Друзья, ставки по кредитам с начала года сильно выросли и выдача кредитов сильно упала.
Это и понятно, высокая ставка - большая переплата и кредит многие считают плохим. Но на самом деле это не совсем так. Есть 3 параметра кредита, которые более важны, чем ставка:
- цель кредита
- срок кредита
- размер платежа.
Для аргументации своей позиции я приведу 3 показательных примера. Для сохранения конфиденциальности я назову их семья Ивановых, Петровых и Сидоровых.
1. Ошибочная цель кредита
Семья ивановых решила обзавестись недвижимостью в Москвоской области.
Денег у них не было, поэтому они взяли кредит в банке и купили земельный участок. Банк с удовольствием такой кредит выдал, т.к. земля была оформлена в залог.
"Протрезвление" ивановых наступило позже, когда банки отказали дальше в кредите на строительство уже непосредственно дома.
В результате они получили в распоряжение актив, который требовал дополнительных затрат, а выгоды никакой не приносил:
- налоги
- взносы в товарищество
- обустройство забора
Только в первый год владения участок поглотил порядка 45 тыс. расходов. Эти деньги, они кое как наскребли.
На следующий год надо делать въезд на участок завозить бытовку, подводить электричество и т.д. Расходы маячат уже в районе 100 тыс. руб.
В общем не нужен им уже участок и в семье случился реальный разлад на этой почве.
2. Неправильный срок кредитования
Семья Петровых решила себя порадовать хорошим автомобилем и взяла кредит на 2,5 млн. руб. для покупки кроссовера. Сейчас конечно цены другие, но пару-тройку лет назад это было вполне по силам.
Кредит взяли на 7 лет с платежом под самую завязку. Т.е. платеж составлял 60% от доходов.
Но кроме покупки автомобиля у семьи Петровых была и другая актуальная задача.
Через 3 года после покупки авто сын Михаил заканчивал школу и хотел поступить в один престижный ВУЗ. Но попасть на бюджет туда можно было попасть только с ЕГЭ боле 90%.
У него же по факту получилось 79 баллов и ему пришлось поступить на бюджет в весьма непривлекательный ВУЗ.
Могли ли родители помочь Михаилу получить хорошее образование?
Да, только в этом случае им надо было купить авто дешевле, за который им был по силам рассчитаться хотя бы за 3 года. В этом случае можно было бы взять кредит на образование.
3. Размер платежа
Семья Сидоровых решила купить квартиру в ипотеку и взяла кредит:
- сумма 2,9 млн. руб.
- срок 10 лет
- платеж 40 тыс руб.
Проблема в том, что семейный доход в момент взятия кредита был 80 тыс. руб. Т.е. платеж по кредиту составлял 50% от дохода. Банк предлагал им взять кредит на 20 лет. В этом случае платеж был бы 30 тыс. руб.
Но Сидоровы хотели сократить размер переплаты и взяли максимально возможный размер платежа.
Через 2 года доход супруги упал в 2 раза и семья стала получать не 80 тыс. руб, а всего 60 тыс. На текущие расходы осталась сумма всего 29 тыс. руб. И их жизни превратилась в ежедневный процесс выживания.
Если бы Сидоровы послушали банк и взяли кредит на 20 лет, то их жизнь после снижения доходов была бы намного легче.
ИТОГ
Как видите ни в одном из этих примеров о размере ставки даже не идет речь. Получая кредит, особенно на большой срок, следует очень консервативно подходить к оценке своих финансовых возможностей в будущем. Его никто не знает, а значит лучше "перебдеть, чем недобдеть".