Мораторий на принудительное банкротство, введенный правительством до 1 октября в том числе в отношении российских граждан, не сильно повлияет на сектор розничного кредитования. По статистике около 95% банкротств физлиц в России инициируются самими должниками.
Правительство РФ на период с 1 апреля до 1 октября ввело мораторий на принудительное банкротство (то есть по заявлению кредиторов) для большинства юридических и всех физических лиц. В Минэкономики поясняют, что суды должны будут отклонять в том числе заявления, поданные до даты введения моратория, если вопрос о принятии к производству к этому моменту не был решен арбитражом. То есть кредиторы на полгода лишатся права подавать заявления на банкротство злостных неплательщиков, а те получат временную передышку, которую смогут использовать для приведения своих финансов в порядок.
Помощь заемщикам
Очевидно, что введенная правительством мера направлена скорее на облегчение положения должников из числа юридических лиц. Как отметил Михаил Мишустин, мораторий «фактически предоставит должникам возможность справиться с текущими трудностями в течение шести месяцев, наладить свои дела, найти новые источники дохода и укрепить финансы, не закрывая бизнес, не увольняя сотрудников».
Однако включение в мораторий граждан тоже неслучайно. Это мера (так же, как и закон о кредитных каникулах) смягчит для них негативные последствия трудной экономической ситуации, когда доходы могут серьезно снизится.
Что в данном случае ценно для заемщиков, оказавшихся в трудной жизненной ситуации – это что мораторий не ограничивает их право самостоятельно подать на банкротство. То есть для них все пути защиты от кредиторов остаются открытыми.
Число банкротств физлиц снизится незначительно
То, что банкротство по собственной инициативе никак не ограничивается, важно потому, что именно в части физических лиц кредиторы выступали заявителями и инициаторами процедуры достаточно редко.
По сведениям проекта «Федресурс», агрегирующего все сведения о банкротства, в 2021 году было признано банкротами около 193 тыс. российских граждан, из которых 94,5% инициировали процедуру самостоятельно. Только в 3,9% случаев инициаторами стали кредиторы, а еще в 1,1% случаев – налоговая служба.
То есть фактически статистика по банкротствам физлиц в результате моратория изменится не сильно. Особенно если учитывать, что ежегодно число индивидуальных банкротств почти удваивается (в 2021 году, например, рост составил 62%).
Кредиторы пока подождут
Вместе с тем следует отметить, что мораторий сузит возможности кредиторов по взысканию долга с злостных неплательщиков как по кредитам и ссудам, так и по услугам ЖКХ, особенно если принять во внимание, что угроза принудительного банкротства являлась важной частью «инструментария убеждения» - особенно для коллекторских агентств и управляющих компаний. У некоторых недобросовестных заемщиков в этой связи может даже возникнуть соблазн использовать меру правительства как лазейку, при помощи которой можно безнаказанно уйти от исполнения своих обязательств.
Однако специалисты указывают, что мораторий временный, а все неисполненные обязательства бессрочны. После 1 октября уже ничто не помешает кредиторам подать в суд, и злостный неплательщик будет признан банкротом.