Приветствую!
Сейчас набирают популярность такие инструменты, как инвестиционное и накопительное страхование жизни. ИСЖ и НСЖ соответственно.
Эта статья – наипростейшее описание главного принципа и сути того, что это такое и чем друг от друга отличаются все три способа страхования.
«Обычное» страхование
Что такое «обычное» (правильное название – рисковое) страхование жизни? Это подписанный вами и по вашей инициативе договор со страховой компанией, по условиям которого вы делаете ежемесячные или ежегодные одинаковые взносы, а страховая компания, в страховом случае (им может быть, например, внезапная смерть человека не по его вине), обязуется выплатить вам или вашей семье некоторую сумму денег, которая прописана в договоре и во много раз больше суммы тех взносов, которые вы сделали.
При этом, если этого страхового случая не происходит до конца действия договора, то все ваши взносы становятся прибылью страховой компании – они не возвращаются вам.
Таким образом, «обычное» страхование призвано застраховать вашу семью от несчастного случая солидной суммой денег, взамен на некоторую плату (сумму всех взносов).
ИСЖ и НСЖ – устройство
В свою очередь Накопительное и Инвестиционное Страхование Жизни используются для того, чтобы их владелец мог сформировать на них крупные накопления.
Как это работает? Очень просто. Вы заключаете со страховой компанией долгосрочный договор (обычно 15 – 30 лет) и делаете взносы (размер и частота которых прописаны в договоре), при этом эти взносы крупнее, чем те, что делаются при «обычном» страховании (или и вовсе всю сумму сразу можно внести). Что происходит дальше? Вот что: компания инвестирует ваши накопления, тем самым получая прибыль. Если в течение срока действия договора происходит страховой случай, то компания, как и при «обычном» страховании, обязуется выплатить вам или вашей семье некоторую сумму (прописывается в договоре). Если риски не реализуются, то вам просто возвращают ваши деньги.
Так в чём же разница между ИСЖ и НСЖ?
В первом случае компания может поделиться частью своего дохода от инвестиций ваших средств, если они, конечно, будут. А в случае НСЖ вам просто вернут сумму взносов.
Каковы выгоды обеих сторон?
Возникает два резонных вопроса: Какие выгоды имеют обе стороны? И зачем нужен НСЖ, на котором условия схожи с условиями на ИСЖ, но при этом нет дохода, в отличие от второго?
Тут всё просто. Первая часть ответа на первый вопрос уже была: страховщик инвестирует ваши средства и получает с них доход. Вторая часть: при страховании жизни через ИСЖ и НСЖ есть две части общего взноса: рисковая и накопительная части. Первая часть в любом случае не возвращается инвестору и становится доходом компании, а вторая – возвращается по истечении срока действия договора. Таким образом, часть средств, вложенных человеком, как бы отнимаются компанией, при этом эта же часть компенсируется прибылью, которой делится компания. Вывод: страховщик зарабатывает, а инвестор, если не получает проценты и прибыль, то успешно копит средства (отчисляя часть доходов на счёт) и они при этом не сгорают.
Ответ на второй вопрос: компания, используя ваши средства на ИСЖ, может вкладывать их в более рискованные активы, чем в случае с НСЖ. Таким образом, у неё появляется возможность получить доход бо́льший, чем при инвестициях средств с НСЖ. И этой разницей в доходности она может поделиться с инвестором в качестве его прибыли и компенсации тех рисков, которые несёт вкладчик (косвенно). Также из-за более высоких рисков при инвестициях страховщиком средств с ИСЖ повышаются и риски его банкротства, и эти риски компенсируются выплатами процентов вкладчику. В случае банкротства, средства вкладчику не вернут (нет защиты на подобие ACB).
Резюме
Таким образом, НСЖ и ИСЖ – это инструменты накопления, с некоторыми своими особенностями, так как у вас нет соблазна до истечения срока договора снять средства и потратить их, как в случае со счётом в банке, потому что за досрочный вывод средств накладываются штрафные санкции: вам могут, например, вернуть не всю сумму. А «обычное» (рисковое) страхование жизни – это страхование вас и вашей семьи от рисков несчастных случаев ценой некоторой суммы денег (суммы всех взносов).
Обратите внимание
Разумеется, эти инструменты устроены чуточку сложнее, главные отличия разобраны в этой статье – остальные – это вопрос условий договора.
Прежде чем прибегать к ИСЖ и НСЖ как способам накопления капитала, изучить из на более углубленно уровне, как и любые другие инвестиционные инструменты.
И да, прошу вас, всегда внимательно читайте условия договоров, чтобы не получить неприятные сюрпризы!
Обращение к вам, читателям
♥️Если вы находите во мне высококвалифицированного инвестора (за последний год моя доходность 33,42%), то вы можете приобрести мои знания, пройдя мой авторский курс!
Если вы интересуетесь инвестициями но ещё не сделали первых вложений, то, по итогам моего курса, ВЫ САМОСТОЯТЕЛЬНО составите портфель, я его проверю, дам рекомендации и мы вместе сделаем первые инвестиции!
Вот мои контакты:
inst (запрещен в РФ): @dmitrry_y
Telegram: неЖАДНЫЙ ИНВЕСТОР (https://t.me/nejadniyinvestor)
Написать мне можно там же.
До скорых встреч!
Если эта статья была вам полезна, поддержите канал ♥️. Вам не трудно, а мне приятно🤗
А чтобы не пропустить новые статьи – подпишитесь💪🕶️
Если есть предложения – пишите их в комментариях😘💬
#инвестиции #бизнес #страхование #жизнь #финансы #прибыль и убыток #банкротство #страховщик #ИСЖ #нсж