическими лицами могут работать только коммерческие банки. Владеть долями в капитале других банков тоже могут только коммерческие банки. С другой стороны, вести счета бюджетов всех уровней может только Банк России и его территориальные подразделения.
В России сейчас по данным Банка России 335 банков. Операции с физическими лицами могут вести только банки, являющиеся членами Системы страхования вкладов (их 293). В случае прекращения операций таких банков физическим лицам компенсируются потерянные средства в пределах 1,4 млн. рублей (по некоторым операциям установлены более высокие лимиты).
__________
ПРАКТИКА ПО ТЕМЕ
1. Банк Z расположен в деловом районе столицы государства. По каким признакам можно установить, что Z — центральный банк? Запишите цифры, под которыми указаны эти признаки.
1) Банк привлекает на депозиты средства граждан и фирм.
2) Банк осуществляет эмиссию денег.
3) Банк осуществляет кредитование физических лиц.
4) Банк обслуживает расчёты фирм.
5) Банк лицензирует деятельность финансовых организаций.
6) Банк устанавливает учётную ставку процента.
2. Ниже приведен перечень функций, выполняемых банками. Все они, за исключением двух, относятся к сфере деятельности коммерческих банков.
1) хранение золотовалютных резервов государства, 2) покупка и продажа валюты, 3) продажа дорожных чеков, 4) обслуживание счетов фирм, 5) осуществление эмиссии денег, 6) открытие и обслуживание депозитов граждан.
Найдите две функции, выпадающие из общего ряда, и запишите номера, под которыми они указаны.
3. Выберите верные суждения о финансовых институтах и запишите цифры, под которыми они указаны.
1) Золотовалютные резервы государства хранятся в нескольких коммерческих банках.
2) Центральный банк монопольно осуществляет эмиссию денег.
3) Центральный банк устанавливает уровень инфляции.
4) Центральный банк финансирует производство.
5) Коммерческие банки выдают кредиты физическим лицам и предприятиям
4. Представьте, что Вы помогаете учителю оформить презентацию к уроку обществознания по теме «Банковская система». Один из слайдов называется «Функции центрального банка». Что из перечисленного Вы включили бы и этот слайд? Запишите цифры, под которыми указаны эти признаки.
1) эмиссия денег
2) кредитование граждан
3) открытие депозитов
4) прием коммунальных платежей
5) определение учётной ставки процента
6) лицензирование деятельности финансовых организаций
5. Выберите верные суждения о финансовых организациях в РФ и запишите цифры, под которыми они указаны.
1) Коммерческие банки осуществляют монопольную эмиссию национальной валюты.
2) Финансовые институты выступают посредниками между домохозяйствами и предприятиями.
3) Коммерческие банки осуществляют кредитование частных лиц и организаций.
4) Финансовые организации могут специализироваться на кредитовании продаж потребительских товаров.
5) Центральный банк занимается привлечением на счета сбережений домохозяйств и прибыли фирм.
6. Установите соответствие между функциями и уровнями банковской системы: к каждой позиции, данной в первом столбце, подберите соответствующую позицию из второго столбца.
ФУНКЦИИ (первый столбец): A) монопольная эмиссия денег, Б) хранение золотовалютных резервов государства, B) лицензирование финансовых организаций, Г) проведение платежей между фирмами, Д) кредитование домохозяйств.
УРОВНИ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ (второй столбец): 1) центральный банк, 2) коммерческие банки
7. Найдите в приведенном ниже списке функции центрального банка и запишите цифры, под которыми они указаны.
1) эмиссия денег
2) кредитование банков
3) открытие депозитных вкладов
4) приём коммунальных платежей
5) определение учётной ставки
6) консультирование граждан по финансовым вопросам
8. Выберите верные суждения о финансовых институтах и запишите цифры, под которыми они указаны.
1) Финансовыми институтами называют организации, участвующие в финансово-кредитной системе.
2) Коммерческие банки занимаются привлечением сбережений домохозяйств.
3) Центральный банк осуществляет денежные расчеты между гражданами и организациями.
4) Коммерческие банки осуществляют монопольную эмиссию денег.
5) Центральный банк формирует и хранит золотовалютные резервы государства
9. Выберите верные суждения о финансовых институтах РФ и запишите цифры, под которыми они указаны.
1) Центральный банк РФ — национальный банк, осуществляющий эмиссию денег и являющийся центром финансово-кредитной системы страны.
2) Центральный банк РФ устанавливает ключевую ставку.
3) Пенсионные фонды специализируются на кредитовании продаж потребительских товаров в рассрочку и выдаче потребительских ссуд.
4) Все финансовые институты принимают вклады/депозиты.
5) Некоторые финансовые институты оказывают преимущественно услуги по переводу средств и предоставлению займов
Ответы к практике см. в комментариях
__________
Если было полезно, ставь 👍🏻, делай репост и делись своими мыслями в комментариях :)
⚡Записывайся на курсы подготовки к ЕГЭ/ОГЭ 2023 и переходи на New Level! 💪🏻😉
Ссылки для записи на занятия:
▪️ Сайт — http://newlevelege.ru
▪️ Vk — https://vk.com/new_level_ege
▪️ YouTube — https://www.youtube.com/channel/UCoZD5A90TG-pakM-8JTQpTA
▪️ Telegram — https://t.me/new_level_ege
__________
🎓 Онлайн-школа New Level School — это:
— занятия онлайн и в записи
— отдельная онлайн-платформа
— актуальная теория по всем темам
— тематическая практика в формате ЕГЭ/ОГЭ
— домашние задания для системного изучения тем
— поддержка от преподавателя и оперативная обратная связь
— профессиональные преподаватели из МГУ и других топовых вузов
— качественные конспекты на базе материалов, рекомендованных ФИПИ
Предметы:
▪️Обществознание (ЕГЭ, ОГЭ, ДВИ в МГУ, олимпиады)
▪️История (ЕГЭ, ОГЭ)
▪️Биология (ЕГЭ, ОГЭ)
📊 Основы финансовой грамотности
📈 Инвестиции на фондовом рынке