Проводя денежные переводы, платежи или выдавая наличные деньги через банкомат, банки нередко списывают в свою пользу дополнительную плату — т. н. комиссию.
Однако не всегда ее взимание является законным. Разберем несколько случаев, когда банковскую комиссию можно не платить.
1. Комиссия за переводы между своими счетами
Закон напрямую не предусматривает возможность взимания банками комиссий — говорится лишь о плате за услуги, которые банк оказывает клиенту в виде совершения операций с денежными средствами, хранящимися на его счете (ст. 851 ГК РФ).
Поэтому плата за то, что не относится к операциям с денежными средствами, является незаконной.
Руководствуясь этой точкой зрения, суды отменяют банковские комиссии за те услуги, которые не носят самостоятельный характер, а оказываются в рамках одной и той же операции. В частности, это касается денежных переводов между счетами одного гражданина.
Так, гражданка вернула через суд комиссию, которую банк удержал с нее при зачислении денег на ее счет — причем, перевод был сделан ею же, со своего счета в другом банке.
Суд посчитал, что здесь не было отдельной финансовой услуги (по привлечению, размещению или предоставлению денежных средств) — а значит, банк необоснованно взял за нее плату (Ростовский облсуд, дело № 33-8790/2018).
Такой же логикой руководствовались суды, отменяя комиссию за перевод денежных средств клиента на отдельный счет для вкладов до востребования (по истечении срока вклада — ФАС Поволжского округа, дело № А57-13771) и за перевод денег на счет при выдаче гражданину кредита (ВС РФ, дело № 80-КГ14-9).
2. Комиссия за пополнение счета и выдачу наличных денег, введенная после заключение договора
Банки нередко вводят новые условия взимания комиссионных сборов по сравнению с первоначальными и ссылаются при этом на пункт об одностороннем изменении, который сами же включают в текст договора.
Между тем, Верховный суд РФ уже не раз высказывал свое мнение по этому поводу: изменение условий договора между банком и гражданином допускается только по взаимному соглашению сторон — т. е. клиент должен выразить свое согласие работать с банком на новых условиях.
А право банка на одностороннее изменение договора с гражданином недопустимо с точки зрения закона (ст. 310 ГК РФ, ВС РФ - определение № 78-КГ19-52).
Так, суд признал незаконной взимание банковской комиссии с женщины, которая сняла 100 000 рублей со своего счета наличными деньгами.
Банк списал на 900 рублей больше, сославшись на введение новой комиссии за снятие денег сверх суточного лимита. Это сочли нарушением договора, и банк был привлечен к ответственности за нарушение прав потребителей (ВС РФ, определение № 306-АД17-17581).
В другом случае в суде отменили комиссию за пополнение счета гражданина на крупную сумму денег (также сверх лимита, установленного банком — ВС РФ, определение № 16-КГ18-52).
3. Комиссия за «сомнительный» перевод денег
Банк может списать повышенную комиссию за денежный перевод, который попал под признаки т. н. «сомнительных операций», подлежащих обязательному контролю в рамках Закона № 115-ФЗ (о противодействии отмыванию незаконных доходов).
Однако Верховный суд РФ высказался против такой практики: проведение такого контроля является для банков обязательным, а Закон № 115-ФЗ не предусматривает взимание каких-либо комиссий с клиентов за дополнительные проверки (ВС РФ, определение № 304-ЭС21-14940).
4. Комиссия за обязательные платежи
Закон прямо запрещает банкам брать комиссию за проведение операций по уплате налогов в доход государства (ст. 60 НК РФ).
При этом Минфин напомнил, что это правило распространяется не только на налоги, но и на уплату страховых взносов, госпошлины и других обязательных сборов, а также пеней и штрафов (Письмо № 03-05-06-03/41266).
Что касается банковской комиссии за принятие коммунальных платежей, то закон о ее отмене пока так и не принят ГосДумой.
Но, как следует из судебной практики, коммунальные организации обязаны предоставить своим потребителям возможность оплатить их услуги без комиссии — в т.ч. наличными деньгами через кассу (Второй Арбитражный Апелляционный суд, определение № А29-1546/2020).
Практикуются соглашения между банками и коммунальными службами, в рамках которых плата за ЖКУ проходит без комиссии — и граждан должны уведомлять о банках, участвующих в таких соглашениях.
В противном случае можно пожаловаться на коммунальную организацию в Роспотребнадзор, так как нарушается право потребителей на информацию.