POS-кредитование (от англ. Point-of-sale – точка продаж) – это способ целевого кредитования клиентов в магазинах-партнерах, в результате которого банк или МФО оплачивает товар или услугу за клиента, который обязуется вернуть кредитной организации стоимость покупки с процентами в установленный срок.
В первую очередь, данная услуга будет актуальна для компаний с высоким средним чеком и товарами, которые клиенты покупают импульсивно или в случае острой необходимости.
Наиболее популярными сферами для POS-кредитования традиционно являются электроника и бытовая техника. На сегодняшний день эта услуга также пользуется спросом в таких сегментах как: мототехника, спорттовары, меховые изделия, онлайн-образование, мебель, туризм и т.д.
Процесс построен следующим образом. Клиент подаёт заявку на кредит (рассрочку) через сотрудника банка или магазина. Для оформления клиенту обычно нужен только паспорт, а одобрение кредита обычно занимает всего несколько минут.
В случае одобрения, клиенту необходимо подписать кредитный договор с банком. Затем клиент получает товар, а банк переводит сумму покупки на расчетный счёт магазина. После этого клиент обязан выплачивать банку сумму кредита (рассрочки) в соответствии с графиком платежей, стараясь не допускать просрочек, чтобы не портить свою кредитную историю.
Преимущества и недостатки POS-кредитования
Данная услуга имеет массу преимуществ как для компании, так для банка и самого клиента. Давайте разберём их подробнее.
- Магазин получает возможность продать товар прямо сейчас, сохранить клиента и увеличить свой товарооборот.
- Клиент покупает то, что ему необходимо, и может не откладывать покупку на длительное время, рискуя тем, что увеличится цена или товар закончится.
Говоря о недостатках такого вида кредитования можно обратить внимание на следующие моменты. Для клиента основным минусом являются более высокие процентные ставки и наличие дополнительных услуг, которые предлагают как банки, так и сами магазины. Со стороны банка такими продуктами являются услуги страхования и карты, со стороны магазина – расширенная гарантия, обязательная покупка аксессуаров и т.д.
Главная опасность таких кредитов для клиента – в недостатке времени на изучение договора и обдумывание предложения. В результате, клиент может принять не самые выгодные условия кредита или займа, согласиться на завышенные проценты, лишние опции или неудобную схему погашения.
Для банка POS-кредитование является более рисковым продуктом, именно поэтому ставки по этому кредитованию выше, чем по потребительскому. Связано это с упрощенной процедурой идентификации клиента. Недостатком для магазина являются дополнительные расходы (если мы говорим о рассрочке) и риске задержки перевода со стороны банка, если документы оформлены неправильно.
Но, в целом, несмотря на определённые недостатки от кредитования на торговой точке все остаются в выигрыше. Одни получают возможность увеличить количество клиентов и продаж, а другие – купить нужный товар прямо сейчас и завести кредитную историю, если её не было раньше.
Как подключить POS-кредитование к своему магазину?
При выборе банка также стоит обратить внимание известность бренда, способы оформления, а также на лимит и срок кредитования.
Большинство банков в этом сегменте предлагают суммы кредитования до 300 тыс. рублей, но у некоторых банков есть возможность кредитования до 500 тыс. или даже до 1 млн. руб. Что касается срока, как правило, банки предлагают срок от 3 месяцев до 3-5 лет.
Для подключения возможности POS-кредитования в своём магазине необходимо пройти проверку в банке и подписать договор. Для заключения договора, как правило, достаточно банковских реквизитов и скана паспорта директора или учредителя. Но, в зависимости от банка, могут потребоваться и другие документы.
После подписания договора банк проводит обучение сотрудников, предоставляет доступы к программе или виджеты для сайта и осуществляет сопровождение.
Некоторые банки могут запрещать кредитование определённых сфер деятельности или предоставлять требования по сроку существования бизнеса, сайта или наличию торговых точек. Лучше уточнить эти особенности заранее.
Альтернативы POS-кредитованию
Ситуации, когда товар нужен срочно, могут возникать довольно часто. Конечно POS-кредит является одним из наиболее удобных инструментов, который позволяет клиенту купить товар именно тогда, когда он нам нужен.
Если вы хотите сэкономить на процентах, то можете использовать следующие альтернативы POS-кредитованию:
- Кредитная карта
Льготный период по большинству кредитных карт составляет 100 дней и более. Это является хорошей альтернативой оформлению рассрочки в магазине. Достаточно оформить карту один раз и у вас не будет необходимости тратить время на оформление заявки при каждой покупке.
Однако если вы планируете не платить проценты более 3-4 месяцев, то рассрочка в магазине будет для вас выгодней, т.к. многие магазины предлагают рассрочку на 6, а иногда и более 12 месяцев.
- Дебетовая карта с овердрафтом
Многие банки позволяют подключить к вашей дебетовой карте овердрафт — небольшой кредитный лимит, который вы можете использовать, если средств на карте недостаточно. Это удобный инструмент, если на покупку не хватает немного денег, а их поступление на карту ожидается в ближайшее время.
- Потребительский кредит
Если вы планируете оформление POS-кредита на длительный срок, то, скорее всего, более выгодным окажется оформление обычного кредита в банке, что поможет вам получить более выгодную процентную ставку.
Если вы получаете официальную зарплату, то в этом случае банк сможет одобрить вашу заявку без дополнительных документов или только по паспорту. Более того, многие компании смогут предоставить вам скидку, если вы расплатитесь наличными.
- Карта рассрочки
Еще одним вариантом покупки товара здесь и сейчас являются карты рассрочки. По своему действию они похожи на кредитные карты, однако позволяют получить больший беспроцентный период в магазинах партнерах.
Подробнее о том, какие банки предлагают наилучшие условия, какие способы оформления существуют и какова история и тенденции POS-кредитования вы можете прочитать в отдельной статье.
Если тема развития бизнеса вам актуальна, то на нашем сайте вы найдете статьи про лучшие банковские продукты для бизнеса, советы по выбору эквайринга, расчетного счета, хостинга и многое другое.
